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2017-11-21 1 Chapter 6 人身保险(人寿与健康保险) 概念 人身保险是以人的生命和身体为标的的保险。人身保险的投保人根据保险合同的约定向保险人支付保险费，保险人根据合同约定的保险责任，即当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时，承担给付保险金的责任。 分类 人寿保险：以人的生命为保险标的，人的生死为保险事件。 定期寿险 终身寿险 两全保险 年金保险 意外伤害保险：被保险人因意外伤害造成死亡、伤残的保险。 健康保险（医疗保险）：被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的费用或损失可以获得补偿的保险。 2017-11-21 2 和企业相关的人寿和健康保险 团体人身保险 团体人身保险以团体为投保人，用一份合同向团体内大部分成员（称为团体被保险人）提供人身保险保障。保险人只与团体人身保单的所有人具有合同关系，而不与团体内的个人具有合同关系。保险人向保单所有人收取保险费，当发生保险事故或到达保险合同约定的期限时，由保险人向保单所有人或被保险人（或其受益人）支付保险金。 团体人身保险的分类 团体人寿保险 团体定期寿险 团体终身寿险 团体年金保险 团体医疗保险 团体意外伤害保险 2017-11-21 3 个人人寿保险和年金 传统型人寿保险产品 定期寿险 两全寿险 终身寿险 创新型寿险产品 分红保险 万能寿险 变额寿险 年金保险 人寿保险定价 2017-11-21 4 定期寿险 含义 以被保险人在规定期限内发生死亡事故为前提而由保险人负责给付保险金的人寿保险 期限可以是1年、5年、10年、20年、或至65岁 分析 纯保障类产品 保险成本相对于其它产品较低 保险成本与年龄成正比 不具备储蓄性,若被保险人在保险期限届满仍然生存，则不能得到保险金的给付，而且已交纳的保险费不再退还。 可以没有现金价值(退保金) 适合家庭中的主要经济来源者，特别是家庭的唯一收入来源者。 2017-11-21 5 两全寿险 含义 被保险人在保险期间内死亡，支付死亡保险金；若被保险人活至保单期满，则支付生存保险金。 相当于：定期寿险　+　储蓄 分析 具有极强的储蓄性 若投保人中途退保，可以得到一定数额的现金价值（或称为退保金） 一般有贷款选择权 由于两全保险既保障死亡又保障生存，因此，两全保险不仅使受益人得到保障，同时也使被保险人本身享受其利益 两全保险的成本较高 2017-11-21 6 终身寿险 含义 提供终身保险保障，即不论被保险人何时死亡，保险人将支付保险金 分析 终身寿险可以得到永久性保障 具有储蓄性 若投保人中途退保，可以得到一定数额的现金价值（或称为退保金） 一般有贷款选择权 保险成本与年龄成正比，较定期寿险高。 主要特点（三固定） 保额固定 保费(每期交费)固定 预定利率固定 由此导致了保险现金价值（如果有的话）是固定的。 传统型保单的优点是：简单，易于理解和管理 传统型保单的缺点是： 不灵活，无法反映消费者变化的保障需求、交费能力 固定的保险金额、保单现金价值使得保单资产极易受到通货膨胀的侵蚀 传统型寿险产品的特点 2017-11-21 7 2017-11-21 8 分红保险 含义 分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。 红利来源 死差益：实际死亡率低于预定死亡率 利差益：实际回报率高于预定回报率 费差益：实际费用率低于预定费用率 红利分配 保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年可分配盈余的70% 领取方式 现金领取 缴清增额保险 2017-11-21 9 万能寿险 含义 万能寿险通常是一个终身寿险，同时又具备如下灵活可调的功能 缴费灵活：续期保费可以多缴、少缴、甚至停缴，但有上下限的限制。 保额可调：可以调低，也可以调高，保额调高通常有一定限制。 要素分立：透明度高 死亡费用 利息收入 经营费用 理论上，万能寿险保单可满足一个人生命周期不同阶段的需要 2017-11-21 10 万能寿险 万能寿险之特点 一定程度上规避了利率波动的影响，可以在利率上升时，提高保单的现金价值 投保人可以获得最低保障和最低投资收益 投保人承担最低保障和最低投资收益以上的风险 较强灵活性和透明性 2017-11-21 注册特许财务策划师讲义 11 万能寿险 如何利用万能寿险保单满足一个人不同生命周期阶段的不同保障需求（以一个25岁的男性被保险人为例） 2017-11-21 12 万能寿险 死亡保险金的支付方式 A方式(A计划)： 死亡保险金固定不变，始终等于保额； B方式(B计划)： 死亡保险金随现金价值增加而增加，任何时点的死亡保险金等于保额与现金价值之和，即 死亡保