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对个人银行结算账户管理中存在问题的思考 　　账户管理工作与反洗钱工作存在千丝万缕的联系，银行结算账户也成为开展反洗钱工作的第一道关口和重要屏障，特别是个人银行结算账户由于数量多，开户条件底等特征，如果管理不善，极容易为不法分子洗钱提供了方便。 　　一、个人银行结算账户基本情况 　　个人银行结算账户是指存款人凭个人身份证件以自然人的名称开立的银行结算账户。近几年，随着我国金融业务的迅速发展，单位及个人支付需求的不断扩大，网上银行、电话银行和手机银行等新型支付工具的推广与应用，个人银行结算银行账户快速增长。据统计截止2016年三季度末，陇南市共有银行结算账户868.27万户，其中个人银行结算账户865.53万户，人均3.09个，占银行结算账户的比重为99.68%，比上年同期增长12.05%，呈现经济发达地区拥有比例高于欠发达地区，城市高于农村，它具有单位结算账户和个人储蓄账户功能，越来越受社会所推广和接受。这种发展形势给人民银行的账户管理工作带来极大的压力与挑战。 　　二、个人结算银行结算账户管理中存在的问题 　　（一）个人银行结算账户开立的门槛底 　　存款人申请开立个人银行结算账户的手续较为简便，《人民币银行账户结算管理办法》（以下称《办法》）规定存款人在开立个人银行结算账户，只需向银行出具身份证等有效证件，签订账户管理协议就可以开户。根据国务院颁布的《个人存款账户实名制规定》、《办法》要求，个人申请开立个人银行结算账户，必须出示能证明其真实身份的法定实名证件。依据我国法律法规对个人合法有效身份证件的界定，开立个人银行结算账户时应向银行出具的证明文件具体内容有军人身份证件、武警身份证件、护照等有效证件，除了对身份证进行联网核查、用二代身份证鉴别仪等识别，银行没有有效手段和方法识别军人、武警身份证及护照等证件，致使利用虚假证件开立个人银行结算账户也就很难避免，个人结算账户开立中假名、匿名账户无法彻底杜绝。 　　（二）个人银行结算账户的无期限问题 　　《办法》对一年未发生收付活动的单位银行结算账户如何处理做出了规定，但对长期不发生收付业务，处于“睡眠”状态个人银行结算账户，如何处理账户未做出规定，此类账户如果长期“睡眠”，一方面不利于存款人有限控制和管理资金，甚至有可能会由于客观因素造成账户资金被冒名窃取或挪用，造成不必要的损失。 　　（三）个人银行结算账户的无数量限制问题 　　个人银行结算账户是适应个人因投资、消费等产生的各种转账结算需，它进一步扩大了转账结算范围。一方面随着经济的发展，人们生活水平的提高和消费方式的多样化，个人转账支付需求不断增长，为享有不同银行的特色服务，人们对个人结算账户开立需求也不断增长，但《办法》对其开立的数量没有限制性规定。另一方面，各银行机构为了争夺市场份额，扩大市场占有率，大力发展银行卡业务，发卡数量与日递增，与此相对应的个人银行结算账户数量快速增长，开户银行只要存款人提高有效身份证件，便可以开立个人银行结算账户，这就导致了个人银行结算账户开户中多头开户现象的存在。 　　（四）账户交易的真实性的很难界定 　　但随着经济的发展，经济格局和支付环境发生了很大的变化，电子商务，网上支付，信用卡等新型业务的发展，存款人只需要一台电脑或者一个转账电话就能随意转账，其支付交易，交易的合法性，真实性无法界定。同时，1988年颁布的《现金管理暂行条例》及《实施细则》，其有关规定早已不适应互联网金融发展在反洗钱方面的要求，其中个人结算账户的管理未涵盖进去，而利用个人结算账户现金管理方面的漏洞进行大量现金交易，为洗钱埋下了隐患。 　　三、建议及对策 　　（一）加强对个人银行结算账户开立与确认的管理 　　首先完善个人结算管理制度，建立账户专管员制度，要建立个人结算账户登记管理和档案管理制度，为规范个人结算账户管理提供第一手材料和依据，真正做到“了解你的客户”；其次，明确存款人与银行的权利和义务。存款人申请开立个人户时应填写“开立个人结算账户申请书”并签名。开户银行应依照《办法》中的规定，与存款人签订个人银行结算账户管理协议，明确双方权利、义务及违约责任，以防止个人信用风险。 　　（二）加大个人银行结算账户的学习与宣传力度 　　各银行业金融机构经办人员要加强对《人民币银行结算账户管理办法》的学习和宣传力度，进一步明确银行结算账户管理中的重点，提高银行内部和社会各界对账户管理重要性的认识。真正让账户管理知识深入人心，让人们了解到，开立个人银行结算账户提供有效身份证件是存款人必须做到的开户条件之一。力争使广大客户了解开户的条件、相关手续及开户程序，理解并配合开户银行的账户管理行为，逐步形成银行重视，规范操作，社会认同的良性循环。 　　（三）规范和推广个人结算账户的使用 　　首先，在实际操作