高校“卡奴”现象的经济学分析.pdfVIP

第 29卷 第 4期 贺 州 学 院 学 报 2013年 12月 Vo1．29 No．4 JOURNAL OF HEZHOU UNIVERSITY DCC．2O13 高校 “卡奴’’现象的经济学分析 温玉卓 (广西师范大学 经济管理学院，广西 桂林 541004) [摘 要]大学生信用卡在我国的发展不到十年，近几年出现的校园 “卡奴”现象引起 了社会各界的广泛 关注。本文从信用卡到校园信用卡的发展历程出发，对比了美国和我国大学生信用卡的使用状况，分析了大 学生 “卡奴”形成的条件，进而从经济学的生命周期理论、永久收入理论、相对收入理论和行为金融学的过度 自信等方面解分析了产生这一现象的深层次原因，并在此基础上提 出学生、学校和银行共同努力防止这种现 象出现的建议。 [关键词]信用卡；校园“卡奴”；大学生消费 [中图分类号]U41 [文献标识码]A [文章编号]1673—8861(2013)04—01O8—05 引 言 导大学生正确地面对和使用信用卡具有十分重要 作为经济发展和金融创新的产物，信用卡的出 的意义。 一 现对于扩大消费推动经济发展起到了重要的作用， 、 校园信用卡的发展历程 在金融业 的发展历程 中具有里程碑的意义，成为了 信用卡最早出现在美国，以美国校园信用卡的 当今经济生活中最常见的支付工具之一。信用卡一 发展作为代表。面向大学生的校园信用卡的出现从 般以贷记卡的形式(另外还以一种准贷记卡)存在， 根本上来说是金融业务拓展的需要，自1915年第 就是客户在消费时并不需要卡里存有款项 ，而是在 一 张信用卡在美国出现以来，经过了7O多年的发 之后一定时期内将相应消费金额补足即可的金融 展。到了20世纪80年代，美国的信用卡市场已经 支付工具，其本质是短期信贷行为。信用卡提供的 基本处于饱和的状态 ，平均每个人拥有 5张信用 信贷特点在于以用户的信用记录为基础，不需要用 卡，为了继续在信用卡这一前景看好的业务力求突 户提供抵押物品，还可以免除手续费和利息，正是 破，各大信用卡发行机构开始向信用评级较低的次 基于这样一种相对方便的用户与银行之间的信贷 级市场即大学校园的大学生进行大力推广，期望可 关系，它的出现极大的方便了人们 日常的交易，受 以从这群潜在的优质用户身上获得可观的回报。校 到普遍的好评。然而，随着时间的推移，信用卡使用 园信用卡经过了近十年的发展，到了90年代中后 也开始出现很多问题，其中最主要的就是违约率不 期，大学生信用卡透支消费所导致的债务问题开始 断上升，导致银行出现大量的坏账，同时也出现了 引起了社会各方的关注，政府也对面向大学生的信 所谓 “卡奴”这个新词汇。 用卡营销采取了限制措施 ，从而使得美国的大学生 事实上 ，尽管信用卡在我国的历史还不是很 信用卡市场开始进入一段低迷时期。然而，到了 长，而 “卡奴”现象却早已存在 ，只不过以前一直都 2000年以后，由于政府在大学生信用卡方面的政策 是存在于具有稳定工作和收入的人群之中，随着信 出现了松动，各大发卡机构开始通过各种方式重新 用卡向高校大学生发行，校园 “卡奴”开始成为各方 对大学生信用卡市场进行大力开发，此后校园信用 关注的问题，受到学校、银行和家长的普遍关注…1。