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信用卡风险管理 中信银行信用卡中心 授权室 导论 信用卡业务的收入来源主要有利息收入、佣金收入、年费收入、滞纳金收入，还有像邮购分期、POS分期这样的高收入业务。 利息收入是主要收入来源。信用卡业务之所以可以给银行利润做出这么大的贡献就是在于其高达18％的利息收入。国外的信用卡利率更高，所以像花旗这样的信用卡大行，该业务可以贡献三分之一的利润。 信用卡高额的利息收入来源于银行的高风险——资产不良率，而且信用卡的不良率要高于其他信贷业务的不良率，这是因为信用卡主要靠循环透支来盈利。 经营良好的信用卡业务净资产回报率比传统的信贷业务高出一倍以上，但是，如果风险控制不当，信用卡业务就成了滑铁卢，导致亏损甚至破产。 1997年亚洲金融风暴的数字显示，银行首先在房地产业出现不良，接着是车贷，然后是信用卡。 在金融海啸的特殊时刻，风险控制至上，信用卡风险管理的战略是调整客户结构：积极拓展高端客户，对低端的高风险客户实行从紧的信审政策。 目 录 第一部分 信用卡风险定义 信用卡风险定义（一） 某客户由于信用卡遗失，导致卡片被盗刷2400元 某客户死亡，其信用卡的欠款6100元无法被追回 银联线路故障，所有交易在30分钟内无法进行 某客户经营失败，信用卡欠款1万余元仅偿还10% 卡中心员工不慎丢失重要客户资料 信用卡风险定义（二） 信用卡风险定义（三） Q：风险管理是否就是要求杜绝一切风险？ A：风险和收益往往相伴，相互平衡，先进的风险管理是经营风险，而不是单纯的控制风险。 案例表明，经营良好的信用卡业务净资产回报率比传统的信贷业务高出一倍以上，但是，如果风险控制不当，信用卡业务就成了滑铁卢，导致亏损甚至破产。 第二部分 信用卡风险类型 信用卡风险类型（一） 信用卡业务面临的风险类型主要可划分为： 信用卡风险类型（二） 内部风险 系统风险 由于系统不完善、运行不稳定所形成的风险。 内部作案风险 信用卡从业人员内外勾结，利用漏洞作案而形成的风险。 管理和操作失误风险 由于从业人员的业务素质不高或操作不当而造成的风险。 信用卡风险类型（三） 外部风险 信用风险 合法持卡人由于资金不足，无力偿还。 欺诈风险 不法之徒通过非法手段骗取银行资金。 法律风险 法律制度不完善，产生的诉讼纠纷。 市场竞争风险 国内外竞争者的加入，经营成本增加。 信用卡风险类型（四） 第三部分 信用卡欺诈风险 欺诈风险定义 什么是信用卡欺诈？什么是欺诈风险？ 信用卡欺诈是指嫌疑人以非法手段骗领、冒用、伪造或变造信用卡、盗窃或利用信用卡及其机具对持卡人、银行资金进行欺诈的违法、犯罪行为。由此带来损失的可能性称为欺诈风险。 欺诈风险类型 伪冒申请（一） 伪冒申请—定义 Q：下列何种情况属于伪冒申请？ a.持卡人或申请人身份虚假 b.未经允许冒用他人身份申办信用卡 c.持卡人为获得较高额度而虚报收入证明 伪冒申请（二） 伪冒申请—案例 07年6月，催收室同事在催收过程中联系到我行持卡人王某，对方称从未办理过我行信用卡，申请表中填写的资料也不完全相符，提交了声明书后转介欺诈调查室跟进调查。 调查发现王某曾在招聘过程中将身份证复印件、个人详细信息透露出去。 该案为诈骗公司利用招聘之名获取真实申请人的资料后，申办银行信用卡。 未达卡（一） 未达卡—定义 嫌疑人在没有得到持卡人明确或默示的授权情况下，在卡片邮寄给持卡人的过程中截留并使用了信用卡。 未达卡（二） 未达卡—案例 北京某房产发展有限公司市场部员工陈晶（化名），06年5月申请我行信用卡。 PRM侦测员6月某天，发现此卡消费2000元，致电陈晶 ，对方称从未收到卡片，冻结卡片、查核信息，通讯地址为单位地址。 经欺诈调查组调查发现：曾通过客服热线修改交易密码。经陈晶确认，用于修改密码的手机号码为其单位保安的号码。卡片系该保安签收并用于消费。 帐户接管（一） 帐户接管—定义 不法分子通过非法手段获取真实持卡人的身份或账户信息，并凭盗用信息假冒持卡人对信用卡账户信息进行变更骗取钱财。 帐户接管（二） 帐户接管—案例 客户王先生收到我行提示短信，称其于2008年1月12日更改了通讯地址。致电客服查询，发现有人冒用王先生个人信息致电客服，挂失卡片、更改通讯地址后补寄新卡。 经欺诈调查与王先生确认发现，致电客服的电话为其同事手机，两人关系较好，其同事了解了王先生