信贷业务介绍课件.ppt

盈利模式、流程与管理、产品及工作要求 中国邮政储蓄银行　 信贷业务部　 2008. 10 以前培训的要点回顾 信贷产业的基本特征 性质是债权投资和固定收益投资，而不是风险投资。利率是固定的，相对于本金而言，比例比较小—承受风险的能力低。 购买未来的现金流，销售现有的现金流—流动性很重要，风控和营销的平衡很重要。 客户关系是非公开的，一般是一对一或多对一的—营销很重要。 与债券股票等投资相比，具有劳动密集型的特点—管理很重要。 强调信任与信息，努力建立多次博弈型关系—企业伦理很重要。 公司、消费者、微小企业主：不同的客户，不同的社会环境，不同的信息，不同的信贷技术和产品。 信贷经营的要素为：技术、营销和管理。技术-基础；营销-躯干；管理-灵魂。一个都不能少。技术与管理的组合。 竞争的要素是什么：速度、透明和价格。 不同的作业模式：零售业务，零售模式；批发业务，批发模式。 小额贷款是一个产业，更是我们的重要战略和事业。 ——银行必须要分析评估借款人的能力，这是我们从事信贷的核心问题。 ——对商业银行来说是一项特殊的业务，需要管理层和股东全面认可并关注 ——虽不是火箭科学，但需要系统的方法，否则风险和机会成本都相当高昂 ——小额贷款并不是轻易就能获得高盈利的。需要大量的前期投入。对结果要耐心，执行工作时要勤勉。需要持之以恒地付出努力。 ——需要信贷文化，对于人力资源和专业技能发展的高度关注，严格的专业化的纪律，必要的流程和严格的控制 提纲 一、银行的盈利模式：资本金、战略、财务与业务 二、信贷业务流程与管理 三、分行将开办的产品介绍 四、工作要求 一、银行的盈利模式：资本金、战略、财务与业务 邮政储蓄的盈利模式 战略、资本金、财务及业务的关系 简析招商银行和深圳发展银行 关于邮储银行信贷业务盈利模式的设想 （二）资本金、战略、财务及业务的关系 商业银行经营的起点是资本金。 银行资本金的多少决定了商业银行受监管的程度，和业务规模、范围。 商业银行的董事会根据银行现有资本情况决定银行的经营战略。 是走高能耗发展之路，还是走低能耗发展之路。 商业银行根据经营战略调整业务发展重点。 商业银行业务发展的成果体现在财务数据上。 财务结果又影响资本金补充政策。 资本金、战略、业务和财务可以综合为盈利模式。 深圳发展银行 资本金不足，外部融资困难-成长慢，规模小。 正式确立了“定位中小企业，打造贸易融资领域专业品牌”的发展战略，找到了利润的增长点。 深发展2007年开出银行承兑汇票金额为1218.83亿元，由此派生保证金存款是748亿元，占全部2800亿存款的26.6%。 （四）关于邮储银行信贷业务盈利模式的设想 各种贷款业务的能耗与产出的组合 高能耗高产出：公司信贷、小额信贷 高能耗低产出：非牵头行和代理行的银团贷款 中能耗高产出：承兑汇票 低能耗中产出：住房抵押贷款 低能耗高产出：并购贷款 各层机构的经营重点 县支行（包括城市的郊区）：重点经营无抵押的小额贷款，包括营销、审批和贷后管理。 城市支行：重点经营个人商务贷款、二手房贷款的营销和贷后管理， 二级分行：重点为个人商务贷款、二手房贷款的经营和审批；小额贷款的管理；公司贷款的营销。 一级分行：重点为公司贷款的审批，所有零售贷款的管理。 总行派出机构：前期做营销，后期做审批。 尽快提高贷款盈利能力，实现资本金的自我补偿机制。 按照董事会的政策，根据不同的业务发展条件，要将各个贷款产品线发挥出交替掩护、轮番进攻的态势，跟随资本金政策实现动态调整。 先做好高能耗低产出的银团贷款，抓紧培育高能耗高产出小额贷款，认真准备低能耗中产出的住房抵押贷款，着眼于中能耗高产出的供应链金融。 6月底，银团贷款已经损耗监管资本68.5亿元，7月底达到80.94亿元。损耗速度非常快，预计年底将超100亿。 如果小额贷款的日均余额达到1000亿，就可以实现利润40-50亿元；如果能够有20亿元的利润转入资本金，就可以再做1250亿元信用方式的协议存款；或可以再做500亿元的按揭贷款，可带来存款200亿元；或可以做250亿元信用方式的银团贷款；或可以开357亿元的承兑汇票，而承兑汇票还能带来200亿元的对公活期存款。 根据行内的资本金政策，灵活调整业务发展规模和速度 根据董事会制定的资本金和信用风险政策，努力实现资本损耗和贷款收入的平衡。在项目贷款、公司授信、个人商务贷款、住房消费贷款、小额贷款之间平衡发展业务。 时刻具备可转让和调整的能力。大部分的银团贷款合同约定我们可以向第三方转出信贷资产，我行也可以通过发理财方式转出资产；小额贷款的计算机系统已经具备资产证券化的最基础的功能。 二、信贷业务流程与管理 为什么要审慎监管银行的信贷业务 信贷业务的一般流程 如何透过流程开展管