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基层人民银行开展金融消费者权益保护工作的探索与实践课题组（中国人民银行包头市中心支行内蒙古 包头市014030）摘要：本文介绍了基层人民银行开展金融消费 者权益保护工作的背景以及基本情况 ，在 分 析 开 展此项工作存在的问题的基础上 ，提出 了相应的政策建议 。关键词 ：金融消费者 ；权益保护 ；金融法律中图分类号 ：F830文献标识码 ：B文章编号 ：1007-4392（2012）08-0037-032008 年国际金融危机暴露出金融产品的不当销售对公众利益造成的巨大损害 ， 使人们充分认识到 ：忽视保护金融消费者利益 ，不仅会破坏金融业赖以发展的基础 ，还会影响到金融体系的整体 稳 定 。 此 后 ，各 国 将金融消费者权益保护作为后危机时期金融监管改革的重点 。 在 我 国 ，近两年人民银 行主导推动金融消费 者权益保护工作在基层开始试点 ，使金融消费者权益保护工作取得显著成效 。一、基层人民银行开展金融消费者权益保护工作的背景（一）金融消费者在市场交易中更容易处于弱势地位与传统消费相比 ，金融消费是消费形态在技术进步和金融创新的背景下发展起来的 ，是传统消费形态的 演进。 “金融消费者 ”是“消费者 ”概念在金融领域的细化 。 金融创新和技术进步提高了金融产品的可获得性 ， 也使金融服务成为社会经济运行的基础 。 由于金融产品具有无形化 、专 业 化 、复 杂 化 等 特 性 ，使 金 融 消 费 者 与普通消费者相比 ，在市场交易中更容易处于弱势地位 ，更需要通过制度加以保护 。 具体表现为 ：一是相对于较为强势的金融机构和较高的金融专业壁垒 ，普通金融消费者无 法在接受金融服务中完全 享有金融知识获知权 。 当金融产品提供者打出误导性的广告 ，提 供 信 息 不 全 、令 人 迷 惑 的 产 品 资 料 时 ，消 费 者可能做出不当选择 ，甚至接受一些有害金融产品 。 如果金融市场竞争水平较低时 ，金融机构更有可能滥用 信息优势和谈判权力 ，使消费者受损 。二是金融市场交易中存在明显的信息不对称 ，极易损害金融消费者权益 。 金 融消费者虽然有义务让自 己获取更多的信息 ，避免“被利用 ”。但对于缺乏金融经验的弱势群体 （如老人 、下岗职工等低收入人群 ）来说， 要做到这一点很难 。 他们的知识和技能有限 ，难以全面评估金融产品成本和风险 ，可能导致在做出选择和制 定财务决策方面存在系统性偏差 。三是金融机构谋求利润最大化容易导致金融市场失效 ，进而发生系统性金融危机 ，需要金融监管机构对金融机构经营的不确定性和高风险性活动进行必要监管 ，进而维护金融消费者权益 。监管需要消除信息不 对称，增加透明度 ，促进公平交易 ，帮助金融消费者避免损失 ，同时帮助他们远离不当的金融产品和服务 。（二）后金融危机时期需要加强保护金融消费者权益2008 年 金 融 危机爆发的重要的原因之一就是 ：金融消费者权益保护不足 ，金融监管立法忽视了对金融 消费者的应有保护 ，纵容了金融机构的市场行为 ，最终触发了系统性危机 。 在这样的背景下 ，主 要 发 达 国 家 和地区都将金融消费者保护纳入监管框架 ，并初步建立相对完善的监管保护体系 。 尤 其 是 美 国 、英 国 、日 本 等主要发达国家 ，均通过修订立法和金融行政改革以矫正金融交易双方不对等的交易 地 位 。 借 鉴 国 际 保 护 金融消费者的经验与教训 ，对于我国正在进行的金融改革正当其时 。 中国顺应国际金融改革的趋势 ，适时在 金融业树立起金融消费者权益保护的理念 。（三）开展金融消费者权益保护工作是人民银行维护金融稳定的必要措施37基层人民银行开展金融消费者权益保护工作的探索与实践金融消费者权益保护与人民银行维护金融稳定职能息息相关 。一是人民银行具有独特的优势开展金融消费者权益保护工作 ，机 构 分 布 广 泛 ，专业人员队伍完备 。 二是从县级行起 ，基 层 央 行 长 期贴近基层民众和 金融机构 ，历来都自然地发挥着协调 、化解金融业矛盾的作用 。 三是人民银行在信贷 、征信、银行卡 、账户、人 民 币 流 通 、票据等金融领域负有具体监督管理职责 ，这些领域又较容易产生金融消费争议 。 因 此 ，人 民 银 行 主导开展金融消费者权益保护工作 ，是履行法定金融管理职责的重要措施 。二、基层人民银行开展金融消费者权益保护工作的基本情况——以包头市为例人民银行包头市中心支行于 2011 年 11 月试点开展金融消费者权益保护 工 作 。 试 点 半 年 来 ，成 功 化 解 了辖区多起金融消费者与金融机构的纠纷 ，得到了金融消费者的广泛认可 。（一）初步建立了完备的工作组织机构人民银行包头市中心支行牵头成立了各银行业金融机构