保险法律风险及防范.doc

保险法律风险及防范 致：理赔战线各位领导和同事 彭 发 明 律师 仲裁员 保险法律风险及防范 课程内容 物权、物权变动、风险负担及保险利益 保险合同的成立与生效 重大过失 定值保险与不定值保险 保险事故发生后的及时通知义务 证据及证明责任 保险条款解释 保险人的明确说明义务、投保人的如实告知义务 诉讼时效、索赔期限及保险责任期限 保险责任的中止（终止）与保险合同 缔约过失责任 保险法律风险及防范 交流目标： 一、新保险法中重要的法律制度 二、保险相关法律的基本制度 三、保险经营管理中的常见法律风险及其防范 保险法律合规风险及防范 物权变动（法定、意定） 风险负担 保险利益 保险法律合规风险及防范 第四十九条 〔被保险人、受让人的权利义务〕保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。 保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。 因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。 被保险人、受让人未履行本条第二款规定的通知义务的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。 保险法律风险及防范 [案例一]家庭财产及意外伤害保险合同纠纷案 甲男与乙女是夫妻。两人在婚姻关系存续期间购买房产一处，房屋产权证上登记的房屋所有人为甲和乙。甲将该房屋投保了房屋保险，为其妻子投保了意外伤害保险( 含死亡保险 )。房屋保险及意外伤害保险单分别有如下记载： 房屋保险：投保人及被保险人均为甲男，保险金额120万（足额）。 意外伤害保险：投保人为甲男，被保险人为乙女，受益人为甲男，保险金额20万。受益人、保险金额均经被保险人书面表示同意。 保险法律风险其防范 在保险期间内，先后有如下事实发生： 1、两人诉讼离婚，法院判决房屋归乙女所有（判决已经生效），但房屋产权证尚未作变更登记。 2、离婚后不久，房屋因发生保险责任事故导致全部损失。 3、之后，乙女因交通事故死亡。 保险法律风险及防范 请依据《保险法》解答如下问题： 1、发生上述第2项事实后，甲男向保险公司提出索赔。保险人是否应当赔偿？为什么？ 2、假设保险人向甲男履行了房屋保险的赔偿义务后，乙女又向保险公司再次提出索赔，乙女的索赔是否有法律依据。 3、发生上述第3项事实后，甲男持意外伤害保险单向保险人提出索赔，保险人是否应当赔偿？为什么？ 保险法律风险及防范 本案的焦点： 保险利益（F12、31、48） 保险标的转让后保险合同的效力(F49) 保险法律风险及防范 保险利益的基本要件 实体要件： 法律上承认的利益，即合法的利益； 经济上的利益，即可用金钱来估价； 能够确定的利益。 时效要件： 财产保险，在出险时。 人身保险，在投保时候。 保险法律风险及防范 基于法律行为的物权变动及保险利益 不动产（《物权法》F9/14/17） 不动产物权变动＝有效债权行为＋登记 动产（《物权法》F23/24/25/26/27） 动产物权变动＝有效债权行为＋交付 特殊动产－机动车等 机动车物权变动＝有效债权行为＋交付 机动车物权变动＋登记gt;第三人 保险法律风险及防范 非基于法律行为的物权变动及保险利益（《物权法》F23/24/25/26/27) 因法院（仲裁机构）的法律文书、政府的征收决定生效时，物权变动。 因继承、受遗赠，自继承开始时，物权变动。 因合法建造、拆除设立、消灭物权的，自该行为成就时发生效力。 保险法律风险及防范 人身体保险的保险利益 （一）本人； （二）配偶、子女、父母； （三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属； （四）与投保人有劳动关系