5商业银行个人贷款业务管理.ppt

消费是每一个人生活的一项重要内容。均衡地安排消费支出、合理地进行消费、实现可持续消费不仅是每个人立足社会的一个大前提，也是消费文明的一种表现。 个人消费贷款是一种不同于工商企业贷款的重要信贷方式，是商业银行向消费者个人发放的用于购买消费品或支付其他费用的贷款。它是商业银行的主要零售业务之一，对扩大消费、促进社会经济增长、提高银行资金使用效率、改善资产结构、增加利润收入起到了积极的推动作用。 消费贷款作为一种信用交易，其特殊性在于将现在的财产权转化为将来收回的债权，它是信用消费发展到一定阶段的产物 。 20世纪初，美国摩利斯计划银行通常被认为是最早提供消费贷款的银行。 产生条件 前提条件：买方市场的形成 保证条件：金融市场发达 必要条件：预期消费需求 金融市场是金融交易的“场所”，任何个人都可以通过金融市场对其消费模式或投资支出模式进行调整，并做出如下选择： 消费或投资支出在时间上的选择 实现资金增值 例1 张华和李新年收入都是100000元，两人具有不同的偏好，张华只想消费掉收入中的50000元而把剩余部分存起来；李新今年想消费150000元。如果两个借助金融市场则可实现交易 1999年3月，中国人民银行发布《关于开展个人消费信贷指导意见》，明确把消费信贷作为当年金融业的发展方向，并允许所有中资商业银行开办消费信贷业务。提供的消费信贷主要是个人住房信贷和汽车消费信贷。 中外差异：体现在消费观念上 个人消费贷款的种类 按信用方式和信用工具 分期付款贷款 按揭贷款 信用卡贷款 支票信贷 按提供贷款期限的长短 短期消费贷款 中期消费贷款 长期消费贷款 按信用方式和信用工具 分期付款贷款 按揭贷款 信用卡贷款 支票信贷 个人消费贷款的特点 广泛性 目的性和层次性 利率“粘性” 周期敏感性 贷款方式多样性 个人消费贷款的作用 提高消费者生活水平，提前满足享受高质量生活的愿望。 调整商业银行资产结构，降低经营风险，提高资产质量，培育新的利润增长点。 促进国民经济持续、快速、健康发展。 二、个人消费贷款信用评估 商业银行开展个人消费贷款业务，需要消费者提供有关资料来判断其信用水平，由于信息资源分散以及信息传递不畅，银行与消费者对有关信息的获取是不对称的，由此导致了消费信贷市场上的逆向选择和道德风险问题，影响了我国消费信贷的健康发展。 信用评价是有效解决这一问题的方法，信用评价的实质就是运用一定的公式和规则，通过个人信用分值来评估客户的信用价值（可信度），从而决定是否放款及放款的额度。 消费信贷信用评价指标 基本情况：年龄、性别、婚姻状况、健康情况、教育程度、居住状况。 职业情况：单位类型、行业情况、职位或职称、在当前单位工作年限、月收入。 信用评分模型 目前，多数商业银行主要利用信用评分模型来评估消费者的信用水平，判断是否发放贷款。其基本步骤是：先根据各分组指标的评分和组内权重计算出组内加权平均分，再根据组间权重计算出贷款者的综合加权分。 通过信用评分模型计算出贷款者的信用评分后，还需确定一个临界值作为参照，若大于临界值，则发放贷款；小于临界值，就拒绝贷款。 三、住房抵押贷款管理 住房抵押贷款的种类 标准的固定利率住房抵押贷款 可调整利率住房抵押贷款 买下住房抵押贷款 可转换抵押贷款 条件 有固定的职业和收入，信用良好 有合法有效的购买、建造、大修普通住房的合同协议 有不低于所购住房全部价款的30％作为首期付款 有贷款人认可的资产进行抵押或质押，或有足够还款能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人 贷款人要求提供的其他证明文件或规定的其他条款 住房抵押贷款的市场运作 一级市场运作 接受申请（贷款启动）：借款人与售房者签订合同后向贷款人申请 向申请人提供贷款信息：利率及相关费用、约束条款等 贷款的调查与评估：资信调查 完成贷款手续：签合同、收费、办理抵押登记、放贷等 二级市场运作 出售 资产证券化 还款方式 1年期（含）以内的，利随本清。 1年期以上的，按月分期偿还： 等额本息还款 等额本金还款 等比还款 比例还本。 四、 汽车消费贷款管理 汽车消费贷款是消费贷款的最主要品种之一，也是我国目前最具发展潜力的消费贷款品种。20世纪90年代以来，随着我国城乡居民收入的增加，生活水平稳步提高，恩格尔系数开始呈现出明显缩小的趋势，消费结构正由过去的“衣、食、用”为主向“住、行”为重心转化和升级，人们追求的是更高层次的享受资料和发展资料。 汽车消费贷