第7章-商业银行体系-02.pptVIP

活期存款 活期存款Demand Deposit 不规定存款期限，可以随时存取的存款。商业银行一般不对活期存款付息。 作用 活期存款取得的短期资金可用于短期贷款和投资，并获得收益； 活期存款余额可以用于中长期的贷款和投资； 活期存款有利于银企关系。 湖北民族学院经济与管理学院· 《金融学》 主讲：符廷銮 * * 可转让支付命令帐户 可转让支付命令帐户NOW 付息的活期存款，是既可用于转账结算，又可支付利息，年利率略低于储蓄存款； NOW是一种不使用支票的支票帐户，以支付命令书取代了支票。 湖北民族学院经济与管理学院· 《金融学》 主讲：符廷銮 * * 2.2.存款负债：存款的种类 非交易账户-储蓄账户 储蓄存款Savings Deposit：社会公众将当期暂时不用的收入存入银行而形成的存款-储蓄存款的存户一般限于个人。 定期存款Time Deposit：商业银行与存款人双方在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息的存款。 定期存款的支取方式 到期全额支取； 全额提前支取； 部分提前支取。 湖北民族学院经济与管理学院· 《金融学》 主讲：符廷銮 * * 美国商业银行的负债结构 类型 比例 支票存款 31.6% NOW帐户 4.3% 存折或通知储蓄存款 16.1% 定期存款(10万美元以下) 5.4% 定期存款(10万美元以上) 21.7% 货币市场存单 17.4% 浮动利率存单 3.4% 个人退休金存款 0.6% 湖北民族学院经济与管理学院· 《金融学》 主讲：符廷銮 * * 2.2.存款负债：来源 存款负债的来源 企业生产服务过程中暂时闲置的资金； 居民消费节余和待用资金； 派生存款，即由银行的资产业务所引致的存款； 其他存款来源，如政府部门和事业单位的周转资金、银行同业存款、代收款项等。 湖北民族学院经济与管理学院· 《金融学》 主讲：符廷銮 * * 2.2.存款负债：影响因素 外部因素 经济发展水平和经济周期； 银行同业的竞争； 中央银行的货币政策； 金融法规； 人们的储蓄习惯和收入、支出预期。 内部因素 存款计划与实施； 存款利率； 银行服务； 银行实力和信誉； 银行的社会联系。 湖北民族学院经济与管理学院· 《金融学》 主讲：符廷銮 * * 2.2.存款负债：存款风险 清偿风险 银行无足够的现金满足客户提取存款的需要，而使银行蒙受信誉损失甚至被挤兑倒闭的可能性； 利率风险 市场利率变动给银行带来损失的可能性； 电子网络风险 指联网计算机遭遇断电停机、电脑黑客攻击、电脑犯罪等因素造成数据资源损失和款项丢失的风险。 湖北民族学院经济与管理学院· 《金融学》 主讲：符廷銮 * * 2.3.借入负债 借入负债 非存款负债。商业银行主动通过金融市场或直接向中央银行融通资金。 形式： 短期介入负债 同业拆借； 中央银行借款：再贴现、再贷款； 证券回购协议； 长期借入负债 国际金融市场（欧洲货币市场）借款； 发行中长期债券。 湖北民族学院经济与管理学院· 《金融学》 主讲：符廷銮 * * 2.3.借入负债 短期借入负债的主要特征 对时间和金额的流动性需要非常明确； 对流动性的需求相对集中； 利率风险高； 用于弥补短期头寸不足。 短期借入负债对商业银行的意义 提供非存款资金来源； 满足商业银行周转金需要； 提高商业银行的资金管理效率； 扩大商业银行的经营规模和外部往来。 湖北民族学院经济与管理学院· 《金融学》 主讲：符廷銮 * * 2.3.借入负债 长期借入负债的优势 受限制小； 债券的高利率和流动性更吸引投资者； 融入资金无需缴存款准备金，提高资金使用率； 融入资金的期限和金额商业银行可以自主选择。 长期借入负债的劣势 筹资成本高； 筹资能力受金融市场容量限制； 筹资效率受金融市场发达程度限制。 湖北民族学院经济与管理学院· 《金融学》 主讲：符廷銮 * * 2.3.借入负债 借入资金来源规模的确定 由于银行的资金来源可分为存款性资金来源和非存款性资金来源，非存款性资金来源的确定实际上取决于存款性资金来源能否满足银行的贷款和投资需求差额部分即为非存款性资金来源。 可用资金缺口来衡量 银行的资金缺口=当前贷款与投资需求的存款量-当前和预计贷款与投资需求的存款量 湖北民族学院经济与管理学院· 《金融学》 主讲：符廷銮 * * 借入负债和存款负债的比较 非存款负债和存款负债的比较 前者是主动负债，后者是被动负债； 存款市场属于银行经营的买方市场，借入负债属于银行经营的卖方市场； 介入负债比存款负债具有更大的主动性、灵活性和稳定性。 湖北民族学院经济与管理学院· 《金融学》 主讲：符廷銮 * * 2.4.结算负债 结算负债 银行为