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银行业发展现状及展望 一、金融行业经济特征 1、银行业与实体经济的走势密切相关 作为实体经济发展的主要资金提供者，及实体经济各种资金往来结算活动的支持者，银行业的发展速度取决于实体经济的发展速度。下图一反映了银行贷款增长与GDP变化的关系。两者呈同向变化。 图一：贷款变化与GDP变化方向相同 2、受政策管制和政府保护都比较多，竞争又很激烈 金融部门是国民经济的命脉部门，整个国民经济的健康运行需要以金融行业的正常运转为基础。由于我国金融体系还比较脆弱，抗风险能力较差，因此，尽管今后在金融产品创新的推动下，分业经营的界限将有所打破，但在很长的一段时期内，我国仍会对金融行业实行分业经营管理。 除分业管理外，我国对各类金融机构还有一些具体的监管手段，包括业务内容管理、指标管理等。 金融业各子行业在受到各种政策限制的同时，也受到较多的政策保护，这主要是相对于那些开放度很高、竞争比较充分的行业来讲的。金融行业受到的保护主要包括对外资银行进入国内市场、对金融企业牌照发放及人民币可兑换等，都有比较严格的限制条件。 与金融行业所受到的各种限制和保护并存的，是金融机构间日益激烈的竞争。目前这些竞争不仅表现为各同类金融机构间的竞争，比如商业银行间、证券公司间的竞争，还表现为不同类机构间也出现了竞争，比如商业银行与证券公司间、商业银行与基金间出现了互相争夺客户的现象。 二、今年以来银行业运行情况 1）贷款业务： ①贷款快速增长 今年以来，贷款继续保持了2002年下半年以来的快速增长势头，同比增长幅度继续上扬，上图一对此有充分显示。由于贷款快速增长，而其它融资方式融资额增幅较小，有的还有所下降，因此今年以来间接融资（银行贷款）的比重继续上升（下表一）。 表一：股票融资占比降幅很大 单位：% 2003年前3季度 2002年前3季度 2002年 2001年 融资总量 100 100 100 100 贷款融资 89.8 82.6 80.2 75.9 国债融资 7.5 12.4 14.4 15.7 企业债 0.5 0.9 1.4 0.9 股 票 2.2 4.1 4 7.6 数据来源：中国人民银行 今年以来贷款快速增长主要有以下因素推动： (实体经济快速发展，企业投资旺盛，当然其中不乏重复投资； (央行为了保持汇率的稳定，投放了大量基础货币，在我国较高的货币乘数（4.8-5倍）作用下，银行贷款增长迅速。 (今年对商业银行不良贷款监管非常严格，商业银行通过扩大贷款基数，降低不良贷款率。 ②国有银行贷款增长速度由快减慢，股份制商业银行贷款增长变化不大 国有商业银行贷款的快速增长是今年以来金融机构贷款快速增长的主要推动力量。下表二列出了近3年来，前9个月不同类型金融机构的贷款增长情况。 表二显示，2003年前9个月，国有独资商业银行的贷款增加额同比增长幅度，仅次于政策性银行的相应指标，由于政策性银行的贷款增长基数较低，而国有独资商业银行的贷款增长基数很高，因此，国有商业银行的贷款增长，是推动今年以来金融机构贷款增长的主要力量。 表二：国有独资商业银行前9个月贷款增长幅度远高于上年同期金额单位：亿元 2001年前9个月贷款增加 2002年前9个月贷款增加 同比增长率% 2003年前9个月贷款增加 同比增长率% 政策性银行 430 750 74.42 1394 85.87 国有独资 4469 7060 57.98 12639 79.02 股份制 2301 3416 48.46 5602 63.99 城市商业银行 561 720 28.34 1271 76.53 农信社 1584 2042 28.91 3146 54.06 合 计 9572 13540 41.45 24715 82.53 数据来源：中国人民银行 不过，下半年以来，央行对国有独资银行的贷款进行了一些控制，使其第3季度的月新增贷款额有很大程度的下降。 下表三显示，3季度以来，国有商业银行月均新增贷款下降幅度很大，股份制商业银行变化不大。预计下半年，股份制商业银行在金融机构的贷款增长中，将起到比较重要的作用。 表三：国有独资商业银行下半年贷款增长放慢 金额单位：亿元 上半年月新增贷款 第3 季度月新增贷款 比上半年减少 国有独资商业银行 1679 855 824 股份制商业银行 635 597 38 数据来源：中国人民银行 ③短期贷款占各项贷款总额的比例逐步下降 新增贷款投向，以中长期的基本建设和个人消费信贷为主 今年以来，金融机构短期贷款占各项贷款的比例呈下降趋势，主要是因为中长期贷款的增长比较快。中长期贷款中，以基本建设