产品创意大赛“伴您成长——金穗学生卡”.doc

伴您成长—金穗学生卡 单 位 产品研发部产品二处 姓 名 章臣杰  目 录 一、 产品创意概况 - 1 - （一） 产品创意名称 - 1 - （二） 产品推出的必要性和紧迫性 - 1 - 二、 产品创意详述 - 2 - （一） 适用目标客户群及应用领域 - 2 - （二） 产品主要功能详述 - 2 - 三、 产品创意分析 - 4 - （一） 产品创新点分析 - 5 - （二） 新产品与现有相关产品的关系 - 5 - （三） 新产品市场前景预测 - 5 - （四） 新产品定价及成本效益分析 - 6 - 1、成本分析 - 6 - 2、效益分析（包含社会效益和经济效益两部分） - 6 - （五） 产品风险点及防控措施分析 - 6 - （六） 部署渠道要求 - 7 -  伴您成长——金穗学生卡 产品创意概况 产品创意名称 产品名称为：“伴您成长——金穗学生卡”。处于人生成长期的大中学生是祖国的未来，民族的希望，“大行德广、伴您成长” 是我行的品牌理念，“伴您成长——金穗学生卡”正是将我行的品牌理念和具体产品结合在一起，根据学生的成长特点设计的一款产品，产品名称与我行品牌理念紧密结合，其寓意和功能可谓一目了然。 产品推出的必要性和紧迫性 1、满足市场需求 据教育部统计，2008年我国在校大学生人数已达到1400万，在校中学生人数达到3600万，每年大学的入学新生接近400万人；其中大部分是远离家庭、奔赴异地或异国求学的青年，因此如何便利他们与家人之间的资金往来，满足学生多样化的金融需求，将成为银行业竞争的焦点。 同业调研结果显示，目前除工行、招行推出了学生用双币种贷记卡外，鲜有真正意义上的专为学生群体量身设计的银行卡产品。为填补这一市场空白，设计研发一款新型银行卡产品——“伴您成长——金穗学生卡”，该卡一方面可为在校学生的学习、生活费用提供免息的资金，方便家长为在校子女做好经济保障；另一方面可为家长提供切实有效的金融服务，灵活监督、有效控制子女在校期间的各项费用支出。 2.适应监管要求 《中国银监会关于进一步规范信用卡业务的通知》（银监发〔2009〕60号）第六条规定：“银行业金融机构应遵循审慎原则向学生发放信用卡。不得向未满18周岁的学生发放信用卡（附属卡除外）”，第七条规定：“申请人应拥有固定工作，或稳定的收入来源，或提供可靠的还款保障”。 此举意在加强对信用卡市场的风险管控，在充分研讨、领会政策含义的基础上，创新推出“金穗学生卡”产品，不仅符合监管要求，更为活跃市场，引导学生健康消费开拓了思路，同时通过逐步培养学生的信用观念，为其今后走向社会继续使用信用卡打下基础，助力我行成为信用卡市场上的领军者和排头兵。 3.服务三农、培育客户 目前，我行各项服务三农的业务正在不断开拓、发展，“金穗学生卡”也是应惠农政策之需，应时推出的一款致力于服务三农的银行卡产品，无疑将会为我行三农业务的开展增添新的亮点。 此卡适合学生使用，满足其学生时代不同阶段金融需求，将“大行德广、伴您成长”的品牌理念落到实处，是真正伴其人生成长的银行卡产品，不仅培育了学生勤俭节约、注重理财、讲求信用的观念，同时也有利于将其培养成我行的忠诚客户。 产品创意详述 适用目标客户群及应用领域 各阶段在校学生，包括大、中、小学学生。主要功能是满足家人定期向在异地、异国学校就读的子女汇寄学习生活费、学校收取的各项杂费，满足学生日常生活、学习消费、存取款等基本金融需求，同时从学生时代即开始培养客户对我行产品的认知度和忠诚度。 目前银联卡已在很多国家开通使用，只要采用标准银联卡，所以同样适用于在异国他乡求学的出国留学生。 产品主要功能详述 从我国银行卡的发展趋势看，借贷合一的贷记卡已成为一种潮流，或者说借贷合一卡更适合中国人的消费习惯。准贷记卡本身就具有存贷合一的功能，而且我行已有的准贷记卡中还可以开设各类存款、理财账户，所以较现有贷记卡的功能更为强大。 伴您成长——金穗学生成长卡（以下简称学生卡），就是以现有准贷记卡为载体，在准贷记卡已有功能和各类渠道服务的基础上，融入贷记卡免息透支消费的优点，将取款由原来的先取存款后透支改为先透支后取存款，并与现有的借记卡建立关联由借记卡保证定期还款的一款产品。 学生拥有学生卡，家长持有借记卡，学生卡和家长的卡建立联系后，学生卡将在家长灵活设定的透支额度内，免息消费取现，其透支款项由银行定期从家长的借记卡中扣收。 主要功能设想如下： 存贷合一，透支额度家长掌控。 学生申领学生卡时，就是一张透支额度为零的普通准贷记卡，当家长签约由其持有的我行借记卡定期归还学生卡的透支款项，并经银行审核家长的还款能力、信用状况等情况