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担保公司个人汽车消费按揭贷款担保项目操作规范 （ 试 行 ） 一、业务简介 汽车消费按揭贷款担保，指申请人向银行申请个人汽车消费的按揭贷款，由担保公司向银行提供担保，银行发放贷款的担保业务。 二、担保对象： 申请人年龄为18周岁至60周岁的国内居民及港澳居民（持有内地居住证），具有完全民事行为能力和刑事责任能力，具有合法有效的身份证明。 说明：申请人（女）年龄+贷款期限≤60岁；申请人（男）年龄+贷款期限≤65岁 三、借款人条件： 1、借款人有稳定的经济收入和具备按期偿还贷款本息的能力，信用良好； 2、借款人所支付的按揭月供款金额不超过家庭可支配收入总额的50%（非本地户）、60%（本地户籍）； 3、借款人有本地房产（包括商品房、福利房、微利房、按揭房、自建房）；借款人提供的房产为自建房的，必须手续完备，应有土地出让合同、房地产证、建设用地规划许可证、建筑工程施工许可证等相关文件；必须对自建房按每平米不超过400元进行价值评估，如有异议，由担保公司指定专业评估机构评估；如不足值，需提供不低于5%的反担保金。 4、借款人为深户的，仅提供反担保金（10～20%）；借款人为非本地户的，除提供反担保金外，还须提供反担保人（1～3名）。 5、借款人资信评分在50分以下，经项目经理调查，该借款人的收入稳定，有自有住房，具备还款能力的，在增加不低于5%的反担保金后才可以提供担保。 四、担保额度 贷款金额最高不超过车身净价的70%，贷款金额原则上为10万元——30万元，超过30万元的需经风险管理部稽核并经有关领导批准。 五、担保期限 担保期限一般为1——3年，最长不超过5年。 申请期限为5年的，申请人须在以下工作单位就职： 1、行政、事业单位； 2、银行、证券、信托、保险、租赁、基金等金融单位； 3、效益好的大型国有企业、上市公司、股份公司等； 4、著名的外资企业或民营企业。 六、个人汽车贷款担保项目资信调查工作流程 （一）项目受理 1、初步审核： （1）、贷款金额不能大于所购汽车车身净价的70%； （2）、本地户申请人的贷款金额不能大于其拥有的房产的价值的60%，非本地户申请人的贷款金额不能大于其拥有的房产价值的50%（按揭房产的价值为购房首期款金额和已供款金额之和）。如果申请人的贷款金额大于其所拥有的房产价值的，可要求申请人增加1名担保人，或提供反担保金，或增加反担保金额度。反担保金额度的增加，按以下比例执行（所占贷款金额的比例）：差额在5万元以下的，增加5％的反担保金；差额在5万元～10万元的，增加10%的反担保金；差额在10万元～20万元的，增加15%的反担保金；差额在20万元以上的，增加20%的反担保金； （3）、本地户申请人要求诚实信用，有稳定的工作，收入稳定，在本地有房产；非本地户申请人要求诚实信用，有稳定的工作，收入较高，在本地有房产；申请人应提供能够反映其收入及资金进出的银行存单，且有相当的资金沉淀（银行存单原则上应为本人名下，其次是配偶、子女或父母名下，具有周期性的沉淀）； （4）、贷款金额在5万元以上、10万元以下的，购车车行应为海口市十大品牌汽车经销商，销售的车辆为品牌系列车并须经贷款银行的同意； （5）、申请人为私营企业主的，应提供有效的营业执照，填写有效、真实的联系地址和联系电话。私营企业主从事该行业的经营年限需为3年以上。如果私营企业主所经营的企业在银行有贷款且出现过逾期，原则上公司不受理担保申请。 （6）、贷款金额在20万元以下的，本地户申请人仅须提供一名在本地有工作或经营收入有房产的本地居民作为反担保人或提供贷款总额的10%的反担保金；非本地则必须同时满足上述两个条件。 （7）、贷款金额在20万元以上的，本地户申请人仅须提供两名在本地有工作或经营收入有房产的本地户居民作为反担保人或提供贷款总额的15%的反担保金；非本地则必须同时满足上述两个条件。 （8）、贷款金额在40万元以上，本地户申请人须提供不低于贷款总额的15%的反担保金。深户申请人拥有个人企业的，须提供企业的工商信息单、供货合同、财务报告或财务报表、企业基本帐户对帐单等有关资料。而且，反担保物必须足值、反担保金必须足额、反担保措施必须完善并须经贷款银行的同意；非本地申请人除满足上述条件外，还须提供1-3名有工作或经营收入、有房产的本地居民作为反担保人。 （9）、申请人向我公司签署《声明》，说明其银行信贷记录，对其履约情况或逾期情况作出如实的合理性说明，如逾期记录达三期以上，原则上公司不受理担保申请。三期以内的善意逾期，公司将按1.2%收取担保费，必要时，增加5%的反担保金。 2、受理流程： 汽车贷款担保项目申请资料由个人业务部内勤人员负责签收、登记，核实是否收取受理费，核对资料是否完整，资料不全的，不计算正式受理日期。并在客户档案袋上的申请人档案资