农村信用社人民币贷款利率定价管理办法.doc

农村信用社人民币贷款利率定价管理办法 第一章 总则 第一条 为适应利率市场化改革，建立科学有效的利率定价机制，规范本旗农村信用合作联合社（以下简称联社）系统人民币贷款利率管理，获取更大收益，根据中国人民银行有关文件精神，制定本办法。 第二条 本办法中的贷款包括企业贷款、自然人贷款、政策性贷款和贴现贷款、其他贷款。 一、企业贷款：指对各类具有法人资格的公司或企业以及农村经济组织发放的用于生产经营活动或项目建设活动的贷款。 二、自然人贷款：指对自然人发放的用于农业生产、个人生活的贷款，主要包括小额信用贷款、农户小额联保贷款、农业生产贷款、个体工商业贷款、个人消费贷款、商业性助学贷款等。 三、政策性贷款和贴现贷款：指国家助学贷款、下岗事业人员小额担保贷款、贴现贷款。 四、其他贷款：指上述贷款中未涉及到的所有贷款。 确定人民币贷款利率浮动幅度的基本原则 一、风险与收益对称原则。贷款利率的确定与所付出的资金成本、费用成本。承担的风险和目标利润相匹配，体现对风险溢价的覆盖。 二、市场化原则。通过科学有效的定价方法，切实提高定价能力，并逐步建立规范、科学、有效的定价机制，使贷款利率定价管理适应市场需要，具有市场竞争力。 三、依法合规原则。必须符合国家法律和中国人民银行有关利率管理规定。 四、规范管理原则。各有关部门和基层社必须按照本办法规定程序、授权、方法对贷款进行定价，严禁违规操作。 第二章 定价机构及授权 第四条 贷款定价管理体系由联社理事会、联社审贷委员会、基层社审贷小组、信贷员四级机构组成。 联社理事会为联社贷款定价的最高权力机构，负责审批由本联社审贷委员会制定的定价战略、相关政策、转授权方案和利率执行水平等，负责审定批准审贷委员会提出的贷款定价管理办法。 联社审贷委员会（以下简称审贷委），为贷款定价的日常决策机构，主任由联社主任担任，分管副主任、信贷科、会计科、稽核科等负责人组成，负责制定及修改贷款定价管理办法、转授权方案、审批超授权贷款定价，组织执行贷款定价管理办法等，下设办公室，为其具体办事部门。 基层社审贷小组，信贷员具体贯彻执行定价管理政策，在权限范围内合理确定和执行贷款利率。 第五条 贷款定价授权管理，联社实行联社审贷委、基层社审贷小组和基层社信贷员三级授权制度。联社审贷委员会负责全联社贷款定价的确定。基层社审贷委员会负责全联社贷款定价的确定。基层社审贷小组根据审贷委员会的授权范围对本社的贷款定价进行确定，超过授权的报审贷委审批，基层社信贷员负责在授权范围内确定贷款利率。 定价流程 第六条 基准利率 本联社执行的基准利率为中国人民银行公布的各期限贷款利率，并随中国人民银行贷款利率的调整而调整。 第七条 浮动幅度的确定 一、联社审贷委原则上每年确定一次最低浮动幅度和上浮单位的值，如有需要，也可随时调整。 二、联社审贷委根据人民银行贷款利率浮动的有关规定，结合本地经济发展的基本情况，以及贷款的用途、投向、贷款方式、金额等浮动指标和浮动系数确定基本浮动幅度。 贷款定价的确定 基层审贷小组、信贷员在自己的权限内按照定价方法确定贷款执行利率，超权限的上报一级审批。 第四章 定价方法 第九条 本联社实行法定贷款利率加浮动的贷款定价方法，公式为：贷款利率=法定贷款利率×（1+浮动幅度）。 第十条 企业贷款的最低上浮幅度为70%，具体浮动幅度按以下指标确定。 一、企业信用等级指标。企业信用登记分为“AAA”级、“AA”级、“A”级、“BBB”级四个等级。企业信用等级在确定贷款利率浮动幅度时所占比重为30%，对未经信用等级评定的企业，按照企业资产负债比率的高低确定浮动幅度，所占比重亦为30%。 二、担保方式。担保方式分为质押、抵押、保证、信用四种，在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为30%。 三、企业入股情况。入股越多，利率越优惠，在确定贷款利率浮动工资幅度时所占权重为20%。 四、企业在信用社的存贷比例。指企业在开户信用社的存款与贷款的比例，在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为10%。 五、单笔贷款额。单笔贷款额越低，管理成本越高，相应提高贷款浮动利率，反之降低浮动利率，在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为10%。 企业贷款利率浮动指标与浮动系数对照表 指标 \ 系数 0.7 0.7+х 0.7+2х 0.7+3х 权重 1 企业信用等级 AAA AA A BBB 0.3 资产负债比率(无信用等级) 30%以下 30%—50% 50%—70% 70%以上 2 贷款担保方式 质押 抵押 保证 信用 0.3 3 企业入股 10万元(含) 以上 5万元(含) —10万元 1万元(含) —5万元 1万元(不含) 以下 0.2 4 企业存贷比例 50%(含) 以上 40%