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银行系统论文：浅谈农村信用社清收不良贷款的对策 当前，清收不良贷款已成为防范化解农村信用社信贷风险，提高农村信用社经营效益的重点，也是创建金融安全区亟需解决的突出问题。因此，必须采取政策、行政、法律、经济等多种措施，加大清收和转化不良贷款力度，营造农村信用社经营和发展的良好环境，进而发挥其在支持农民、农业、农村经济发展中的重要作用。笔者结合清非盘活的具体实践，结合有关政策、法律、法规，以及我们在实际工作中的有益探索和尝试，谈一些粗浅的想法和建议。 一、统一思想，提高认识 信贷资产质量管理是农村信用社的生存之本、发展之基、效益之源。高额沉淀是困扰农村信用社生存与发展的症结。因此，各级信贷管理部门要充分认识到清收不良贷款工作的重要性，要把此项工作放在战略的高度，教育全体员工，特别是信贷人员要克服畏难情绪，树立必胜信心，千方百计保全和优化信贷资产，最大限度地减少信用社资金损失，降低和杜绝信贷风险，确保信用社稳健经营。同时，要在每年初召开的全县信用社信贷工作会议上，认真分析全县信用社资产质量差和经营效益差的成因，使各信用社真正认识到，大量的不良贷款和应收未收利息，严重制约信用社健康快速发展，清收盘活工作的好坏，直接关系到信用社自身的生存和发展。 二、成立组织，加强领导 要想实现不良资产的盘活清收，必须做到机构、人员、措施三到位。首先，成立不良资产清收盘活领导组，组建专门机构，落实专职人员，实行专业管理，实施专项考核。其次，成立不良资产管理部，职责是分配清收计划，考核任务完成，落实奖罚措施，协调各方关系，协助依法清收不良贷款，专业处置化解资产风险，以便提高经营效益。 三、摸清底子，完善手续 不良资产管理部要建立专项不良资产台账，按照台账拉网排查，逐户见面，摸清底子，建立贷户档案。坚持“先易后难、先近后远、先小后大”的原则，能清收的清收，能保全的保全，下大力气完善贷款手续，采取适当的补救措施，尽可能使每一笔每一户贷款都具备完善和有效的法定手续，保障信贷资金安全。 四、依法诉讼，强制清收 经过排查摸底，对有钱或有物欠贷不还的“赖债户”、“钉子户”，通过签发催收通知书等方式，先保全后起诉。在采用依法起诉清收不良贷款时，从农村信用社整体效益出发，应切实注意三点： 一是对起诉的每笔贷款要核实是否有价值，防止出现诉讼等费用高于收回贷款的现象。 二是对欠贷户进行深入细致的调查，包括资产、负债等，防止打赢官司收不到钱或物。 三是对依法收贷判决的抵债物资要科学评估其真实价值，防止出现贬值或不能变现的物资抵顶高额贷款现象，导致不良贷款表面降低而无实际效益问题。 五、政府支持，借力清收 农村信用社特别是县联社要向政府多汇报、多请示、多沟通，取得政府部门的理解和支持，从而调动纪检、监察等行政执法部门的力量，帮助农村信用社大打清收不良贷款攻坚战。使各级政府领导充分认识清收农村信用社不良贷款对化解地方金融风险的重要性，争取政府对清收不良贷款的支持。由各级政府成立清收不良贷款领导小组，组织人行、信用社等有关部门参加，建立专门的班子专职清收，列出清收名单，制订清收措施，层层部署清收任务，定期考核与督促。在清收不良贷款活动中，采取行政、经济、法律相结合的手段，重点抓好有影响贷款的清收，起到打击一个、震动一片、教育一方的作用，既清收了不良贷款，又促进了社企、政企关系的沟通，规范和整顿农村信用秩序的。 六、落实责任，连带清收 对农村信用社贷款发放中的审批、担保、介绍等责任人，采取“解铃还需系铃人”的办法，追究责任，负责清收已形成的不良贷款。对近几年来形成的不良贷款，采取领导带头、主管部（室）督促、落实奖惩措施等办法。要求每个贷款责任人制订出按月清收的计划，次月即进行考核，视其完成清收任务的优劣，依次采取在岗和下岗清收的措施。对清收效果不佳者，要给予党纪、政纪处分，多种措施相结合，促进贷款责任人收回不良贷款。 七、雪中送炭，激活贷款 有的贷户或企业的经营生产已处于停滞状态，但如果有了启动资金，即可搞活生产经营。反之，企业由于缺乏周转启动资金仍然处于瘫痪，甚至倒闭破产。农村信用社要根据这一实际情况，雪中送炭，再注入新贷款，拉企业一把，使企业再启动起来“走出低谷”，等企业销售了产品，产生了效益，再归还新旧贷款，达到促进搞活企业与降低不良贷款的“双赢”目的。采取这种策略，农村信用社必须切实了解企业运行状况，同时要颇具胆识。一是不能因企业拖欠贷款，一时无能力归还形成了不良，产生“一朝被蛇咬，十年怕井绳”的心理，不敢再注入新贷款。二是要通过对企业深入了解调查，树立前瞻意识，增加新贷款确实能使企业启动起来，且产品有市场、有销路。三是注入新贷款时要达成书面协议，企业必须用销售回笼款先