北京储值卡调研报告.docVIP

北京市储值卡发展调研报告 前言：根据储值卡的使用范围，我们将储值卡分为两大类，一是单一用途储值卡，即由商家自身发行的用于本商户刷卡消费的储值卡。二是多用途储值卡，即由独立于商家、银行的第三方机构发行的，可以跨商户、跨行业，甚至跨地区刷卡消费的储值卡。多用途储值卡具有“被广泛接纳的购买力”，与货币非常近似。随着发卡规摸的不断扩大，对货币政策的制定和执行、支付体系和实体经济都将产生一定的影响。 近年来，随着电子支付技术和电子支付渠道的发展，能够在众多商户或行业内通用、可以购买商品和服务的储值卡异军突起，POS刷卡交易量不断上升，并对正常的银行卡交易产生了较强的“挤出”效应。在至今管理仍处于空白的情况下，储值卡发卡主体缺乏规范、卡存资金管理漏洞较多、发卡责任无人承担的问题也日益突出。通过对北京及国内储值卡的实践和国际经验的分析，我们认为储值卡不仅仅是持卡人实现便捷支付、商户锁定客户和促销的工具，它本身还有着更深刻的经济内涵和法律内涵。本文首先介绍了北京市储值卡的发展情况，并阐述了我们对储值卡的最新理解。据此我们对目前储值卡市场有关问题进行分析，提出相应的政策建议。 一、北京市储值卡的基本情况 （一）单用途储值卡 单用途储值卡大多由发卡机构的内部机构负责发行和管理，发卡是发卡机构增加服务功能、拓展服务项目或吸引客户的一种手段，发卡所获收益不是发行单位的主要收入来源。单用途储值卡分为一次性充值卡与多次使用可重复充值的储值卡。目前北京市有以下几类单位发行单用途储值卡。 1、电信部门 为方便用户缴纳电话费用，北京市通信公司、联通北京分公司、北京移动等电信企业都推出了电话充值卡，大部分的个人电信业务交费可以使用充值卡完成。如通信公司的消费者可以利用这一张卡，发行储纳固定电话、小灵通和ADSL的业务费。北京通信旗下600万固定电话用户可以通过固定电话充值卡进行充值缴费，上百万的小灵通同样可以通过这一方式进行相关业务的续费及缴费充值。充值卡具有方便、快捷和功能多样的特点。 2、公用事业单位 北京地区提供公用事业性服务的单位，如北京煤气公司、自来水公司、电力公司为方便客户缴纳公用事业费，都相继推出了储值卡，消费者可以持卡到发卡机构或银行充值，用以缴纳公用事业费。如北京供电公司与光大银行、招商银行、民生银行等银行合作，推出了基于自助手段的24小时买电业务。客户选择在银行购电时，通过电力公司发行的电卡，可随时插入银行的综合查询终端实时买电，还可随时查询购电量及购电金额。如果是密写储值卡用户，还可以直接伤亡通过指定的IC卡读写器在家中完成购电操作。 3、各大商场 北京地区各大商场为锁定客户群，方便消费者在客户商场购物，单独或与商业银行联合，向消费者，特别是向团购单位，发行储值卡，如北京万方西单商场有限责任公司发行的储值型会员卡；中友百货大楼发行的“中友折扣返还卡”；崇光SOGO发行的“SOGO一卡通”。除此以外，建行曾经与安贞华联、深发与易初莲花推出的联名卡，都具有定向消费性质，只能在专用的POS上刷卡消费。联名卡是依托商业银行发行的借记卡的附属产品。如易初莲花与深圳发展银行发行的联名卡是以借记卡为依托设立的。按照有关规定，个人在同一家银行可申办99张借记卡，易初莲花为员工在深发展申办借记卡；深发展在本行大机系统开办借记卡后，限定该卡不能提取现金，只能用于在易初莲花购物。易初莲花随后将联名卡以各种面值出售给消费者。消费者利用深发展摆放在易初莲花的专用POS刷卡消费，扣减账户余额。目前，由银行与商户合作发行的联名卡基本上已经停止发行。 （4）学校及部分单位 为了加强学校后勤系统的财务管理水平，提高后勤的运营效率，北京的各大高校以及部分人员较多的科研机构和单位在食堂和澡堂都推行了仅能在本校和本单位使用的储值卡，这种储值卡是可以反复充值的，卡片受理则采用与储值卡配套的专用刷卡设备。 单用途储值卡大多数采用的是封闭式的运行体系，即发卡对象有特定的主体；卡片的使用限定在特定范围；卡片的受理也采用特定的刷卡设备。因此，对社会的影响较小。 （二）多用途储值卡 北京市市面上的多用途储值卡有很多品种，其中最具有代表性的多用途储值卡是中银消费信贷记录卡、市政交通一卡通卡，这两种多用途储值卡市场份额较大、发卡量较多、使用范围较广。对他们的具体调查情况如下： ??? 1、中银消费信贷记录卡； （1）历史渊源：在贷记卡的发展还不普遍的情况下，为了落实国家关于扩大内需的要求，2001年5月，原来的商委、中行北分、北京资和信担保有限公司共同签发《关于联合开展北京市消费信贷活动的意见》，联合推广消费信贷业务。2001年11月北京市资和信担保有限公司推出“中银消费信贷记录卡”，该卡既可以做消费信贷记录卡，又具有通用积分储值卡的功能。业务开展初期，“中银消费信贷记录卡”被中国银行北京市分