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民间借贷问题产生根源探究 　　【摘 要】 本文从“民间借贷”问题层出不穷入手，对其产生的原因进行了分析，认为 “民间借贷”系中小企业借贷难和居民的投资理财需要无法得到满足所导致的。提出解决“民间借贷”问题的方法：加强金融体制建设，解决中小企业融资难题；繁荣金融市场，提供多种资产增值途径。 【关键词】 民间借贷；根本原因；金融改革 近两年来，全国百强县山东邹平被传出涉高利贷漩涡中。媒体称自2010年开始，邹平的大规模民间借贷总规模高达1000亿元，而同期邹平县的生产总值曾达到630.2亿元。去年初，民间借贷开始崩盘，借贷者纷纷跑路。据接近警方的人士称，当地因民间借贷造成死者30多人。邹平只是全国“民间借贷”问题的一个缩影。“民间借贷”之所以成为中国金融市场发展的一颗“毒瘤”，这与我国金融市场这些年畸形发展、不能满足整个社会经济结构变化导致的。 我国市场经济改革已经走过三十几年，市场结构、人民生活水平已经发生了翻天覆地的变化。但是，我国的金融市场改革却明显滞后于经济发展。金融市场的高度垄断导致很多中小企业无法从正常渠道获得企业发展的需要资金。与此同时，由金融市场发展缓慢而导致的居民理财工具匮乏，使居民手中的闲置资金无法实现保值增值。加之同时期股市疲软、通胀预期高位运行，于是加速了居民的“供给”和中小企业“需求”的结合，最终导致“民间借贷”问题在全国多地集中爆发。这既是我国金融发展的一次“倒退”，同时也为我国的金融体制改革提供了重要契机。 一、中小企业融资难是主要原因 随着我国市场经济改革不断深化，广大中小企业成为了我国经济发展的重要推动力量。中小企业在解决就业、科技创新等问题上发挥着日益重要的作用，对我国增强经济发展后劲、提升实体经济竞争力来说都起着至关重要的作用。但是，与日益蓬勃发展的中小企业相比，我国金融体系对中小企业的支持力度却停滞不前，“融资难”是摆在所有中小企业和宏观决策机构面前的共同难题。在企业无法从正常渠道融资后，只能铤而走险，去向民间借“高利贷”。 1、中小企业自身素质较低，难以满足银行信贷条件 我国现有的中小企业，绝大多数都是改革开放以来成立的，以民营资本为主要资金来源的企业，最长成立的时间不超过三十几年。这些企业成立时间短，治理结构不合理，经营理念、手段落后，导致企业的技术创新能力低下，缺乏市场竞争力，盈利能力、营运能力、偿债能力整体较差，企业经营风险、市场风险较高，银行为了规避信贷风险而拒绝向中小企业放贷。 另一方面，由于自身实力较弱，很多中小企业没有建立正规的企业财务制度、按照标准聘请专门的会计人员，导致中小企业财务信息失真严重，且很多企业领导者信用意识淡薄，降低了中小企业的整体形象，导致银行等金融机构无法准确把握和衡量中小企业的信贷风险，从而拒绝向中小企业提供信贷支持。 2、 现行金融体系落后，融资门槛过高 在我国，传统商业银行贷款是企业融资的最基本、也是最主要的方式。但是，银行贷款的种种程序和条件对于实力不强、财务不规范的中小企业来说过于苛刻。特别是金融危机以来，各金融机构为了有效避免危机带来的进一步冲击，都采取了比以往更加谨慎的政策，特别是对信贷对象的选择更加严苛，而中小企业则成为此次金融危机中首先受到冲击的群体。另外，近年来我国对传统金融机构进行清理整顿，要求控制信贷风险和坏账水平，这也直接导致了信贷规模的收缩，从而使中小企业“雪上加霜”。 除去传统的大型国有股份制商业银行出于成本节约、控制风险而向中小企业“惜贷”之外，各种城市商业银行、信用社、地方商业银行在这几年逐渐成为向中小企业提供贷款的“主力军”，但是这些地方性银行由于成立时间短、资本规模小、与国有大银行竞争激烈等原因，放贷能力远远满足不了中小企业的需求。 同时，我国的信用担保体系、股权融资体系和债券融资体系存在不完善、门槛高、市场不成熟等原因，进一步限制了中小企业的融资渠道。 二、居民的投资理财需要同时无法得到满足 与中小企业融资难问题几乎同时出现的是居民的“投资难”。 改革开放以来，我国居民的收入持续快速增长，人均可支配的财产逐步增多，投资理财也在逐步地普及。但是近些年来，受到国家政策和经济形势的影响，通胀压力不断增加，而与此同时居民的投资理财处于收益率的考虑而受到了一定的限制，选择的范围不断缩小，投资需求得不到满足。而同期中小企业为加快融资，不惜以高利率相许诺，导致大量民间资本涌入“民间借贷”。 1、银行利率持续低位运行，理财产品门槛较高 受到国际金融危机影响，我国的对外出口持续萎缩，而于此同时投资拉动型的经济增长受到了来自国内的多方质疑。因此，在出口、投资两驾马车都持续疲软的情形下，国家为了促进经济增长，适时的提出了扩大内需的方针政策