浅谈农村信用社信贷管理模式优化.doc

浅谈农村信用社信贷管理模式优化 　　引言：农村信用社对农村经济的发展起到了重要的推动作用。但目前由于农村信用社的信贷管理模式的不合理，导致了农村信贷不能够更好地适应新农村的经济建设。因此，本文通过对当前我国农村信用社的管理模式存在的问题进行分析，然后提出了优化农村信用社信贷管理模式的措施。 随着农村金融体制改革的不断深入，农村信用社管理中存在的问题没有从根本上得到解决，如管理的体制不完善、产权不够清晰、内控制度不健全等，特别是信贷资金无法满足当前农村经济的发展、信贷管理模式不灵活等问题日益突显，制约了农村信贷管理水平的提高。因此，优化农村信贷管理模式势在必行。 一、农村信贷管理中存在的问题 （一）信贷审批权限集中 随着农村信贷管理的加强，导致信贷审批的权限日益呈现出集中的趋势，弱化了乡（镇）一级的农村信用社的自主权，限制了信用社经营的自主性，从而也抑制了乡（镇）一级的农村信用社运营的积极性。与此同时，县级的农村信用社由于对实际的信贷状况难以预料以及工作量大等原因，导致了形式化管理、信贷决策的失误。由于审批权限过于集中，使得信贷的审批环节增多，手续繁多、时间长，从而影响了许多中小企业的对信贷资金的需求。由于大多数中小企业以及农户难以获得信贷资金的支持，也就导致了农村信用社的信贷管理效率低，信贷的服务质量也不高。 （二）严格的信贷管理与发展信贷业务的矛盾 由于农村信用社加大了对信贷的管理力度，从而降低了信贷的风险，使得农村信用社的信贷业务有了健康的发展。严格的管理制度虽然能够使农村信用社的信贷有了风险控制的保障，增强了信贷工作人员的风险控制意识，但是，也使得信贷工作人员产生了“吝惜贷款”的思想，忽视了业务拓展和市场营销，认为贷款少了，风险也就降低了，以少的信贷业务来规避风险。甚至有的信贷管理人员对非审批权限内的信贷控制力度较轻，而对自己权限内的信贷却从严控制，并且将个人的责任转移给了集体，从而使得层级审批的管理体制成为风险责任转移的渠道，也未能体现出风险防控的功能。 （三）信贷水平不均衡与信贷授权统一之间的矛盾 由于我国的经济发展不平衡，不同的农村信用社也存在着区域间经济的差异。近年来由于农村城镇化以及产业化进程不断加快，出现了多元化的市场主体和多元化的资金需求，这就对农村信用社更好的服务农村经济的发展，提出了更高的要求。由于信贷授权机制的针对性不强、分工也不够细致，限制了同发达地区的金融合作的业务拓展，并且也不利于经济欠发达地区信贷风险的防控。 （四）缺乏以中小企业和农户为中心的信贷制度 由于受到国家的政策扶持，农村信贷市场的竞争比较低，农村信用社在农村信贷市场上具有较强的垄断地位。因此，在这种垄断的环境下，农村信用社的信贷基本上停止不前，不去主动营销，而是被动地等客户来贷款，有的甚至是不请客送礼，就拿不到信贷资金。并且由于农村信用社不具备相应的管理机制和人力资源因此，也就缺乏对贷款的客户进行科学系统的评价的能力，也无法形成科学、系统的信贷营销理念，缺乏对符合信贷客户的合理定位，不能建立起优质稳定的客户群。 二、农村信贷管理优化的措施 （一）细分管理权限 1.从县级农村信用社的权限划分上看，县级农村信用社是一个独立的经营主体，是融合权、利、责于一身的企业法人，有自己独立的经营权，对乡镇一级的基层信用社要实施授权管理，在综合基层的经济发展、风险控制、负责人的管理水平等因素的基础上，细分管理权限，根据不同的风险运用不同的贷款措施，根据不同的责任实施不同的奖罚，按照不同的地区，分配不同的管理权限、分派不同的指标、授予不同的信贷权限。 2.各基层信用社应当成立信贷审查小组，根据信贷员的品德、素质、工作效绩细分管理权限，并划分等级、薪酬待遇、管理权限。还要根据相关的制度和规定，规范客户经理的权限和职责。按照审贷分离的原则，客户经理对信贷不能既审又批，贷款审批应该由信贷审批小组负责。与此同时，要建立交叉审查的信贷机制，即上级管理部门应当对乡镇一级的信用社所发放的贷款进行检查，确保贷款的规范合法。 （二）健全分级审批制度，提高管理效率。 1.根据授信的额度和种类确定农村信用社的审批权限，并根据权限分级审批。现阶段，审批的权限，可以依据农村信用社的客户服务和经营规模，按照“分工合理，区别对待”的原则来确定。 2.实行专职的审批制度。专职审批能够提高信贷审批工作的效率、防控信贷风险、保证信贷审批质量的有效途径。当前，在我国股份制商业银行已经普遍的实施了专职审批制度，其优点在于，促使信贷审批人员能够把全部的精力放在审批工作中，更深层次的分析每一个信贷项目，提出更好的建议和观点。信贷审批的人员可以有专人进行管理，并且还可以设立审批议会制度对审批人员的