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浅谈银行信用卡利润构成 　　摘 要：银行信用卡作为新兴的金融产品因其方便快捷等多种优势已然成为了人们生活中不可或缺的部分，各大银行面对信用卡丰厚持久的收入回报必然不肯松懈半分。随着时下坏账率和不良率的持续飙升，银行是否该加大风险防控力度来避免坏账损失？但风险防控若力度过大，势必影响信用卡所能创造的收益。二者之间，虽不能兼而取之，但一定存在因地制宜的最佳配合，最终达到帕累托最优状态。 关键词：信用卡；利润；风险防控 随着理财意识的日渐增强，能抵住各家银行信用卡的优惠促销活动的诱惑，坚定不移的依然使用现金及借记卡结算交易的人群不断缩小。于是，银行的信用卡发卡量如日中天，消费额成倍增长，发展前景势不可挡。但是，凡是发展速度过快的事物，总不免引人深思：如此快速迅猛的发展态势，其背后是否存在隐忧？各家银行在竞相“大手笔”招募客户之余，收获的，究竟是优质客户的忠诚贡献，还是免费赠送了一张被永久封存冻结的仅作为纪念的卡片，抑或只是趁火打劫想“捞一笔”的恶意透支？ 一、关于额度 每张信用卡，都有一个深刻的内涵，我们称之为信用额度，也叫透支额度。虽然，信用额度只是一个数字，但它是银行对于每个申办人包括以往的信用情况、收入、资产持有、学历、工作稳定程度……一系列指标充分考量和综合评定所给出的结果。信用额度的评定方式，规则和方式大多相似，但各家银行对细节的把控和处理方式也大有出入。一般来讲，规模及发卡量较大的银行，给出的信用额度多数宁紧不松，原因很简单，客户群体相对庞大，客户资源也相对稳定，那么对于风险把控上从严处理，并不会过多的抑制从市场中提取利润，反而会极大节省恶意透支的金额，从而降低不良率占比。而规模及发卡量相对较小的银行，往往通过高信用额度吸引客户，甚而至于对于同一个持卡人的信用额度审批会高出其他银行的几倍而不止。规模小的银行难道不考虑不良率是否会因此飙升？一定在考量范围内，但精确权衡收益与风险，获益值远远大于风险损失。 银行自然希望每个持卡人充分利用信用额度，每月按时还款，即便偶尔还款不及时，罚息也是相当可观的一笔中间业务收入。但信用额度太过谨慎，银行收入也微乎其微，信用额度高了，不良透支率也会大幅上涨，风险和收益永远不能兼得。所以，信用额度虽然只是一个数字，但这个数字背后实在包含了太多利益得失。于是，权衡利润与风险防控之间亦存在一条拉弗曲线，而曲线定点的最高利润值，便是帕累托最优的状态。 二、关于信用 风险防控是指在造成实际损失之前所能做的将可能造成的损失降到最低点的手段和方法，于是，在这里不得不提出一个关键词：信用。所谓“信用”，便是诚信，我借钱给你，到期了你还本付息，于是下一次我更加心甘情愿的把钱借给你，你依然按期偿还。这一次次的借与还的记录，便是信用。如果这期间的某一次借贷过程因未到期还款而中断，就可能造成下次借贷不顺畅，甚至就此中断。这是借方对未付出资金的保护，也就是风险防控。 有这样一个故事：一个各方面硬件条件都非常优秀的高材生到德国的公司应聘，笔试成绩高，面试精彩流畅，比他逊色很多的人都被录用了，唯独他，没有被任何一家公司聘用。他不甘心，刨根问底非要一探究竟，最终，他得到了一个令人啼笑皆非的答案：因为他在上学期间，逃了三次公交车票。他很冷静的辩解说自己只是不熟悉德国公交系统的售票方式，一两次的犯错可以称之为无心之失，可第三次呢？于是，他的理直气壮最终在信用污点的事实面前而偃旗息鼓。 这个故事说明：第一，德国的个人信用体系建立如此完备，几乎覆盖了绝大部分的公共系统，信用的考量无处不在；第二，德国人对信用的理解已经根深蒂固，而我们对于信用的认识该有多么单薄。 在美国，从孩子们十几岁第一次开立自己的银行账户储存零花钱开始就有了信用记录，并且，终其一生的所有经济行为都处在社会征信机构的实时监控之中。美国有三个征信局规模庞大且运营模式市场化，分别为：TransUnion、Equifax和Experian这三家公司专门负责收集维护所有美国成年人的信用记录并且将所有的信息统一加工整理。无论是银行、信用卡公司还是其他金融机构，甚至连电话公司、水电煤气公司、法院税务部门和催债托收公司都会在每个月向征信局自动发送客户每一笔缴费还款情况以及犯罪破产等公共信息。这些细致全面的信用记录累计叠加，构成了每个人的征信报告。这种全国联网的个人信用记录体系，可以实时监控任何一个美国人在个人金融活动上的每一举一动。任何银行都可以从征信局调出个人征信报告，包括两年以内的欠债催收记录、四年以内的还款记录、七年内的破产记录、个人历史上所有的违法犯罪记录，作为审核审批的依据和手段，这种完备的信用记录体系决定了任何人想要欺诈行骗都难如登天。 在欧美的大多数国家，人们很少使用现金，信用卡无处不在。很少有人恶