个人购房贷款产品介绍.ppt

内容提示 个人住房贷款 个人商业用房贷款 个人住房贷款 传统产品 新产品 个人住房贷款 基本概念和分类 贷款期限、成数和利率 相关制度和规定 基本概念和分类 定义：贷款人向借款人发放的用于购买住宅用房的贷款。 分类： ——按所购房产特征分类：一手房住房贷款和二手房住房贷款。 ——按信贷资金来源分类：自营性贷款、公积金委托贷款和组合贷款。 贷款期限、成数和利率 贷款期限：一手房贷款期限最长不得超过30年，且贷款期限与借款人年龄之各不得超过65年；二手房贷款期限加上房龄不得超过40年(2006年7月3日调整)。 贷款成数: 1、一手房贷款：自2006年6月1日起，个人住房贷款成数最高不超过7成，但对购房自住住房且套型建筑面积在90M2以下的贷款成数最高仍可达8成；对购买别墅等高档住房的，要进一步降低贷款成数。第二套住房成数最高不超过6成，随套数增加贷款成数降低。 2、二手房贷款：最高贷款成数不得超过7成（2006年6月12日总行调整）。 贷款期限、成数和利率 利率 1.利率浮动：一年以内的，实行合同利率；一年以上的，遇法定利率调整，于下年初开始实行新的同档次利率; 2.利率实行下限管理：自2005年3月17日起，取消优惠利率政策，改按商业性贷款利率执行，上限放开，实行下限管理；自2006年8月19日起，下限由贷款基准利率的0.9倍扩大为0.85倍。 3.第二套住房以上（含） 相关制度和规定 楼盘准入规定：对房地产开发商开发的楼盘提供个人一手住房贷款支持的，在受理借款人单笔贷款申请之前，有权审批行应进行楼盘按揭准入审批。（免准入的条件） 面谈制度：客户经理在进行贷款调查时，必须与借款人面谈一次，并做好相应的书面记录。 其他规定 免准入楼盘的条件 我行开发贷款支持楼盘； 总、分行级优质客户在辖内开发的楼盘 ； 工、中、建行发放开发贷款且按揭合作银行已开始受理个人住房贷款业务的 ； 对满足以下条件的借款人直接受理单笔个人住房贷款：①借款人经过信用评级且评级在AA级及以上；②借款人购买的住房所处的楼座主体封顶；③开发商提供阶段性保证担保。 其他规定1 还款方式规定：一年期以上的必须采取分期还款，主要的还款方式有等额还款法、等本金还款法。 严禁向有不良信用记录和抵押房产不能司法执行的申请人发放贷款。 取消强制性住房保险制，改由借款人自主选择是否为所购房屋办理住房保险。 信用状况良好的构成条件 在我行或其他金融机构没有信用卡恶意透支记录，且申请贷款时信用卡账户未被冻结或止付 ； 申请贷款时没有逾期未还的贷款本息 ； 近2年内借款人不存在连续逾期90天以上或累计逾期180天以上的贷款记录；或借款人虽有上述贷款记录，但能够证明贷款逾期由客观原因造成，且原贷款银行出具的证明材料也证明贷款逾期由客观原因造成，并经调查人员调查核实的，可不视为不良信用记录。 其他规定2 二手房价格应由交易双方之外的第三方独立评估,以交易双方成交价格、第三方独立评估价格之中的较低价格作为最终评估价格。 客户经理必须与借款人一道办理产权过户，抵押登记手续。 贷款资金必须直接进入售房人账户,非经一级分行批准,不得以任何名义进入任何第三方账户。 其他规定3 两项比例控制：一是借款人本笔住房贷款月还款额与月收入之比应在50%（含）以下；二是月所有债务支出（本笔贷款的月还款额+其他债务月均偿付额）与月收入之比应在55%（含）以下。 贷款发放规定：以所购住房设定抵押的，原则上应在办妥抵押预登记和阶段性担保手续后才可发放贷款；尚未开办抵押预登记的地区，可在办妥房屋买卖合同备案并落实阶段性担保手续后发放贷款； 新产品介绍 我行已推出的产品 我行计划推出的新产品 我行已推出的新产品 资产类业务 贷款余额、期限变化：减按贷款和加按贷款 借款人或贷款人变化：转按贷款和非交易转按（同名贷） 贷款方式变化：接力贷 贷款用途变化：置换式 还款方式变化：假日还款计划 利率变化：固定利率和混合利率 中间业务 二手房交易资金托管 减按贷款（提前还款） 定义：指对我行已经发放了个人住房贷款，贷款尚未到期的借款人办理的缩短贷款期限、提前偿还部分或全部剩余本金的业务。 减按业务包括：提前清偿全部剩余贷款本金；提前偿还部分剩余贷款本金、贷款期限不变、减少每期还款额业务；提前偿还部分剩余贷款本金、缩短贷款期限、每期还款额不变业务；提前偿还部分剩余贷款本金、缩短贷款期限、减少每期还款额业务；保持剩余贷款本金不变、缩短贷款期限业务。 减按贷款 注意事项： 1、借款人至少应在借款合同约定还款日的前3 个工作日提出书面申请。（《减按申请表》） 2、缩短期限的应在六期以上（含本数） 3、提前还款额不少于六期还款额 加按贷款 定义：对于未达到贷款行