毛概课件金融学常识.ppt

第一课 货币——金融市场的灵魂 （略） 信用制度概述 信用制度是指关于信用及信用关系的“制度安排”，是对信用行为及关系的规范和保证，即约束人们信用活动和关系的行为规则。既包括正式的，又包括非正式的。前者如有关信用的法律（如契约法）、信用管理制度等，后者如信用观念、信用习惯等。 一、个人信用：请妥善保管自己的“经济身份证” 来看几个案例： 案例1 刘小姐在北京一家外企工作，每个月收入有8000元人民币，在2010年上半年楼市逐渐回暖的情况下，刘小姐担心房价继续走高，于是动了买房的念头，但当她来到北京某投资担保有限准备向银行申请房贷时，却被工作人员告知自己已经上了银行征信系统的黑名单。 原来，银行在核实她的信用记录后发现，刘小姐名下有三张信用卡，并都有过几次还款逾期的记录，这样一来，一些银行就拒绝了刘小姐的房贷申请。 后来经过贷款公司工作人员的努力，最终有一家银行受理了刘小姐的贷款申请，但银行要求她必须支付30%的首付款，这样一来，刘小姐预期的首付款从37万一下子增加到了46万。并且不能享受七折的优惠利率。工作人员还告诉她，信用不良记录将会一直存在下去。对此，刘小姐感到非常担心。 个人信用是一笔切切实实的财富 个人信用的出现很有必要，它也是金融信用的一个重要组成部分。在我们国家，个人信用还处在刚刚起步的阶段，但在信用体系发达的国家，个人信用记录应用非常广泛，在贷款、租房、买保险甚至求职时都会用到。一份良好的个人信用会让人享受到更低的贷款利率，获得更高的信用额度，可以更加方便地办理各种手续，由此信用也变成了一笔切切实实的财富。 中国目前个人信用系统的建设 目前处于起步阶段 在此之前，个人信用基本以单位为基础，而不是以个人为基础。例如国家机关工作人员，事业单位工作人员，一般认为个人信用良好。其工作人员可以较容易申请贷款、获得高额度贷款，较长期限的还款期。 除此之外的其他人员被认为个人信用不佳。 中国目前个人信用系统的建设 目前处于起步阶段 维护良好的信用记录 （1）尽早建立你的信用记录 建立信用记录的一个简单方法就是与银行发生借贷关系 （2）努力保持良好的信用记录 （3）多关心自己的信用记录 商业信用——现代企业的基石 1596年，荷兰的一个名为巴伦支的船长带着17名水手帮别人送货物，但在途中被冰封的海面困在了北极圈的一个地方。巴伦支船长和水手们在这里度过了8个月的漫长冬季。他们拆掉了船上的甲板做燃料，以便在零下40度的严寒中保持体温；他们靠打猎获取勉强维持生存的衣服和食物。在这样恶劣的环境中，8个人死去了。但荷兰商人却做了一件令人难以想象的事情，他们丝毫未动别人委托给他们运输的货物。这些货物中就有可以挽救他们生命的衣服和药品。冬去春来，幸存的商人终于把货物几乎完好无损地带回荷兰，送到委托人手中。 他们把商业信用看得比自己的生命更重要。 商业信用的作用 1、融资功能，解决资金需求，促进生产发展 2003年，中国移动通信公司广州分公司实行了一项话费优惠活动，实际是一种商业信用融资形式，具体是：若该公司的手机用户在2002年12月底前向该公司存2003年全年话费4800元，可获赠价值2000元的缴费卡；若预存3600元，可获赠1200元缴费卡；若预存1200元，可获赠600元的缴费卡。 该通信公司通过这种诱人的话费优惠活动，令该公司的手机用户得到实实在在的利益，当然最重要的是，还可以为该公司筹集到巨额资金，据保守估计，如果1万个客户参与这项优惠活动，该公司至少可以筹资2000万元；假设有10万个客户参与，则可以筹资2亿元。公司可以用这笔资金去拓展新的业务，扩大经营规模。 3、促进销售，扩大市场份额 例如：联想赊销及信用管理，占领全球消费市场 商业银行、中央银行与银行信用 一、银行的诞生 中世纪的地中海沿岸，尤其是意大利的威尼斯、热那亚等城市是当时著名的国际商品交易中心，商贸活动十分频繁。但由于当时封建割据，不同国家甚至不同城市的商人们携带的货币的形状、材料、成色、重量、名称等各不相同，在商品交易中，这些各不相同的货币要进行鉴别、兑换，于是便产生了货币经营业（即铸币兑换业）和货币经营商（铸币兑换商）。 二、商业银行及其基本业务 （一）商业银行的概念 商业银行又称存款货币银行，是以获得利润为主要经营目的，以经营各种存、贷款为主要业务，能够创造存款货币的金融机构。 商业银行的性质 1、是一种特殊的企业（经营货币，以营利为目的） 2、能创造财富（存款货币） 3、以银行信用作为其业务基础 什么是银行信用 银行信用是以银行为中介，以存款等方式筹集货币资金，以贷款方式对国民经济各部门、各企业提供资金的一种信用形式。 例如，在产品赊销过程中，银行等金融机构为买方提供融资支持，并帮助卖方扩大销