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浅议农信社信贷风险形成原因 　　一、如何扎实有效的开展好信贷业务 信贷客户是农村信用联社赖以生存的基础，是银行利润的主要来源。因此，农村信用联社需要加强信贷准入客体风险的管理，甄别客户，择优扶持，选择与自己能力相匹配的客户，相辅相成，共同壮大，最终实现客户、银行的双赢和可持续发展。如何防范风险是做好信贷工作非常重要的因素之一，为提高我国银行业对信贷风险的管控能力，银监会提出《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》，即“三个办法一个指引”。在此形势下，银行信贷工作也需及时转变观念，寻求发展。 首先分析“三个办法一个指引”的核心思想，然后系统论述银行信贷改革与发展的必要性，并规划系统的建设举措；再针对我国国有商业银行的信贷风险问题，分析风险的主要成因，并提出降低商业银行信贷风险的对策；通过以上两方面来思考如何做好农村信贷工作涉及面广、政策性强、操作难度大，对于如何做好当前农村信贷工作，我具体的思路和措施是： 二、大力组织信贷资金，壮大联社资金实力 组织信贷资金是信用社发放贷款的前提，只有积极动员信贷资金，才能够不断扩大贷款规模、提高信用社自身经济效益和社会地位，并更好地发挥信贷杠杆作用。对此，我认为应从以下几个方面入手： 第一，做好储蓄存款的动员和组织。1.要强化宣传工作，加大宣传的力度、深度和广度，要注重培植信用社的企业文化，增强储户对信用社的信任感和安全感；2.要创造良好的氛围，科学地安排劳动组织和分工，提高机构工作效率，最大程度地方便储户，努力为顾客提供最优质的储蓄服务；3.要充分调动员工吸储的积极性，积极推行储蓄承包制，先在点上试行，后在面上推广，以此在储蓄工作中引进竞争机制、建立激励机制。 第二，加强对公存款的组织和动员。1.积极开办中间业务，包括：代为发放工资、代理发行国债、办理各种业务咨询等，努力为企业提供全方位的金融服务，要与企业建立新型的信用关系；2.要积极开展业务公关，动员水、电、气、通信等公共部门到信用社开户，动员地方政府将预算外资金存入信用社；3.要通过合理发放贷款，支持企业发展，以提高企业经济效益，增强企业资金实力。大力组织信贷资金，壮大联社资金实力 三、建立风险管理机制，提高信贷管理水平 严格按照银监局下发的三个办法，一个指引，严格遵守信贷业务十不准制度，确保各项信贷任务顺利完成。今年以来，结合省联社“合规年”活动。合规执行，有规更有执，规因和而固，行因执而优，其实在我们农村信用社并不缺乏制度，真正缺乏的是对制度不折不扣的执行，完善的制度只是给我们提供了一个共同的规则，只有在执行的过程中让合规成为一种习惯，上升为一种自我约束的本能，一种职业追求的价值取向，制度才能落到实处，规章才能更加稳固，通过认真学习了上级组织的各项规章制度。建立健全了各类登记薄，做到登记及时，责任明确。通过严格考核，使规章制度执行力明显提升，员工素质有了教大的提高，信贷业务进展明显。学习，与时俱进，不断提高自身修养，增强能力。 1.加强管理，特别是加大规章制度的执行力度，严格用制度管人，按制度办事。 2.加强团结协作，培养团队精神，防止发生内讧，杜绝推诿扯皮。 3.及时、主动向联社汇报工作，做到上下沟通，步调一致，促进各项业务健康、和谐发展。 4.积极筹措资金，加大不良贷款清收力度，增加利息收入，尽力完成2013年各项目标任务，自参加工作以来，在上级领导和同事的关心支持下，自觉遵守国家的各项金融政策法规，严格执行上级下达的各项任务，认真履行岗位职责，努力完成本职工作。 5.不断优化贷款结构，改善信贷资产质量随着经济全球化和金融一体化的快速发展，在世界范围内金融危机频繁爆发。我国金融业的最大风险来自于银行的信贷风险，对农村信用社内部和外部各种制度进行改革和完善，是我国有效防范、控制和化解信贷风险的关键和根本途径。采取了宏观与微观分析相结合、定性与定量分析相结合、理论与实践相结合的多元化方法，以及系统分析方法、比较归纳研究方法和实证研究方法相结合的综合性研究方法，通过对我国农村信用社信贷风险成因的剖析，以及对我国农村信用社内部制度和外部制度的多角度多层次分析研究，提出了为加强我国农村信用社信贷风险管理，进行各项制度完善和创新的思路。 （1）通过银企信贷博弈分析来提出农村信用社自身制度需要解决的问题，然后从健全和完善农村信用社内部控制制度；完善农村信用社信贷风险防范、转移、分散的机制；建立新型银企合作制度三个方面来寻求答案。在内部控制制度创新研究中，探讨了组织制度、业务管理制度、授权审批制度、信贷配给制度、内部稽核检查制度、信贷责任制度以及电子化风险控制制度。在完善信贷风险防范、转移、分散机