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浅谈完善依安县农村妇女小额贷款对策建议 　　摘 要：通过前期研究农村小额贷款概述、依安县农村妇女小额贷款现状、依安县农村妇女小额贷款存在的问题及原因，本文提出完善依安县农村妇女小额贷款的对策建议，以使理论研究和实际政策运作结合起来。 关键词：农村妇女 小额贷款 对策 一、充分发挥政府的主导作用 农村小额信贷在我国还是一个新生事物，在黑龙江省的发展更是只有近10年的时间，它是一种利用金融与市场的手段来帮助广大农民增加收支的一个极好方法。然而贫困农民特别是贫困妇女是社会弱势群体，而农村问题的解决更是一个复杂的系统工程。可见，仅靠小额信贷本身，靠农村信用社并不能完全解决问题。换句话说，政府有必要也有责任来帮助克服这些问题和障碍。因此，政府应在信贷资金、出台相关配套政策措施和改进金融服务等方面发挥主导作用。 在信贷资金方面，一方面，考虑到目前整个农村妇女小额信贷资金总量无法满足贷款需求，建议省财政增加委托省妇联管理的扶贫周转资金总量，增加扶贫办、农行小额信贷贴息贷款用于农村妇女信贷的比例。另一方面，随着新农村建设的推进，省财政预算投入农村在资金比例应逐步提高，建议政府在财政预算时，增加农村妇女信贷资金的比例。 在配套政策方面，制定针对小额信贷业务的支持性政策和措施。农业是国民经济的基础，带有一定的公共产品的特性；农业又是弱势产业，需要国家的支持和保护。因此，为了保证小额信贷的可持续性，鼓励小额信贷机构向农户提供小额信贷服务，政府应制定一些支持性的政策和措施。国际经验也表明，支持性政策的缺乏是一些小额信贷机构失败的主要原因之一。所以，我们要积极探索，寻求切实可行的支持和保护政策，让小额信贷成为盈利的业务，保证小额信贷的可持续性。 当前应利用黑龙江省出台相关文件的有利时机，加快金融体系自身建设，争取开办多种所有制农村金融机构，实施农村地区新银行准入试点，鼓励设立股份制村镇银行，鼓励农民和农村企业自愿发起设立农村资金互助社；建议政府出台政策，设立全省农村小额信贷风险基金，对于少数因天灾人祸无力还贷的农民，.给予债务减免；建议就有关小额信贷中的担保、贷款额度、贷款期限等方面出台配套政策，解决贫困妇女贷款担保问题，发展中长期项目问题。同时政府还可以为新农村建设中鼓励发展的项目，比如生态保护、节能减排方面的项目等小额贷款给予贴息、减息方面的扶持。 二、加快以提供小额信贷为主的农村金融体系建设 第一，找准小额信贷服务三农的市场定位。随着新农村建设的稳步推进，依安县农村经济正迎来快速发展的黄金时期，广大农村孕育着无限商机，农村金融服务大有作为，农村金融市场值得大力开拓。首先，更新三农范围，树立大农业意识。要改进信贷服务，与农村长远发展和农民致富奔小康结合起来，与农业产业化经营、农村经济结构调整结合起来，明确凡是有利于农民增收，有利于农村经济科学发展的有效信贷需求都应成为小额信贷的支持对象。其次，安排好贷款顺序，确保支农重点。根据资金能力、市场需要和当地经济发展状况，小额信贷优先用于满足农民种养业的有效资金需求，剩余资金主要用于支持农民从事农产品加工、流通等多种经营活动，支持农业产业结构调整。确有富余的，可适度支持辖内符合国家产业政策、产品有销路、效益有保障的农村中小企业。 第二，以农村信用社为主的金融部门可以尝试提供农民技能培训贷款、信息咨询业务等综合性金融服务项目，着力培养新型农民，提高农民自主脱贫致富能力，而不是单纯的输血；积极开展小额信贷创新，在期限、利率、计息方面等方面实行差别化服务；适当引入消费信贷方面的金融创新业务，增加消费信贷品种，提高消费贷款比例，支持激活农村消费市场。随着农村经济的发展、网上银行、中间业务等新的金融产品和金融工具将在农村市场出现，各类农村金融机构应该高度关注这一发展趋向，采取有效措施加大金融创新，为市场提供多样化金融需求，使农村金融市场逐步完善和发展。 第三，扩大经营自主权，适应市场需求。金融监管机构和国家银监会应根据农村金融市场的特点和实际，在金融政策和金融管理上给予倾斜，首先是要在调整和放宽农村地区金融机构准入政策，适度降低准入门槛，允许各类资本到农村设立村镇银行、贷款公司和商业银行分支机构，其次要支持农村金融机构按照现代金融企业制度要求加大产权改革力度，把农村合作金融机构逐步办成产权明晰、经营灵活有特色的现代金融企业、增强农村合作金融机构的自我发展和自我约束能力。在经营上要逐步开放对农户小额信贷的利率限制，由农村信用社灵活经营，自主决定利率水平，一方面提高农村信用社发放小额信贷的积极性，另一方面也可降低农民的信贷准入门槛，扩大农村金融机构的客户资源和规模，以低价位，大批量实现稳定效益。 第四，农村金融机构可进一步扩大入股范围，增强入股社员利益均沾