企业财产保险保险金的额确定方式以及相应的理赔方式.doc

案例一：这起火灾案该不该赔？ 【案情】某羊毛制品公司（出资51％）与香港某企业（出资49％）设立一家合资企业——某羊毛制衣有限责任公司，某羊毛制品公司委托林某担任该合资企业的董事长兼总经理。1999年5月5日，该合资企业与某保险公司鉴定一份企业财产综合保险合同，约定固定资产保险金额为500万元，流动资产（存货）保险金额为720万元，保险期间为一年。合同签定后，该合资企业缴纳了保险费。同年12月2日，该合资企业的成品仓库突然起火，造成实际损失80万元。经查，因林某利用职权，擅自以合资企业名义私售成品，挪为他用，无法追回，故指使亲信纵火，企图骗取保险金。林某最终受到了法律制裁。事后，合资企业向保险公司提出索赔要求。对此，保险公司如何处理？ 分析：根据“企业财产保险综合保险合同”的规定：“由于被保险人及其法定代表人的故意行为或纵容，致使保险标的损失，保险人不负责赔偿”，因此，保险公司可予以拒赔。 1、保险合同是该合资企业与保险公司鉴定的，该合资企业作为一家有限责任公司，具有法人资格。根据《公司法》的规定：“有限责任公司和股份有限公司是企业法人。”“有限责任公司股东以其出资额为限对公司承担责任，公司以其全部资产对公司的债务承担责任。”、“公司以其全部法人财产权，依法自主经营、自负盈亏。”这些规定都说明该合资企业是从事经济活动的独立法人，以某羊毛制品公司和香港某企业的出资额，独立承担债务责任，并独立承担民事责任。也就是说，该合资企业一旦破产，最多只能以该合资的资产偿还债务，不涉及某羊毛制品公司和香港某企业的资产。因此，索赔要求只能由该合资企业向保险公司提出，而香港某企业的损失是企业内部之事，与保险公司无关。 2、根据《公司法》的规定：“董事长为公司的法定代表人。”、“企业法人对法定代表人和其他工作人员的经营活动，承担民事责任。”法人应对其成员的职务行为负责，因为法人的各项活动最终都必须通过其成员的职务行为来实现，而个人行为只能由个人负责。值得注意的是，法定代表人和其他工作人员的所有经营活动并不都由法人承担责任，只有当他们代表法人从事经营活动时，法人才承担责任。至于他们以个人身份进行经营活动，只能由他们个人承担责任。据此分析，本案中的林某指使亲信纵火时一种违法行为，其责任只能由林某承担，合资企业可向林某予以追偿。 案例二， 擅自改变投保标的物存放点，保险责任自负 【案情】某县制革厂于2001年4月12日向保险公司投保企财产，将该厂的固定资产和流动资产全部投入保险。其中固定资产350万元，流动资产65万元，投保总额415万元。保险费1.4万元，保险期一年。在财产保险合同、保险单及所附的财产明细表中，均写明投保的流动资产包括产成品、原材料和产品，存放在本厂仓库、车间，并在保险单所附的制革厂简图中标明了仓库、车间位置。2001年8月2日制革厂与某实业公司签订由实业公司将代销合成内底革合同。制革厂2001年8月5日、7日两次向实业公司发运合成内底革共计1000件，货款28万元。实业公司将代销合成底革存放于自有仓库。2001年8月10日，实业公司仓库发生火灾，该批合成内底革全部烧毁。火灾发生后，制革厂向保险公司提出索赔。保险公司以制革厂擅自转移保险标的底存放地点为由，拒绝赔偿。保险公司处理对吗？ 分析：制革厂与保险公司签订底财产保险合同，已明确约定投保的产品坐落地点为制革厂仓库，制革厂在未向保险公司办理批改手续的情况下，擅自将投保的产成品从本厂仓库转移至实业公司仓库，违反了《财产保险综合险条款》第二十三条“在保险合同有效期内，如有被保险人名称变更、保险标的占用性质改变、保险标的地址变动、保险标的危险程度增加、保险标的权利转让等国情况，被保险人应当事前书面通知保险人，并根据保险人的有关规定办理改批手续”的规定，因此，制革厂应自行承担由此而造成的经济损失。 企业财产保险保险金额确定方式以及相应的理赔方式 二、保险费率的其他规定 1、保险费率可在30％的幅度内上下浮动。 2、被保险人如有下列情况者，可按规定的费率酌情给予10％至30％的减收优惠： （1）保险财产所在处所有先进的防火设备、自动灭火、自动报警系统的； （2）被保险人经公安消防部门评为防火先进单位的； （3）视其统保和安全管理状况及生产工艺设备现代化程度等情况，且投保财产在一亿元人民币(或等值外币)以上的； （4）保险人通过评估，认为保险财产风险程度较低的； 以上四项减收优惠之和原则上不得超过30％。 3、被保险人如有下列情况者，可按规定的费率的10％至30%酌情增收加费： （1）被保险人没有必要的防火设备和防火制度的； （2）被保险人最近二年的平均赔付率超过65％的； （3）保险人通过风险评估，认为保险财产风险程度较高的； 以上三项增收比例之和原则上不得超过