保险学教程(第1章)-的风险管理与保险.ppt

保险学教程;目 录;目 录;第一节 风险概述 第二节 风险管理与保险 第三节 保险概述 ;本章学习目标; 在我们生活的地球上，伴随着技术进步与经济发展，人们的生活水平日益提高。但无论如何，人类都不能完全避免自然灾害、意外事故等各种威胁。 以上威胁都是由客观存在的风险引起的。在气候变化背景下，人类面临各种风险的概率不断增加。因此，对风险的认识进一步增强、有效管理风险的迫切性日益显现。 ; 风险的客观存在是不以人的主观意志为转移的，人类长期以来一直在努力寻找回避风险、处理风险的方法，探索有效的途径来降低风险成本。而保险自从诞生之日起，就是与风险连在一起，它是以风险的客观存在为前提的。 没有风险就没有保险，因此，风险是研究保险的起点。 ;第一节 风险概述 一、风险的基本含义 从广义看，只要某一事件的发生存在着两种或两种以上的可能性，就认为该事件存在风险。 在保险中，风险是一种损失的发生具有不确定性的状态。 风险具有以下三个属性：客观性、损失性和不确定性。 ;第一节 风险概述 第一，风险的客观性是不管人们是否意识到，风险都是客观存在的。 第二，风险的损失性是指风险一旦从可能变成现实就会给人类社会带来损失。 第三，风险的不确定性是指风险发生与否不确定；风险发生的时间不确定及风险发生后的状况不确定。;第一节 风险概述 二、风险的组成要素 （一）风险因素 风险因素（hazard），也称风险条件，是指促使某一风险事故发生、或增加其发生的可能性或在风险事故发生时致使损失增加的条件。 风险因素是风险事故发生的潜在原因，某一风险因素的存在可能（而不一定）导致风险事故的发生。但是，风险事故的出现肯定是由某一风险因素导致的。 ;第一节 风险概述 风险因素包括三种类型： 1.实质性风险因素 它属于有形因素，是指导致损失发生、或增加损失机会或加重损失程度的物质因素。 2.道德性风险因素 是指与人的品德有关的无形因素。 3.心理性风险因素 是指与人心理状态有关的无形因素。 ;第一节 风险概述 （二）风险事故 风险事故（peril）又称风险事件，它是损失的直接原因或外在原因，也即风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。 风险因素是损失的间接原因，因为风险因素要通过风险事故的发生才能导致损失。风险事故是损失的媒介物。 ;第一节 风险概述 （三）损失 损失（loss）是指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。 损失又可分为直接损失和间接损失。直接损失是由风险事故直接造成的有形损失，即实际损失。间接损失是由直接损失进一步引起或带来的无形损失，包括额外费用损失、收入损失和责任损失。 ;第一节 风险概述 （四）风险因素、风险事故与损失三者的关系 风险因素、风险事故与损失三者之间存在因果关系，即风险因素引起风险事故的发生，风险事故导致损失。 也就是说，风险因素只是风险事故产生并造成损失的可能性或使这种可能性增加的条件，它并不直接导致损失，只有通过风险事故这个媒介才产生损失。 ;第一节 风险概述 三、风险的种类 （一）按风险产生的原因分类 1.自然风险 指由于自然力的不规则变化使社会生产和社会生活等遭受威胁的风险。 2.社会风险 指由于个人行为的反常或不可预料的团体行为所致损失的风险。 ;第一节 风险概述 3.政治风险 又称国家风险，指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。 4.经济风险 指在经济运行过程中，由于对各种相关因素判断错误而导致经营失败的风险。 5.技术风险 指随着科学技术的发展、生产方式的改变、推陈出新而带来的风险。 ;第一节 风险概述 （二）按风险损害的对象分类 1.财产风险 指导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险。 2.人身风险 指人们因生、老、病、伤残等原因而导致的经济和精神损失的风险。人身风险所致的损失一般有两种：一是收入能力损失；二是额外费用损失。 ;第一节 风险概述 3.责任风险 指依法或根据有效合同对他人所遭受的人身伤害或财产损失应负的法律赔偿责任或合同赔偿责任。 4.信用风险 指人们在经济交往中因一方不守信用而给对方造成损失的风险。 ;第一节 风险概述 （三）按风险所涉及和影响的范围分类 1.基本风