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第二章 保险种类简介 保险起源 人类社会从开始就面临着自然灾害和意外事故的侵扰?? 在与大自然抗争的过程中，古代人们就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法。???? 我国历代王朝都非常重视积谷备荒。春秋时期孔子的耕三余一伪思想是颇有代表性的见解。孔子认为，每年如能将收获粮食的三分之一积储起来，这样连续积储3年，便可存足1年的粮食，即余一。如果不断地积储粮食?? 经过27年可积存9年的粮食?? 就可达到太平盛世。???? 在国外，保险思想和原始的保险雏形在古代已经产生。据史料记载，公元前2000年，在西亚两河(底格里斯河和幼发拉底河)流域的占巴比伦王国，国王曾下令僧侣、法官及村长等对他们所辖境内的居民收取赋金?? 用以救济遭受火灾及其他天灾的人们。在古埃及石匠中曾有一种互助基金组织?? 向每一成员收取会费以支付个别成员死亡后的丧葬费。古罗马军队中的士兵组织，以收取的会费作为士兵阵亡后对其遗属的抚恤费用 近现代保险的形成与发展? （1）海上保险是一种最古老的保险，近代保险首先是从海上保险发展起来的。共同海损的分摊原则是海上保险的萌芽。公元前2000年，地中海一带就有了广泛的海上贸易活动。为使航海船舶免遭倾覆，最有效的解救方法就是抛弃船上货物，以减轻船舶的载重量，而为使被抛弃的货物能从其他收益方获得补偿，当时的航海商就提出一条共同遵循的分摊海上不测事故所致损失的原则：“一人为众，众人为一。” 公元前916年在《罗地安海商法》中正式规定：“为了全体利益，减轻船只载重而抛弃船上货物，其损失由全体受益方来分摊。”在罗马法典中也提到共同海损必须在船舶获救的情况下，才能进行损失分摊。由于该原则最早体现了海上保险的分摊损失、互助共济的要求，因而被视为海上保险的萌芽 在保险发展的不同时期，人们对保险进行分类所依据的标准是不同的。 在保险发展的早期，人们将保险分为水险与非水险 随着社会的发展，人们将保险分为寿险与非寿险 按照保险实施方式的不同，保险被分为强制保险与自愿保险 按保险经营的目的不同，保险被分为商业保险、政策保险和社会保险 按经营保险的主体不同，分为私营保险与政府保险 第一节 强制保险与自愿保险 一、强制保险（Compulsory Insurance） (一)强制保险的定义 强制保险，也称法定保险，它是根据一国的法律、法规或行政命令的有关规定，强制被保险人必须参加的保险。 （二）强制保险的类型及特点 强制保险可根据立法的部门不同分为三种类型 1 在全国范围内实施的强制保险 根据法定程序，由国家立法机构通过的法律、由中央政府颁布实施的强制保险条例，这种强制保险一般由国家授权的保险机构提供保险，采取行政手段强制实施。 　在强制保险中，投保人必须参加保险，保险人也必须接受投保人的投保，合同双方都没有选择余地。 这种强制保险的特点： ① 强制性 ② 对违规定交纳保险费者采取滞纳罚金 ③ 保障标准的统一性 2 在地方范围内实施的强制保险 3 在特定行业内实施的强制保险 上述第2和第3种强制保险的特点是，既有强制性的一面，即投保人必须按照有关法律规定参加保险，也有非保险性的一面，即投保人可以自愿选择保险公司购买保险。 我国的法律渊源 　　法律的渊源（法律形式）：指那些来源不同（制定法与非制定法、立法机关制定与政府制定，等等）、因而具有法的不同效力意义和作用的法的外在表现形式。 　当代中国法律渊源是以宪法为核心的制定法形式，我国社会主义法律渊源可分为以下几类： 1、宪法 　宪法是由全国人民代表大会依特别程序制定的具有最高效力的根本法 2、法律 　　法律是指由全国人民代表大会和全国人民代表大会常务委员会制定颁布的规范性法律文件，即狭义的法律，其法律效力仅次于宪法。 3、最高行政机关的行政法规和法规性文件 　　行政法规是国家最高行政机关国务院根据宪法和法律就有关执行法律和履行行政管理职权的问题，以及依据全国人大的特别授权所制定的规范性文件的总称。其法律地位和法律效力仅次于宪法和法律，但高于地方性法规和法规性文件。 4、地方国家机关的地方性法规和法规性文件 　　地方性法规是指依法由有地方立法权的地方人民代表大会及其常委会就地方性事务以及根据本地区实际情况执行法律、行政法规的需要所制定的规范性文件。有权制定地方性法规的地方人大及其常委会包括省、自治区、直辖市人大及其常委会、较大的市的人大及其常委会 5、规章 　　国务院各部、委员会、中国人民银行、审计署和具有行政管理职能的直属机构，以及省、自治区、直辖市人民政府和较大的市的人民政府所制定的规范性文件称规章。内容限于执行法律、行政法规，地方法规的规定，以及相关的具体行政管理事项 6、民族自治地方的自治条例和单行条例 　　根据《宪法》和《民族区域自治法》的规定