《人身保险第1章》ppt专题课件.ppt

第1章 人身保险 本章内容提要 * 人身保险及其类别、特点 * 人寿保险 * 意外伤害保险 * 健康保险 人身保险课程结构 人寿保险课程结构 〈人寿与健康保险〉（译）第十三版 经济科学出版社 本章学习目标 通过学习本章，你应该能够： 掌握人身保险的类别和特点 掌握人寿保险合同主要条款的内容及意义 掌握人身意外伤害的含义、特点 掌握健康保险的特征及若干特别规定 能根据人寿保险合同的主要条款分析解决实际问题 本章学习重点及难点 重点： 人寿保险特征及其主要条款 健康保险与意外保险的含义、特征 难点： 对人身保险特征的理解 人身保险的分类 §2 人寿保险 一、概念 人寿保险(Life insurance)：以人的生命为保险标的，以人的生死为保险事件，当发生保险事件时，保险人履行给付保险金责任的保险。 人寿保险是人身保险中最早产生的险种，也是人身保险的主要组成部分。 如何理解人寿保险的特殊性 保险服务的特点： 服务的对象—风险选择 服务的本质—合理赔款 成本价格结构 成本与价格的关系 公司盈利的来源—风险的控制 大数法则的应用 估计损失分布 实际结果与预计结果偏差 寿险的特点 保障与投资 成本价格结构 保险金额的确立与给付 生命风险的特点 长期性 选择权 人寿保险的基本原理 损失均摊、均衡保费 风险同质性原理 （一）传统寿险 1、定期寿险（Term Life Ins.) 又称定期死亡保险，以被保险人在约定的期限内死亡为保险金给付条件的保险。 特点： 可续保性、可转换性、生命表的选择性 生命表：又称死亡表，是反映一个国家或地区人口生存死亡规律的统计表。它反映不同性别、同一年龄的人群从零岁起逐年死亡直至全部死亡的生存和死亡状况，是寿险公司计算人身保险费不可缺少的依据。分为国民生命表和经验生命表。 我国于1992年开始编制《中国人寿保险业经验生命表》（1990~1993)，并在1997年4月1日颁布该生命表结束了我国寿险业过去长期采用日本生命表的历史。 可续保性的例子 某10年定期寿险保险单包含一个可续保条款,规定最多允许续保3次,而且被保险人满65岁后不能续保.假设投保时被保险人的年龄为(1)24岁,(2)37岁,(3)45岁,则以下各种情况下允许的续保次数和续保年龄分别是什么? 可转换性 可转换条款:允许投保人将定期寿险保单转换为终身寿险而不必提供被保险人的可保证明. 如:某定期寿险条款规定: 可转换权益：合同生效1年后，可将本合同转换为终身两全保险而无需提供可保证明，但最高不超过本合同的保险金额，且被保险人年满55周岁后不再享有此权益。  定期寿险的类型: 1) 定额定期寿险; 2) 递减定期寿险; 3) 递增定期寿险. 例题分析 某三口之家,家庭储蓄有限,丈夫在某外资企业工作,经常出差在外,是家庭的主要收入来源,妻子为公务员,收入不高,孩子4岁.为防止丈夫发生意外而严重危及家庭生活支出及培养孩子问题,该家庭以丈夫为被保险人,购买了一份15年期的家庭收入保险单. 该保险单规定,每月收入保险金为1500元.保单还承诺,如果被保险人在15年内死亡,收入保险金至少给付3年.问以下各种情况妻子分别可以获得多少收入保险金? (1)丈夫投保2年后死亡; (1)丈夫投保7年后死亡; (1)丈夫投保14年后死亡; (1)丈夫投保16年后死亡. 定期寿险的适用性与局限性: 1)对于收入低,保障需求高的个人或家庭具有重要作用; 2)作为终身寿险或两全保险的有效补充; 3)改善信用的有效手段; 局限性: 1)保单失效率高； 2)逆选择风险高; 3)保险消费者容易产生”吃亏”行李. 2、终身寿险（Whole Life Ins.) （1） 含义：不论被保险人何时死亡，保险人均给付保险金的保险。 （2）种类： *普通终身寿险 － 终身缴费 *限期缴费终身寿险 － 缴费期为某一确定期间 *保费不确定的终身寿险 *利率敏感型终身寿险 终身寿险的第二种分类： (按照被保险人个数) 个人终身寿险与联合终身寿险： 联合终身寿险根据不同的给付条件可分为：首亡即付寿险与最后生存者寿险。 思考:个人寿险的作用如何体现? 1)遗产计划的重要组成部分; 2)确保家属抚养费用; 3)确保子女所需的教育费用; 4)退休收入的重要来源; 5)具有一定的储蓄与投资功能. 6)改善个人信用. 例题1: 金先生现年55岁,妻子已故,现与其独生子