担保机构和协作银行合作关系探究-来自绍兴证据.doc

担保机构和协作银行合作关系探究:来自绍兴证据 　　摘要：信用担保机构与协作银行的合作关系不顺畅是影响融资担保机构发挥经济杠杆作用的一大障碍。本文对绍兴市30家担保机构进行了实地调研和问卷调查，调查发现，担保机构与协作银行合作不畅的主要症结是担保机构实力弱、地位不对等以及政府扶持力度不够，并提出构建担保机构与协作银行良好合作关系的对策，为研究地方性担保机构与协作银行合作关系提供参考和借鉴。 关键词：担保机构 协作银行 合作关系 绍兴市 一、引言 从个体和微观的角度看，中小企业是一个弱势群体，由于自身资产规模小、资产质量差、抗风险能力弱、信用信息不对称等原因，客观造成了其在融资过程中遭受的“歧视”。从银行的角度看，对中小企业融资的“歧视”是其正常的市场表现，但这也从另一个角度说明了银行缺乏鉴别企业质量的能力。因此，专门为中小企业提供融资担保以提高银行资产安全性的担保机构应运而生。然而，银行对担保机构设置了较高的准入门槛，全盘转嫁担保风险，使担保机构的经济杠杆作用难以充分发挥。所以，构建担保机构与协作银行之间和谐的合作关系是促进中小企业融资渠道畅通的一个重要环节。 笔者采用问卷调查、实地访谈等方式对绍兴市担保机构进行了调查。本次调查共发出问卷38份，回收33份，有效问卷30份。通过对访谈资料和问卷数据的研究，分析绍兴市担保机构与协作银行合作现状，揭示问题的症结所在，并提出建议与对策。 二、绍兴市担保机构与协作银行合作现状分析 （一）绍兴市担保行业发展现状 绍兴市自2000年首家担保公司――绍兴县经济技术担保有限公司成立至今，担保行业基本处于平稳自然的发展状态。截至2012年底，全市共有中小企业信用担保机构56家，实收资本49.89亿元。从实际情况看，绍兴是民营经济发达地区，辖内中小企业众多，目前又处于产业转型升级的关键时期，资金需求相对旺盛。同时，绍兴市中小企业以制造业居多，拥有大量的存货和应收账款，这些资产可以担保生成大量的贷款。这表明绍兴市担保市场既有旺盛的需求又有巨大的潜力。 （二）绍兴市担保机构与协作银行合作现状 目前，绍兴市的担保机构与协作银行合作现状不容乐观，主要存在以下问题： 1.银行的合作积极性不高。协作银行的数量反映了银行合作的意愿。调查显示，协作银行的数量在3家以下的担保机构占比33.33%，3-5家的占比50%，5-8家的占比16.67%。可见，银行合作的积极性不高。银行的被动合作使担保机构的业务难以拓展，中小企业融资需求难以满足。此外，在“违约债务”处理过程中银行合作消极。一般情况下，如果借款企业违约，担保机构应按照担保合约尽快完成代偿，并依法取得中小企业的债权。但在这一过程中必须有协作银行的配合，因为大部分反担保措施中有抵押品作偿债保证，而这些抵押品一般都由协作银行代为监管。调查显示，在处理违约债务时，担保机构普遍认为协作银行的态度消极。所以一旦发生违约债务，必然导致双方业务纠纷，既妨碍了中小企业融资，又削减了银行利润，使担保机构与协作银行合作陷入僵局，贷款担保业务的推广因此大受影响。 2.担保机构与协作银行权责不对等。主要体现在以下五个方面：第一，在担保风险分担比例上，双方承担贷款风险比例失衡。目前，我国多数银行意识上认同风险分担，但在实际操作中并没有自觉实施。虽然担保风险完全由担保机构承担的局面已经被打破，但仍有将近一半的银行对风险分担问题无实质性突破。据调查，绍兴市承担全部风险的担保机构占比46.67%，承担70%-90%风险的占比53.33%。这种风险分担比例明显不利于风险分散。第二，在保证方式上，协作银行坚持有利于自身的连带责任保证方式。调查显示，绍兴市有76.67%的担保机构采用连带责任保证方式。较低的风险承担比例，加上连带责任保证要求，使得银行将贷款风险几乎全盘转嫁给担保机构，这种做法可能引发银行的道德风险，恶化担保机构的生存环境。第三，部分协作银行常常要求担保机构交纳全额保证金。此种做法实际上使得担保机构只能按照 1?1的规模提供贷款担保。据调查，绍兴市有46.67%的担保机构被要求就其担保资金交纳全额保证金。然而，担保机构之所以能进行担保，核心就在于其有专业的风险管理控制能力，可以实现信用增级。如果是按1?1来融资担保，那么担保就无异于质押和典当，担保的经济杠杆作用完全没有体现。第四，银行贷款利率偏高。通过担保机构担保，协作银行的贷款风险降低了，按照风险与收益对等原则，协作银行应适当降低贷款利率，把一部分利息收入让渡给担保机构，唯有使中小企业的担保贷款利率和担保费之和不超出普通贷款所支付的利率，这样担保的目的才算达到。调查显示，协作银行上浮担保贷款利率的占比40%，担保贷款利率保持不变的占比20%，下调担保贷款利率的占比40