工行珠海分行小微企业贷款管理方案.doc

工行珠海分行小微企业贷款管理方案 三、工行珠海分行对小微企业贷款现状及问题分析 随着商业银行间对小微企业金融市场竞争的加剧，监管部门对商业银行资 本的约束要求不断提高，大型商业银行适应经济结构调整转型拓展小微企业市 场。我国小微企业数量众多，成分组成复杂，小微企业的发展程度各异，表现 为小微企业自身规模小、风险大、收益不高。大部分商业银行内部尚未形成完 善的小微企业贷款体制。通过对珠海当地小微企业的整体发展状况分析，结合 当地政府的扶持政策，为银行产品创新提供市场支撑。因此，在了解工行珠海 分行的情况下，对贷款现状和银行内部的机制问题进行深入分析的基础上，找 到问题的根本，提出解决问题的方法，进而使得小微企业贷款管理方案的设计 比较适合市场需求，有较强的推广性。本章简单地介绍了工行珠海分行的基本 情况，剖析当地金融机构对小微企业贷款普遍存在的一些问题，从企业自身和 银行内部找出问题症结，为后面方案设计提供现实依据。 (一）工行珠海分行基本情况 1、工行珠海分行简介 中国工商银行成立于1984年，2006年成功在上海、香港两地同步发行上 市，创造了 19项IPO世界记录，经营网络覆盖全国、主要国际金融中心和我国 主要经贸往来地区。2011年，中国工商银行总资产15. 5万亿元，实现净利润 2083亿元，各项经营指标均位列同业第一，是全球市值最大、存款最多、盈利 能力最强、全国品牌价值最高的商业银行。从1999年开始，中国工商银行每年 入选《财富》世界500强，多次被《欧洲货币》、《银行家》、《环球金融》、《亚 洲货币》和《金融亚洲》评选为“中国最佳银行”、“中国最佳本地银行”、 中国最佳内地商业银行”，并连续被国内媒体评为“中国最受尊敬企业”。同 时，中国工商银行还是中国最大的批发银行、最大的零售银行、最大的结算银 行和中国最佳电子银行，自2008年以来，连续五年保持全球市值最大银行的地 位。截至2011年末，工商银行拥有408, 859名员工，通过16，648个境内机构、 239个境外机构和遍布全球的1,669个代理行以及网上银行、电话银行和自助 银行等分销渠道，向411万公司客户和2.82亿个人客户提供广泛的金融产品和 服务，基本形成了以商业银行为主体，跨市场、国际化的经营格局，在商业银 行业务领域保持国内市场领先地位。 工行珠海分行整体实力雄厚、贷款经验丰富、结算网络先进，是珠海市资 产总量最大的国有商业银行，按事业部制设立，共有员工1200多人。目前下辖 1个营业部、52个支行，共有营业网点53个，遍布全市各主要区域，可办理的 业务品种丰富齐全，除传统的本外币存款、贷款业务外，还大力推动投资银行、 贸易贷款、票据贴现、保函、个人住房贷款、个人消费综合贷款等资产业务和 委托代理、结算、资金汇划、银行卡、信息服务、担保与承诺、代理基金保险、 网上银行、电话银行等业务，拥有强大的技术力量、结算网络，以及高专业水 准、经验丰富的金融服务队伍。至2011年末，全行总资产已超600亿元，实现 利润9. 77亿元，各项存款总量达488亿元，信贷总量达300亿元，存款、贷款、 利润等各项经营指标均在本市同业保持第一，行业优势地位明显。 2、工行珠海分行的经营及小微企业贷款业务概况 (1)工行珠海分行的经营情况 2011年末，工行珠海分行利润总量达拨备后利润9. 77亿元，人均拨备后 利润123. 72万元。全部存款余额为488. 44亿元，表内外全口径贷款总量为355.1 亿元，全行资产总额突破570亿元，不良资产18333亿元，不良率为0. 68% (见 表3-1)。在本市的四大国有商业银行中利润总量第一，全部存款存量第一，各 项贷款存量第一，中间业务收入第一，显示了该行强大的盈利能力和市场竞争 优势。 2010年至今，珠海市的整体经济发展有调整放缓的趋势，随着国家宏观政 策调控，过去那种靠投资拉动的外延扩张式发展模式已难以为继。表3-2显示 该行巨大的创利能力，从利润上看，工行珠海分行大力开拓优质市场收到实效， 保持利润微薄增长。从未来的发展趋势上看，利率市场化和整体宏观经济的不 明朗，将考验经营者的管理手段和经营策略。 从近三年对小微企业贷款增量和增幅上反映，该行不断加大小微企业的扶持 力度，平均年增幅超过20%,户数每年平均增长200户，也表明当地小微企业强劲 的市场需求。温家宝总理明确指出，各家金融机构要优化信贷结构，加强对符合 产业政策特别是小微企业的信贷支持。工行珠海分行从当前形势和各项外部政策 上看，确立了对小微企业的金融支持——既要量又要质。从2009年到2011年，该 行对小微企业贷款余额和客户拓展呈跨越式增长，显示了较强的执行力和政策导 向。但相对珠海本地广阔的小微企业金融市场，贷款总量和客户总数偏低，且在 同业小