村镇银行个人经营性贷款管理暂行办法.docVIP

ⅩⅩ村镇银行个人经营性贷款管理暂行办法 第一章 总则 第一条 为规范开展个人贷款业务，加强个人经营性贷款审慎经营管理，有效控制信贷风险，促进个人经营性贷款业务健康发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《个人贷款管理暂行办法》等法律法规，制定本办法。 第二条 本办法所称个人经营性贷款，是指本行向符合条件的自然人发放的用于生产经营等用途的本外币贷款。 第三条 开展个人经营性贷款，应严格遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则，实施贷款全流程管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。 第四条 个人经营性贷款用途应符合法律法规和国家有关政策，经办机构不得发放无指定用途的个人经营性贷款。 经办机构应加强个人经营性贷款资金支付管理，有效防范风险。 第五条 开展个人经营性贷款，应严格执行“二到场、四核对”制度，即办理每笔贷款必须要求借款人和担保人同时到场，认真核对借款人和担保人的身份证件、贷款审批手续和贷款合同文本，并当场签字。 第六条 个人经营性贷款必须严格执行本行授信管理有关规定，进行统一授信。 第二章 受理与调查 第七条 本行个人经营性贷款按照下列标准进行分类管理： （一）根据贷款对象不同，个人经营性贷款可以分为个体工商户贷款、私营企业主贷款及其他自然人贷款。 私营企业主系指：（1）个人独资企业、一人有限责任公司的出资人；（2）有限责任公司、股份有限公司的主要股东；（3）合伙企业的普通合伙人。 （二）根据贷款用途不同，个人经营性贷款可以分为专项贷款和流动资金贷款两类。 个人经营专项贷款是指本行向从事合法生产经营的个人发放的，用于购建或租赁商用房和机械设备的贷款。个人经营专项贷款的主要还款来源应当是由经营产生的现金流。 个人经营流动资金贷款是指本行向从事合法生产经营的个人发放的，用于满足其经营的企业（泛指经营企业、承包项目、个体工商户等各类经营主体）流动资金需求的贷款。 第八条 申请个人经营性贷款，借款人应具备以下条件： （一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人； （二）借款人在本行开立个人结算账户; （三）借款人户籍或其经营的企业注册地址在本行经办机构所在地区； （四）贷款用途明确合法； （五）贷款额度、期限及币种合理； （六）借款人具备还款意愿和还款能力； （七）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录(原则上信用记录逾期不得超过2期6次)； （八）能够提供本行认可的担保措施； （九）开展个人经营性贷款，原则上应将借款人配偶列为共同借款人；视实际情况，可以将其成年子女、企业其他股东列为共同借款人,特殊情况下由审贷委员会审议并在决议中注明原因。 （十）本行规定的其他条件。 第九条 个人经营性贷款用于满足借款人经营企业流动资金需求的，其企业应符合以下条件： （一）取得工商行政管理机关核准登记、年检连续的营业执照；特殊行业须取得有权机关颁发的经营资格证明； （二）企业产品有市场、生产经营有效益、有合法稳定的经营收入、具备按期还本付息能力； （三）企业产权关系明晰、经营管理团队稳定、行业发展前景良好； （四）企业信用状况良好，无重大不良信用记录； （五）企业在本行开立基本存款账户或一般存款账户； （六）本行规定的其他条件。 第十条 申请个人经营性贷款应提交以下书面材料，并承诺提供材料真实、完整、有效： （一）借款申请书； （二）合法经营资格证明文件；比如，个体工商户营业执照、组织机构代码证、税务登记证；属于特殊行业的，须提供有权机关颁发的经营资格证明； （三）借款人及其配偶的有效身份证件、户口薄； （四）借款人婚姻状况证明或声明文件； （五）借款人及其家庭收入证明文件，比如，纳税证明、银行对账单等； （六）借款人及其家庭资产所有权证； （七）根据具体担保方式，提供担保人的有效身份证件，婚姻状况证明或声明文件，财产清单及权属证明文件；担保人为企业的，按照本行贷款担保管理规定提供相关资料； （八）本行要求的其他资料。 第十一条 个人经营性贷款用于满足借款人经营企业流动资金需求的，还须提供企业相关资料： （一）企业法律证明文件，包括营业执照、组织机构代码证、税务登记证明、章程（合伙协议、出资协议）等；属于特殊行业的，须提供有权机关颁发的经营资格证明； （二）最近一年年度财务报表及即期财务报表； （三）反映企业经营及收益状况的资料，比如，海关报关单、税收缴纳凭证、电费缴纳凭证、购销凭证、银行对账单等； （四）反映企业资产状况的资料，比如，资产所有权证、资产入账凭证等； （五）原则上，个人经营性贷款用于满足借款人经营企业流动资金需求的，须由企业提供连带责任担保，并出具其有权决策机构同意提供担保的决议； （六）本行要求的其他资料。 第三