农信社农户联保贷款有关问题的调研报告.docVIP

农信社农户联保贷款有关问题的调研报告 自银监会联保贷款办法出台后，对切实解决农户贷款难、防控信贷风险以及推动农村经济发展发挥了巨大作用。但随着农户联保贷款方式的推广运用，也逐渐暴露出一些问题和不足。 一是风险防范与农户“联富不联穷”之间的矛盾。 农信社为了防控风险推动农户间实行强弱联合，而在实际执行中农户普遍存在联强不联弱的心理，导致经济条件较差但实际上最需要资金支持的贫困农户被排除在联保贷款支持的范围外，一定程度上使得弱势农户群体通过联保获取贷款难的问题凸显。 二是联保规则的负面效应不容忽视。 联保贷款小组当中有一户人家因为种种原因没有归还贷款，而其他四户又无力替他偿还，直接导致该小组其他四户即使还上各自承贷的贷款，第二年也不能再次获得信用社贷款支持。有时甚至会出现极端的情况，即一个联保小组当中有一户未归还贷款，其它四户有偿还能力的也不归还贷款。 三是联保贷款不能解决农信社收贷时间与选择农副产品出售时间的矛盾。 农信社受其资本约束以及年度经营目标考核制约，其贷款主要以短期非跨年度性贷款为主，由于农牧业生产季节性因素影响，贷款到期时间主要集中于每年的10至12月份，这给农副产品收购客商以低价收购农副产品的可乘之机。据有关地区的村民反映，每当农副产品收获季节，各项农副产品的收购价格也是最低的时候，为了来年春季能够顺利获取农信社贷款支持，农户必须在当年按时偿还到期贷款，客观上农户只有被迫接受低廉的农副产品收购价格,由此引发的坑农、伤农事件时有发生，甚至有农户不得不临时转向民间借贷以解燃眉之急。 　　针对联保贷款中出现的新问题，提出以下措施及建议： 　　一是加强宣传和政策引导。针对农户不愿强弱联合的心态，政府应当加大对农户的社会主义道德观的培育，特别是应当发挥党员、干部的带头、模范作用，不断增强农户的社会责任感，通过建立良好的乡规、民约引导培育农户的公德意识，形成“富帮贫”的良好社会风尚。 　　二是区别对待，因势引导。区分不能按时归还贷款农户的情况，针对有钱不还的赖账户，坚决使用法律、行政等手段予以清收；针对因非主观因素导致贷款不能够按期偿还的，应根据其资信状况、家庭财产情况酌情考虑贷款展期、追加发放新贷款等办法予以解决。 三是发展农协，促农增收。应由政府出面，采取自愿的方式，组建农副产品行业协会，负责通报农副产品价格信息、市场供求信息，组织联系农副产品销售、货款结算等事项。大力发展订单农业，推动“公司+农户”的生产销售模式，从根本上解决农户在收获季节不得不被迫接受低价格的农副产品收购行为。同时，农信社在发放贷款时，也应当结合当地的实际，把农民销售农副产品的时间纳入放贷的周期一并考虑。