融联担保有限公司风险控制管理办法.docVIP

ⅩⅩ融联担保有限公司风险控制管理办法 为保证ⅩⅩ融联担保有限公司业务的顺利开展，审慎的评判担保业务中的潜在风险，做到有效防范、监测、控制、化解风险，提高担保业务质量，实现公司业务可持续发展。根据公司业务的需要，制定以下风险控制制度。 一、总的原则 对担保业务实行分级管理，担保委员会审查，总经理审批制度，以实现担保贷款业务风险最小化。业务操作每个环节，应始终遵守《合同法》、《担保法》、《商业银行法》、《贷款通则》、《担保业务操作管理办法》等法规的要求。 二、保前调查风险控制 1、客户业务资料收集过程中，应重点把好真实性、合法性、有效性的审查关，依照有关法规的规定进行认真审验。 2、对借款人和提供的反担保人、抵\质押物进行实地调查，要认真严谨，重点对借款人信用状况，还款能力，还款来源，担保人的资格，担保能力，收入状况调查，对抵\质押物的品质、价值、所有权归属、存放地点进行调查。 3、为保证调查资料的质量，调查时应由风险控制部、业务部派人联合进行现场调查，并各自拿出独到意见，真实填写调查意见表，签上姓名，对调查资料的真实性负责。 三、保中审查风险控制 1、对调查人员提供的调查资料，交由复核人员复核，重点检查资料的完整性、合法性、有效性。对有疑问的内容应重新调查求证。 2、业务部对合法、有效、完整的客户资料，经业务部经理审查后，加盖业务公章，提供担保审查委员会会议审查。合议重点是评定被担保人信用情况，反担保人资格，抵\质押物的价值测评，我公司授信担保额度。审贷委所有成员应对通过的担保贷款，在审批意见栏签字确认。 3、审贷委通过的担保贷款审批表，交由总经理审批。 四、合同签订与变更风险与控制 1、但担保合同签订必须依据主合同（银行与借款人签订贷款合同）内容填列，相关内容应与主合同保持一致。合同中各要素必须填写完整，不得涂改，刮擦：数字金额必须规范。借款人，担保人必须当我公司员工面签字确认，并打手印。 2、当主合同变更时，重新与借款人签定反担保合同，必须取得反担保人的同意。 五、抵\质押物登记与保管风险 1、接受的抵\质押物必须符合足值、易变现、流动性强、不易损毁的特点。除公司内部填列抵/质押物登记表以外，抵/质押物为房产、林木、机械设备、车辆/船舶的，应分别到房产交易所、县以上林业局、工商局、车船管理部分办理抵押登记手续。以确保抵押的合法有效。 2、在借款人清偿贷款前，对所有抵/质押物清单中的物品，凡公司保管的，应专人保管，专门存放，定期检查核对，确保抵/质押物的安全。凡反担保人自行保管的如房屋、机械设备、车辆\船舶，必须定期上门跟踪调查，不定期进行抽检。防止出现损毁、灭失、发现损毁灭失的，必须及时要求担保人补充担保，办理相关手续。 六、保后检查监测与风险控制 1、对借款人是个人的，业务人员应建立随访制度，经常了解借款后工作、经营生产情况。对企业借款人必须定期上门访问，检查企业财务制度运行情况，要求企业提供会计资料，分析财务状况。重点分析企业资产负债的结构、销售收入、应收/应付款、存货、流动资产、其它投资、财务费用支出、现金流量等变动情况，分析其结构比例，预测企业预期的还款能力。同时建档记录，为企业信用等级评定做好资料收集工作。 2、对反担保人，提供反担保企业同样要比照上述方法进行随访。发现反担保人丧失担保能力或担保能力下降、要及时采取有效措施补救。 七、按照贷款五级分类标准，对关注、次级、可疑、损失不良担保贷款的风险控制与处置 1、借款人目前有能力还款，但销售收入、经营利润下降或出现现金流动明显不足，财务指标异常，明显低于同行业平均水平，债务明显大幅上升，或企业出现其它经营管理上重大问题，抵/质押物价值明显下降，企业靠边借贷还款等，此类贷款定为关注。对于关注贷款应着重分析其影响还款能力的，督促企业加强管理，改善经营提高盈利能力。若我公司被执行连带责任，将可以通过法律途径，执行反担保收回资金。 2、借款人还款能力出现明显问题，依靠其正常收入无法偿还贷款本息，即使执行担保也不足以还本付息的，预测损失率一般在30%—50%的，视为次级贷款。 3、借款人生产经营出现重大问题，已处于停产或半停产状态，执行担保也会造成重大损失，预测损失率在50%—75%的，视为可疑贷款。 4、在采取一切措施只能收回极少部分，损失惨重，损失率达85%以上，视为损失贷款。 以上次级、可疑、损失贷款，均为不良贷款，对不良贷款，风险突现，损失是不可避免。规避风险方法：（1）协同借款人和银行协商，对借款人贷款重组解决。（2）当我公司被执行连带责任，可通过法律程序，催收、申请支付令、处置抵押物、执行反担保清收、直至处置资产抵偿。不足部分从担保贷款损失准备金中核销。 八、建立不良担保贷款风险准备金制度 为提高公司搞风险能力，保证业务顺畅有序开展，财务部门每月应以风险担保余额为