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农村信用社与农村经济关系失调及其矫正 　　摘要：农村信用社未能有效促进农村经济发展；农村经济也未能有效促进农村信用社发展。导致农村信用社与农村经济关系失调，既有农村信用社功能缺失的直接原因，也有“三农”经济发展制约的根本原因，还有宏观制度影响的深层次原因。只有强化农村信用社“支农”服务功能、发展“三农”经济、优化宏观制度环境，才能实现农村信用社与农村经济的协调发展。　　关键词：农村信用社，农村经济，失调，协调　　经济决定金融，金融反作用于经济。但是，用金融与经济关系理论来推演中国农村金融主力军的农村信用社与农村经济之间的关系，结论却并不成立。农村经济发展与农村信用社发展陷入相互制约的恶性循环。农村信用社与农村经济关系失调已经成为制约农村经济社会发展的重要因素。因此，总结农村信用社与农村经济失调的表现，探讨其中的原因，对于深化农村信用社改革，促进农村信用社与农村经济协调发展，实现城乡协调发展具有重要的理论意义和实践意义。　　一、农村信用社与农村经济关系失调的表现　　(一)农村信用社未能有效促进农村经济发展　　作为农村金融的主力军，农村信用社在支持“三农”经济发展中所发挥的作用主要通过其信贷资金的投入来实现。尽管农村信用社涉农信贷资金投入比重在所有金融机构中是最高的，但是农村信用社却未能有效促进“三农”经济的发展。　　1.农村信用社资金大量外流。农村资金短缺是制约农村经济发展的关键性因素。资金外流是导致农村资金短缺的一个主要原因，而农村信用社则是农村资金外流的重要主渠。根据中国人民银行的统计数据，1978年至2006年间，通过农村信用社外流的农村资金高达13855.1亿元。巨额的农村资金外流造成农村资金贫血，制约了农村经济社会的快速发展，导致“三农问题”不断加剧，城乡失调现象日益严重。　　2.农村信用社信贷资金“非农化”现象严重。出于资金安全和盈利的需要，农村信用社往往将其信贷资金投向农村中盈利能力强的乡镇企业和个体工商户，甚至出现中西部地区的农村信用社把资金投向经济发达的东部地区的现象，一般农户却得不到农村信用社的贷款。表面看来，农村信用社的信贷资金是投放在农村了，但是却没有真正用在支持“三农”经济发展上，而是用在非农产业上。　　3.农村信用社远远没有满足“三农”对信贷资金的需求。温铁军对中国15省的24个地区的农户借贷情况的研究发现：1995-1999年农村社员从农村信用社的贷款比重呈下降趋势，且70%以上社员的贷款需求是通过民间金融的方式得以解决。[1]另据CCTV《新闻1+1》2011年09月28日播出的《民间高息借贷：神话还是恶梦？》报道，温州有89%的家庭个人和60%的企业都参与到民间借贷活动中。民间借贷之所以如此盛行，很重要的一个原因在于很多农民、农村企业无法从农村信用社获得信贷资金而求助于民间借贷。　　(二)农村经济未能有效促进农村信用社发展　　姚耀军基于VAR模型及其协整分析，利用Granger因果检验法，对中国农村1978-2002年间金融发展与经济增长的关系进行实证分析。Granger因果检验表明，农村经济增长不是农村金融发展状况的Granger原因，这表明农村金融发展没有随着农村经济增长而发生相应的质的变化，农村金融发展严重滞后于农村经济发展。[2]由于农村信用社是农村金融的主力军，所以上述研究结论可以推导为“农村经济发展不是农村信用社发展的原因”。　　熊德平的实证研究表明：转型时期中国农村经济未能促进农村正规金融发展。[3]熊德平认为，一方面，农村经济的发展有利于农村储蓄水平的提高，但农村储蓄水平的提高并不必然代表农村金融发展。不能转化为农村有效投资的农村储蓄增长，只能是功能异化的农村金融发展，充其量只是农村金融机构自身的发展，而非农村经济发展所需要的农村金融发展。农村经济发展也不能促进农村信贷增长。农村经济的发展没有对农村正规金融发展起到需求诱导的作用。农村经济发展与农村金融的关系不符合帕特里克的“需求追随”模式。另一方面，农村消费没有形成足以诱导农村正规金融发展的有效需求。同时，农村投资增长也不利于农村信贷增长。由于农村正规金融机构的金融功能的不足，致使财政投资和农村经济主体的自给性投资对金融性投资具有“挤出效应”。由于农村信用社是农村金融的主力军，所以熊德平的研究结论同样可以被合理地推演为“农村经济发展未能有效促进农村信用社发展”。　　二、农村信用社与农村经济关系失调的原因　　造成农村信用社与农村经济关系失调，既有农村信用社方面的因素，又有“三农”经济方面的因素，还有这二者赖以生存和发展的外部宏观制度环境方面的因素。　　(一)农村信用社功能缺失的直接原因　　制度异化和沉重的历史包袱是导致农村信用社功能缺失的两大主因。功能缺失是造成农村信用社