银行小企业信贷工作实践.pptVIP

银行小企业信贷工作实践 个人简介： 张兴中，浙江泰隆商业银行市场管理部总经理，负责全行授信业务的审批；参与中国银行业监督管理委员会小企业授信相关政策的制定。 联系方式:0576_ zxz750513@126.com 目 录 第一部分 泰隆银行小企业信贷业务发展概况 第二部分 泰隆银行小企业信贷业务的具体做法介绍 业务发展概况 我行是一家专注于小企业金融服务的商业银行，成立于1993年。成立之初，只有7名员工，100万元注册资本金。2006年8月改建为商业银行。目前已拥有杭州、宁波、丽水3家分行，14家支行，截至2009年8月底，本外币存款余额196.99亿元，本外币贷款余额143.73亿元，户均贷款50.32万元。 业务发展概况 2004年 2005年 2006年 2007年 2008年 不良贷款率 0.98% 1.25% 0.83% 0.6% 0.79% 目 录 第一部分 泰隆银行小企业信贷业务发展概况 第二部分 泰隆银行小企业信贷业务的具体做法介绍 小企业信贷业务的具体做法介绍 小企业信贷其实并没有那么可怕 小企业市场其实并不小 解决信息不对称其实并不难 抵押其实并不是那么可靠 小企业市场其实并不是每家银行都适合做 小企业客户其实并没有那么可怕 ----无限责任是诚信和重要保障 ----小企业主的信贷授信门槛准入不能以机械的条框去框定 不管白猫黑猫，能抓老鼠就是好猫 ----业主的身家性命都与小企业息息相关，不诚信就没有未来 小企业主其实很诚信 ----有经营活动的人都可以成为借款人 小企业信贷业务的具体做法介绍 小企业信贷其实并没有那么可怕 小企业市场其实并不小 解决信息不对称其实并不难 抵押其实并不是那么可靠 小企业市场其实并不是每家银行都适合做 小企业市场其实并不小 实现商业可持续发展是现代企业经营的基本原则 ----小企业贷款平均贷款利率9.0824‰ ----创业通贷款利率平均14.4‰ ----2008年日均贷款余额97.44亿，实现利润3.2亿 ----资本收益率32.86%， ----资产收益率1.62%， 小企业市场其实并不小 贷款利率 现金流量 期限 信用等级 担保方式 财务的 稳健性 小企业信贷业务的具体做法介绍 小企业信贷其实并没有那么可怕 小企业市场其实并不小 解决信息不对称其实并不难 抵押其实并不是那么可靠 小企业市场其实并不是每家银行都适合做 解决信息不对称其实并不难 多样的信息收集渠道----放弃传统的以报表审查为主的办公室信贷模式 -----中国本土仍然是“熟人社会” -----客户经理必须本土化 -----“保证人”是重要的信息获取渠道及贷后管理的监督人 -----上下游客户和邻居等的侧面评价至关重要 -----阵地战实现信息的交叉验证 解决信息不对称其实并不难 有效的客户评价方式-----三品三表构建小企业信贷评价基本框架 ----人品考察（信不信的过） ----产品考察（卖不卖的出） ----物品考察（靠不靠的住） ----水表、电表、海关报表（数字化硬信息辅助参考） ----现金流测评（存贷挂钩的积数贷款发放模式） 小企业信贷业务的具体做法介绍 小企业信贷其实并没有那么可怕 小企业市场其实并不小 解决信息不对称其实并不难 抵押其实并不是那么可靠 小企业市场其实并不是每家银行都适合做 抵押其实并不那么可靠 抵押并不可靠 ----小企业没有抵押物才造成担保难 ----抵押是一种偷懒的做法，费用高、时间长、处置麻烦 ----无法形成有效的贷后管理 ----典当式经营理念 抵押其实并不那么可靠 任何人都可以成为担保人 企业借款，企业主、股东担保 关键财务人员、司机也能担保 老公借款、老婆担保 小企业信贷业务的具体做法介绍 小企业信贷其实并没有那么可怕 小企业市场其实并不小 解决信息不对称其实并不难 抵押其实并不是那么可靠 小企业市场其实并不是每家银行都适合做 小企业市场其实并不是每个行都适合做 金融服务亦需要门当户对 三三制满足小企业信贷“短、频、快”需求 ----“三三制”的核心 ----扁平化的信贷审批操作流程 ----不断的下放审批权限，95%以上贷款全部在支行审批完成 ----贷款调查和贷款审查同步进行 小企业市场其实并不是每个行都适合做 奖惩分明的考核机制 ----激励没有上限 ----薪酬、旅游等为主体的短期激励 ----住房、股权、培训、保险等长期激励 ----惩罚宽严有