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小额贷款公司发展路径研究 ——调研报告 摘要 关键字：小额贷款公司；中小企业；只贷不存；发展路径 前言 自小额贷款公司组建以来身份定位模糊缺乏政策支持、资金供应链断裂就一直是困扰小额贷款公司的主要问题针对这些问题，银监会与央行在2008年1月达成一致，小额贷款公司可依据有关规定，在自愿的原则下转变为村镇银行或贷款公司，获得金融许可证.面对这一决定，如何选择，成为摆在小额贷款公司面前一个棘手的问题农村的金融发展一直是政府所关心的，在此次的全国两会上，代表委员就对于小额贷款公司以及村镇银行发展等问题递交了提案，让更多人这个问题上提高关注。 2010年7月15至7月22日，本组成员分为3个小组，分别到江西省赣州市、九江市、新余市进行实地调研。由于时间和地点的限制，此次调研主要是选择有代表性的小额贷款公司进行研究。其中赵令宇和彭碧丹是在赣州市进行调研的，所调查的公司为赣州市经济开发区通盈小额贷款公司和章贡区汇禾小额贷款公司；吕清霞和彭丛丛是在九江市进行的调研，所调查的公司为九江市恒信小额贷款公司和浔阳和汇小额贷款公司；黄华明和康爱冰是在新余市进行的调研，所调查的公司为新余市乾元小额贷款公司和兴盛小额贷款公司。 本文在实地调研的基础上，总结了小额贷款公司在实施中遇到的问题并提出改进建议，共分为四部分：第一部分介绍小额贷款公司的现状，指出了各小额贷款公司的特点及目前经营的基本现状；第二部分在对现状分析的基础上，结合所学知识，从农户和银行两个角度总结小额贷款在赣州市、九江市、新余市三个地区实施中存在的问题和造成问题的主要原因。第三部分在对问题分析的基础上提出相应的对策，希望能帮助农村小额贷款解决所面临的问题。第四部分结语，对小额贷款公司未来发展前景的展望。 小额贷款公司简介 定义 小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立的，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。 小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任，小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。 小额贷款公司应遵守国家法律、行政法规，执行国家金融方针和政策，执行金融企业财务准则和会计制度，依法接受各级政府及相关部门的监督管理。 小额贷款公司应遵守国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏 ，自我约束，自担风险，其合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。 申请成立步骤 首先，有试点意向的区（县）政府向市金融办递交试点申请书，阐明试点工作方案并承诺承担风险防范与处置责任。 其次，有试点意向的区（县）政府，对本区（县）符合相关条件及有申报意向的小额贷款公司主要发起人进行筛选。 　　 最后，经筛选的小额贷款公司主要发起人向所在区（县）政府递交小额贷款公司设立申请材料，区（县）政府完成预审后上报市金融办复审。小额贷款公司申请人凭市金融办批准批文，依法向工商行政管理部门办理登记手续并领取营业执照，并在5个工作日内向当地公安机关、银监局和人行分行报送相关资料。 申请成立条件 有符合规定的章程。 　　 发起人或出资人应符合规定的条件。 　　 小额贷款公司组织形式为有限责任公司或股份有限公司。有限责任公司应由50个以下股东出资设立；股份有限公司应有2－200名发起人，其中须有半数以上的发起人在中国境内有住所。 　　 小额贷款公司的注册资本来源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳。有限责任公司的注册资本不得低于5000万元；股份有限公司的注册资本不得低于7000万元。主发起人原则上净资产不得低于5000万元，资产负债率不高于70%，连续三年赢利且利润总额在1440万元以上。主发起人持股原则上不超过20%，其他单个股东和关联股东持有的股份不超过注册资本总额的10% 有符合任职资格条件的董事和高级管理人员。 董事会 总经理 客户部 风险控制部 综合部 有具备相应专业知识和从业经验的工作人员。 有必需的组织机构和管理制度。 有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。 省政府金融办规定的其他审慎性条件。 小额贷款公司贷款利率 按照央行现行规定，小额贷款公司贷款利率上限为基准利率的4倍。 经营原则 小额贷款公司要建立适合自身业务特点和规模的薪酬分配制度、正向激励约束机制，培育与当地农村经济发展相适应的企业文化。 小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆