农村信用合作联社农户小额信用贷款业务操作流程.docVIP

ⅩⅩ县农村信用合作联社农户小额信用贷款业务操作流程 为了提高信贷服务水平，降低贷款门槛，简化贷款手续，规范业务操作，根据《ⅩⅩ省农村信用社农户小额信用贷款管理办法》，制定本《操作流程》。一、?农户申请，普查遴选客户辖区农户向农村信用社提交书面《农户信用等级评定申请书》，包村客户经理按农户小额信用贷款基本条件和要求，从中遴选出有信贷需求且符合贷款条件的农户进行调查。操作要点：包村客户经理首先按照农户小额信用贷款基本条件，在农村信用社信贷管理系统进行查询，查看申请人是否为本辖区社员，是否为该户户主，是否具有完全民事行为能力、户主和家庭成员在农村信用社有无冒名或跨区贷款，原有贷款是否按期归还，是否被划入黑名单等，进行初步遴选。未在信贷管理系统建立基本信息的新农户可直接调查。二、调查建档，核实资信情况通过遴选，对符合贷款条件的农户，包村客户经理依据《农户信用等级评定申请书》进村入户调查，核实农户基本情况。调查内容包括：1.农户基本信息。即借款人姓名、性别、年龄、身份证号码、详细住址、联系方式、家庭人口、入股信息等；2.家庭成员信息。即配偶及家庭成员信息；3.农户经济档案。即农户生产经营及经济收入状况、家庭资产负债状况；4.农户资信档案。即农户道德品质状况、信用状况、经营能力及合作情况；5.本行社规定需要采集的其他信息资料等。对调查信息要逐户填写《农村信用社农户信息及资信状况调查表》。包村客户经理调查结束后，将所有调查信息录入农村信用社信贷管理系统，系统会自动对农户进行综合信用评分，并按分值和相关要素产生相应的信用等级，客户经理根据系统提示的评级结果，提出授信额度建议。批量评级授信的，可从信贷管理系统打印《ⅩⅩ省农村信用社评定小组批量评级授信登记表》，提交资信评定小组评定。操作要点：客户经理必须上门现场调查，对调查资料的真实性负责，严禁将资信调查工作交村组干部直接代办。《农村信用社农户信息及资信状况调查表》内容必须真实完整，并将所有调查内容录入信贷管理系统，做到录入资料真实、完整，确保系统计算农户信用分值准确。客户经理在平时资信调查时，要做到与各项工作统筹兼顾，即与农村信用社日常业务宣传、贷款核对、收贷收息、不良贷款清收、飞天卡发行、存款和股金预约等工作紧密结合。三、评级授信，实行公示制度农村信用社要以村为单位，由农村信用社主任定期与不定期组织召开资信评定小组会议，先由包村客户经理对资信调查情况、信贷管理系统信用评分情况、拟授信额度等建议向参会人员反馈，再由参会人员对其调查情况进行讨论、补充和完善，并按照各行社确定的农户信用等级评定标准，对被调查农户进行逐户表决，核定农户的信用等级和最高授信额度，对表决通过的农户，客户经理及时将评级授信信息维护到信贷管理系统，打印出《ⅩⅩ省农村信用社信用户评级授信公示表》进行公示。操作要点：（一）信用评级实行会议票决制农村信用社应以村为单位成立农户资信评定小组，由农村信用社主任、包村客户经理、村干部和村民代表等5-7人组成，农村信用社主任担任资信评定小组组长，负责所在村农户信用等级的评定工作。资信评定小组必须有三分之二（含）以上成员出席方为有效，小组成员实行记名投票方式对农户的信用等级及授信额度进行表决，三分之二（含）以上与会人员同意的方可通过，其中农村信用社主任、包村客户经理必须参加会议。否则，评级结论无效。农村信用社要专设会议记录，对每次评级过程要有详细文字记载，且与会人员应在资信评级会议记录上签字，留档备查。（二）严格等级评定范围在资信评定中下列农户不得列入信用等级评定范围：（1）道德品质差，有赌博、盗窃、吸毒等不良嗜好的；（2）信用观念不强，无特殊原因（自然灾害、意外事故），非主观意愿长期拖欠农村信用社或其他金融机构、组织、个人借款的；（3）户主和家庭成员有冒名或跨区贷款的；（4）社会债务大、清偿能力差的；（5）服刑、智障、无业及田园荒废，长期游手好闲的;（6）长期外出或举家外迁人员。（三）信用评级采取定性与定量相结合农户资信评定等级分为五个档次,具体等级及名称由各行社自主确定。根据农户个人信誉、还款记录、所从事生产经营活动的主要内容、经营能力、偿债能力等设置农户信用评定指标体系。定性指标：包括农户道德品质、经营能力、合作状况；定量指标：包括农户基本情况、信用状况、偿债能力。（四）实行客户经理负责制包村客户经理作为贷款评级授信的第一责任人，对自己维护的客户在评级过程中要起主导作用，并对评级结果的真实性和准确性负全责，对评定结果有异议的，可提出正当理由行使“一票否决权”，但未经评定小组审议通过的信用等级不可行使“一票赞成权”。（五）因地制宜核定授信额度各行社结合当地经济发展水平、农户收入状况、社会风气、信用程度及农村信用社经营规