从ⅩⅩ市商业银行汽车消费贷款的经营实效试析合规操作的重要作用.docVIP

从ⅩⅩ市商业银行汽车消费贷款的经营实效试析合规操作的重要作用 《商业银行法》实施至今，我国的金融法制建设不断推进，金融法制法规不断完善，总体金融风险得到有效化解和遏制，商业银行的经营管理也同时日趋规范。但是，商业银行在经营管理活动中由于违规或不规范操作产生的风险依然屡见不鲜，其带给我国金融业的危害依然不容忽视。因此，中国银行业监督管理委员会于2006年首次提出“合规风险管理”的概念和要求，要求商业银行要加强合规建设工作，通过合规风险管理规避因没有遵循适用于银行业经营活动的法律、行政法规、部门规章及其他规范性文件、经营规则、自律性组织的行业准则、行为守则和职业操守而遭到制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。 从实际情况看，商业银行日常经营管理中相关的制度规章和准则林林总总，其中有否悖于法律法规可能产生风险尚需一个较长时间去对照筛分才能准确定论。但在日常经营管理活动行为上有法不依，有章不循的违规或不规范操作而产生的风险却经常发生。这些常见的风险根源确实需要商业银行的每位行员从意识上认真重视，充分认识加强合规建设促进合规操作在风险防化方面的重要性、迫切性，确保在操作行为上严格规范，有效地规避和降低操作风险。 据《国际金融报》2006年10月披露的信息：“中国大陆目前汽车消费贷款的呆坏帐已逾1000亿元。其中，四大国有银行占了呆坏帐总额的81%以上。”我国商业银行从本世纪初全面开展汽车消费贷款业务，短短数年间形成如此巨额的风险资产，汽车消费贷款比较其他个人消费贷款风险居高由此可见。汽车消费贷款风险居高原因很多，规避防范和控制化解风险办法措施也很多，但合规操作，规范管理当属关键。本文仅从ⅩⅩ市商业银行汽车消费贷款经营实际效果去尝试分析印证这一点。 一、ⅩⅩ市商业银行汽车消费贷款经营实际状况 （一）业务经营发展状况 ⅩⅩ市商业银行汽车消费贷款开展于2001年下半年，经历了与保险公司合作面对市场风险（2001.07-2003.07），以贷款履约保证保险作为主要风险补偿来源和独自面对市场风险（2003.07-2006.10）,以借款人贷款所购车辆抵押作为主要风险补偿来源两个阶段。累计发放贷款777笔8300多万元，回收贷款8020万元，2006年10月底贷款余额280万元，累计实收利息690多万元。其中，在与保险公司合作阶段，业务快速发展，累计发放贷款717笔7300多万元，实收利息350多万元，在ⅩⅩ市同类业务市场占比接近50%，市区市场占比60%以上，取得良好的经济效益和市场效应。2003年8月由于全国汽车消费贷款风险居高，赔付要求不断增加，中国保监会暂停了汽车消费贷款履约保证保险业务，作为商业银行汽车消费贷款的可靠风险补偿来源失却。这一阶段，ⅩⅩ商行与全国同行一样，业务迅速收紧，重新研究市场，制定了提高门槛（只对公务员和本行资信良好的基本客户这一特定群体）、降低贷款成数和年限的风险应对措施，审慎面对市场，累计发放贷款60笔1000万元，贷款规模锐减至当前的280万元，但由于持续收益的效应，这一阶段累计实收利息340多万元。 （二）业务经营风险状况 与全国同行一样，在汽车消费贷款经营过程，ⅩⅩ商行的汽车消费贷款也同样出现经营风险个案。全部777笔车贷中，连续拖欠还款3个月以上严重违反《借款合同》约定，形成风险的有16笔，贷款余额41万元。由于操作过程和贷后管理能够严谨地按照《机动车辆消费贷款保证保险条款》、《汽车消费贷款保险合作协议》、人民银行《汽车消费贷款管理办法》以及本行制定的《汽车消费贷款操作管理办法》的有关规定和要求进行，形成风险的16笔贷款均得到有效化解。其中，通过诉讼促使借款人归还贷款本息1笔5万余元，通过保险公司赔付贷款本息15笔36万余元。在保险公司赔付后协助回收本息14万余元，保险公司实际承担风险23万余元，相对保险公司仅履约保证险保费收入一项就将近150万元，风险收益比显而易见。 到2006年10月底止，ⅩⅩ市商业银行全部777笔汽车消费贷款已结清贷款本息的715笔。未到期的贷款62笔，余额280万元，全部处于正常还款状态，取得了本息“双百回收”和“零风险”经营的优异实效。 二、合规操作在经营风险防范中的作用 ⅩⅩ市商业银行汽车消费贷款在全国同类业务风险居高的大环境中，能够取得本息“双百回收”，实现“零风险”经营的优异实效，并非ⅩⅩ商行的《汽车消费贷款操作管理办法》较之同行有先进独到之处。实事求是地说，ⅩⅩ商行汽车消费贷款的相关操作管理办法基本上是“克隆”于国有银行。防化风险的关键就在于严谨地按照既定的操作管理办法实实在在地在实际经营管理活动中予以落实，规范操作每一个过程，使既定的制度规章有效和真正发挥作用。 （一）合规操作在识别风险方面的作用 1、能够合规完备收集借款人身份、就业、收入、居住条件、婚姻和家庭