对农村信用社推广农户小额信用贷款的调查.doc

对农村信用社推广农户小额信用贷款的调查 为进一步增强为“三农”服务的功能，充分发挥农村信用社支持农业和农村经济发展的金融主力军和联系农民的金融纽带作用，笔者对湖南省怀化市农村信用社推广农户小额信用贷款，创建信用村（镇）工作进行了实地调查。 一、农户小额信用贷款的推广和效应 1、增强了农户信用观念，促进了农村信用关系的改善。在推行农户小额信用贷款和创建信用村（镇）过程中，信用社将“信用度”作为发放农户小额信用贷款的唯一标准和条件，通过公开评定信用等级和发放贷款证，将“有借有还，再借不难”的信用观念重新加以确立和弘扬。一些农民为了争取到“信用户”、“信用村”的荣誉，想方设法归还旧贷，并向“赖债户”施加舆论压力，有的还主动替困难户偿还贷款，形成了良好的社会信用环境。会同县农信社通过开展创建信用村（镇）工作，出现了农民人人争创信用村（镇）的新风尚，农民把持有信用证、信用户视为一种荣耀，有的还当作婚嫁的主要条件。同时，农户小额信用贷款的发放也有效地遏制了农村高利贷的蔓延，正确引导了民间借贷。 2、密切了与地方党政和农民的关系，激发了社会各界关心和支持信用社工作的积极性。农户小额信用贷款的推广和信用村（镇）的创建，充分体现了农村信用社支农的服务宗旨，得到了地方党政和农民极大的欢迎。市委、市政府及时召开了专门会议，下文转发《怀化市农村信用社农户小额信用贷款及创建信用村（镇）的实施方案》，并要求各县（市、区）人民政府予以重视和积极推广，乡镇村组干部在宣传动员、摸底，资信评级，限额核定等工作坐正席、唱主角、主动向信用社提供资料，并协助把关。农户小额信用贷款的推广，从根本上解决了农民贷款难问题，密切信用社与农民的血肉关系。 3、强化了信贷管理，有效地防范和分散了信贷风险。在推行农户小额信用贷款中，将集中调查，公开评审和分散发放相结合，信贷员深入一线调查摸底，资料评审具体，增强了贷款的安全性；村干部和社员群众参与监督，公开评审，使农户贷款的管理更加规范化和具体化，增强了贷款的公正性，有效地控制了跨区，多头贷款，人情贷款及信贷人员吃、拿、卡、要等违规行为，强化了对贷款的监督和管理。此外，发放农户小额信用贷款，充分体现了信用社“宽、小、快、高”（贷款面宽，额度小、周转快、效益高）的信贷原则，防止了因资金过度集中而诱发的信贷风险。 4、改进了员工的工作作风。农户小额信用贷款的推行和信用村（镇）的创建，促使信贷员转变坐门等客的做法，树立营销贷款的思想，主动深入农村，贴近农民，逐村逐户进行调查摸底，逐户写出信用等级评估报告，核定信用金额，积极开展送贷、送技术、送信息上门活动，改变了过去等储上门，等贷上门的官办作风，“挎包银行”精神得以恢复和发扬。 5、农户小额信用贷款解决了农民贷款难的问题，促进了农业产业结构的调整。截止今年3月底，全市农村信用社共创建信用村61个，信用户78.2万户，占辖内农户总数的78%，发放农户贷款证59.8万本。占总农户的60%。在被调查农户中，拿到贷款证的农户对农村信用社开展农户小额信用贷款和创建信用村（镇）工作给予了高度评价，认为农民要致富，农村要发展，离不开农村信用社的支持。近年来，全市农村信用社累计发放农户小额信用贷款12.9亿元，占支农贷款的45%，年均投放小额信用贷款3.23亿元，支持自办基地发展现代化农业致富的农民488904户，帮助农民建立奶牛养殖、灵芝天麻繁殖、苗木化卉、大棚蔬菜、烤烟、杂交水稻种殖基地180多个，引导百万农民参与产生结构调整，人均增收270多元。 二、制约农户小额信用贷款的推广和信用村镇创建的瓶颈 农户小额信用贷款的推广和信用村（镇）的创建为支持农民增收和当地农村经济发展做出了贡献。但在小额农贷运作中，还存在一些认识上的不足，影响了小额农贷的投放。 1、社会信用环境欠佳，影响了农村信用社发放农户小额信用贷款的积极性。全市共有农户100.3万户，有贷款需求的农户78.2万户，占总数的78%，有贷款证的农户59.8万户，占全市农户的60%，拿到贷款的农户48.9万户，占总数的49%。截止今年3月底，全市农户小额信用贷款达60420万元，占整个农业贷款的比重为37%，而农户小额信用贷款回收率平均只达到70%左右，个别地方甚至只有40%的回收率。主要原因，一是农民的信用意识不强，个别农民存在恶意欠贷的行为。二是小额农贷“农转非”。据调查了解，未能及时回收的贷款主要是因为农村信用社部分工作人员审查不严，贷后检查不力，有的甚至内外勾结，导致小额农贷在运行中出现一些“鱼目混珠”和“农转非”现象。三是少数地方政府对如何利用小额农贷认识不高，重视不够。四是管理水平跟不上。小额农户贷款多、额小、面广、工作量大。一个信贷员平均要面对2000多户贷款农户，一年之中，对贷款农户走访次数屈指可数。农村信