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组建民营银行路径的选择及风险防范 　 　 内容摘要：政府主导型金融制度的安排，导致金融资源配置极度扭曲，出现民营企业尤其是中小企业的信贷“死角”。如何改变制度安排，优化金融资源配置效率，建立与发展民营银行，并主要定位于为中小民营企业提供融资服务，破解制约中小民营企业发展的融资“瓶颈”，已经成为当前和今后一段时期我国金融体制改革的当务之急。本文从温州组建民营银行的客观必然性入手，探讨温州组建民营银行的路径，并结合组建民营银行可能面临的风险，提出风险防范的对策。 关键词：温州 民营银行 路径 风险防范 一、温州组建民营银行的必然性 1.温州“两多两难”现象突显，要求组建民营银行 改革开放以来，温州靠“温州模式”的先发优势和温州人“敢为天下先”勇于创业的精神，获得民营经济的大发展。据统计，温州1978年到2010年，GDP从13.2亿元增加到2925.57亿元，按可比价计算翻了6.2番；财政收入从1978年的1.35亿元增加到2010年的411.43亿元，翻了8.3番。2011年，全市拥有40多万家企业，生产总值3350.87亿元，民营企业占86.5%，工业总产值7073.61亿元，民企贡献96%，利税总额353.09亿元，民企贡献75％。城镇居民人均可支配收入31749元，同比增长13.5%；农村居民人均纯收入13243元，同比增长16%。①据不完全统计，温州民间资本约8000-10000亿。相当于天津市2009年全年GDP生产总值，相当于全国央企2009年的利润总和，相当于广东省2010年全年新增信贷总额。说明温州民企多，民资多，即“两多”。然而，由于政府主导型金融资源配置，导致间接融资比重过大资本市场不发达， 数据来源：2011年7月21日《温州民间借贷市场报告》 但温州民间借贷高利贷特征明显，借贷利率高。据中国人民银行温州市中心支行对全市城乡30家农村信用社、28家小额贷款公司、30家担保公司和50多家典当行及其他社会融资中介监测的数据显示，2012年4月，温州民间借贷监测利率为21.58%，相比去年8月峰值25.4%下降了3.82个百分点。其中，直接借贷利率为17.75%，通过社会中介借钱的利率则高达30.4%，小额贷款公司放款利率为21.08%，登记中心的借贷利率为23.11%。见下图： 温州民营企业资金盈利率很低。据温州市外经贸局对855家企业的调查显示，在鞋类、服装、眼镜、打火机、制笔、锁具等劳动密集型行业，约有25%的企业因为缺工不敢承接订单。35家出口导向性企业销售产值同比下降7%，利润同比下降约30%，亏损面达1/4。这些行业的平均利润率为3%，利润超过5%的企业不到10%。④ 利息本来是平均利润的一部分，但温州民间借贷利率远远超过平均利润率，其结果必然导致民企无力偿还债务，资金链断裂，酿成民间借贷危机。 更何况温州民间借贷资金真正流向一般生产经营的只占35%，大部分资金用于房地产投资或集资炒房或循环借贷，远远满足不了中小民营企业资金需求的缺口。见下表： 可见，规范温州民间金融秩序，合理地引导民间资金的流向和流量，组建民营银行是温州区域经济发展的必然选择。 总之，温州组建民营银行旨意在于解决企业制度改革与金融企业制度改革不对称性的矛盾，在温州民间资本充足和民营企业迫切需要资金之间架起一座有法律保护，有一定监管措施的金融机构桥梁，填补大型银行信贷的“死角”，开辟民营企业新的融资渠道。 二、温州组建民营银行路径的选择 （一）组建的思路 1.温州组建民营银行模式的选择要多元化 温州组建民营银行的受银行体系、经济发展状况、监管环境、竞争环境等多方面因素的影响民营银行市场定位要准确，采用差异化经营战略 民营银行市场定位立足于社区，以社区中小企业和居民为服务。差异化经营战略，与大银行服务大企业形成优势互补。宗旨防止规模不经济现象的发生，组建初期规模不宜太大，以500 温州组建民营银行的具体路径既可以改组也可以新建。 1.改组 （1）将现有小型金融机构改造为中小民营银行。可选择一些资质条件好、历史包袱轻，民营资本进入意愿较强的城乡信用社和小额贷款公司，按股份制原则，通过市场化运作改组成民营银行，先试点，后推广。（）引导民间非正规金融发展成为中小民营银行。可选择几家经营业绩良好、资金实力雄厚、社会知名度较高、信誉良好的企业或资本持有人作为民营银行的“发起人”，组织、鼓励和引导市区所辖范围内具有一定规模民间非正规金融资本参与，采取股份制的形式，分散股权，明晰权责，将民间非正规的金融资本导入正规的金融体系。目前民营资本组建民营银行的意愿很强，组建按照现代企业制度要求，采取股份的形式，制度设计《公司法》和《商业银行法》，500～1000万元人民币。期初规模不宜太大，根据社区企业户数、规模和人口及资金需求缺口，结合资本充足