我国商业银行信贷风险的分析与对策.docVIP

我国商业银行信贷风险的分析与对策 内容提要：近年来我国商业银行出现不良资产金额大，范围广和化解难等一系列问题,已经严重制约金融企业的发展。降低不良贷款的比例不仅关系到我国商业银行的生存与发展，更影响到防范金融风险、保护金融业稳定、确保金融安全运行的效果。信贷风险的攀升、不良资产的积聚，必然会危及我国金融以至经济安全。因此，对商业银行的信贷风险进行研究愈发显得重要与紧迫。本文针对我国商业银行的信贷风险问题，阐述了当前我国商业银行信贷风险的现状，分析风险的主要成因，并提出降低我国商业银行信贷风险的相关对策。 关键词：商业银行；信贷风险；贷款；对策 Abstract: in recent years, Chinas commercial Banks in large amount of bad assets, range and resolve difficult to a series of problems, such as have seriously restricted the development of financial enterprises. Reducing the proportion of bad loans is not only related to the business bank of our countrys survival and development, more influence to guard against financial risk, protect the financial industry, to ensure the safe operation of the financial stability of the effect. Credit risk to climb, the accumulation of bad assets, will endanger our financial and economic security.Therefore, the commercial bank credit risk more research is important and urgent. This article in view of the our country commercial bank credit risk, expounds the current our country commercial bank credit risk, the current situation of risk analysis of the main causes, and to reduce our country commercial bank credit risks related countermeasures. Keywords: commercial Banks; Credit risk; Loan; countermeasures 一、我国商业银行信贷风险现状 我国商业银行信贷资产质量成三个特点：一是不良资产比率高，信贷资产质量。二是信贷资产长期占用率高，信贷资产流动性差。三是信贷资金筹资成本高，盈利能力差。近年来，为解决不良贷款问题，我国已采取一系列重大措施，商业银行不良贷款已出现一些积极的变化，新增贷款质量普遍提高。银行的不良资产率虽开始下降，但仍然偏高，由于社会保障机制的不健全及政府的干预，银行对陷入困境的企业贷款的发放，导致了国有商业银行不良信贷资产的迅速累加。这种状况不仅威胁到商业银行自身的经营，使银行业抗击意外事件冲击的能力大大降低，直接危害银行资产的安全性、流动性和营利性使银行的经营风险急剧上升，我国商业银行资金来源的绝大部分为工商企业和居民储蓄存款，其他资金来源很少，资本金只占很小的比例。在商业银行资产业务，信贷资产占比70%。当市场发生突然变动，客户提取额度超大的情况下，如果其它要素不变，银行很难在不受损失的情况下变 现资产或者被迫以较高成本融入资金来满足负债持有人即时提取现金的需求以及满足表外业务的贷款承诺。由此可见，我国商业银行信贷风险现状不容乐观。 二、我国商业银行信贷风险成因分析　　我国商业银行信贷风险高，银行的不良贷款一般是由于多种原因形成的，既有银行体系本身的内在原因，又有历史和体制的原因；既有社会信用机制的原因，又有银行运作和企业经营方面的原因。 （一）政府政策方面的原因 1、政府的行政干预使银行信贷风险不断累积。在专业银行时期，国有银行作为国民经济宏观调控的工具，不以盈利为目的，随着商业银行法的出台，政府干预银行信贷工作有所好转，但在某些地方或某个时候，这种现象仍比较普遍，政府的干预导致国有商业