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网络银行在中国发展趋势的分析 摘要：电子商务与银行的联系(中国电子商务研究中心讯)我国的电子银行业务起步于1990年代，以工商银行为代表的国有大型商业银行和以招商银行为代表的股份制银行作为先行者，在电子银行渠道建设、产品研发、业务推广等方面做出了积极探索。过去10年里，随着金融创新步伐的加快，越来越多的国内银行开始涉足电子银行领域，网上银行、手机银行、电话银行等电子银行产品如雨后春笋般出现，电子渠道在业务便捷性、交易友好性方面的表现赢得了客户青睐，大有取代传统柜面渠道的趋势。 关键字：电子银行 网上银行 网络风险 网络管制 我国电子银行的发展和网络银行的风险 （一）、推出电子银行业务已经成为银行发展过程中不可回避的战略选择，有条件、有能力的银行机构不断加大产品创新研发投入，其发展战略以在竞争激烈的国内大中城市，推出电子银行条线产品为主，力求建立完善、齐全、方便的电子银行产品体系，在未来竞争中赢得一席之地。目前竞争呈现以下特点： 1、是银行集聚效应。 国有大型商业银行和股份制银行的战略重点在城市，从网点布局上看，大中城市的银行网点密度大，功能齐全，竞争激烈。已经推出电子银行业务的银行大多将目标客户定位于各大中城市的企业和个人。在客户签约不饱和的情况下，未来一段时期，各家银行仍会将营销重点放在城市。 　 2、是客户尝试新产品的意愿。 城市客户接受新鲜事物的渠道多，频率高，在体验电子银行产品的过程中，更愿意尝试新功能、新产品。这一方面降低了银行的推广阻力，另一方面也加速了产品创新，推动着银行研发越来越多的电子金融产品。使用电子银行产品的客户以企业客户和中青年客户居多，而且呈现出较为明显的辐射效应，即客户第一次签约电子银行产品并成功使用后，还会继续签约第二个、第三个产品，带动自身持有的银行产品的升级换代，同时也影响并带动周围客户群体尝试新业务。 3、是市场服务能力。 在电子银行产品、电子商务的带动下，受到冲击的不仅是银行柜面业务，还有传统的购物、支付模式。过去一年里，“网购”业绩借力节日商机一路攀升，与之相关的物流、配送行业也在短时间内体会到了人力、物力不足带来的压力。大中城市的服务配套措施相对齐全，服务能力相对较高，应对市场变化时反应较快。为了应对客户日益多样的需求，各家银行纷纷在第三方合作上下功夫，充分利用有利条件，搭建电子支付平台，加快电子渠道建设。完善的市场与层出不穷的电子银行产品交相辉映，共同推动电子银行业务越来越快的发展步伐。 （二）、网络银行面临的新风险—方面，传统银行面临的风险，如流动性风险、信用风险、利率风险等，在网络银行的经营中依然存在。另一方面，网络银行改变了传统银行业的经营理念和经营模式，不可避免地带来了更多的风险种类。根据网络银行的构成及运行方式，从技术和业务的角度分析，网络银行面临的这些新的风险可分为两类：基于网络信息技术导致的技术风险和基于网络金融业务特征导致的业务风险。 　　网络银行的技术风险 　　网络金融是基于全球电子信息系统基础上运行的金融服务形态，因此，全球电子信息系统的技术性和管理性安全成为网络银行最为重要的系统风险。这些技术方面的原因主要包括： 1）.技术选择风险。网络金融业务的开展必须选择一种成熟的技术解决方案来支撑。在技术选择上存在着技术选择失误的风险。这种风险既来自于选择的技术系统与客户终端软件的兼容性差导致的信息传输中断或速度降低的可能，也来自于选择了被技术变革所淘汰的技术方案，造成技术相对落后、网络过时的状况，导致巨大的技术和商业机会的损失。 2）.系统安全风险。网络金融的业务及大量风险控制工作均是由电脑程序和软件系统完成，所以，电子信息系统的技术性和管理性安全就成为网络金融运行的最为重要的技术风险。虽然网络银行都设计有多层安全系统，并不断出现新的、安全性的技术及方案，以保护虚拟金融柜台的平稳运行，但是网络银行的安全系统仍然是网络银行服务业务中最为薄弱的环节。这种风险既来自计算机系统停机、磁盘列阵破坏等不确定因素，也来自网络外部的数字攻击，以及计算机病毒破坏等因素。根据对发达国家不同行业的调查，系统停机对金融业造成的损失最大。网上黑客的袭击范围不断增大，手段日益翻新，攻击活动能量正以每年10倍的速度增长，其可利用网上的任何漏洞和缺陷非法进入主机、窃取信息、发送假冒电子邮件等。计算机网络病毒则可通过网络进行扩散与传染，传播速度是单机的几十倍，一旦某个程序被感染，则整台机器、整个网络也很快被感染，破坏力极大。系统安全风险不仅会扰乱或中断提供正常的服务，给银行带来直接的经济损失，而且影响网络银行的形象和客户对网络银行的信任水平。 3）.外部技术支持风险。由于网络技术的高度知识化和专业化，或出于降低营运成本的考虑，网络银行往往要依赖外部市场的服务支持来解决内部的技术或管理难题。这种做