日韩国、马来西亚的信用担保体系.doc

简析日本、韩国、马来西亚的信用担保体系 [日期：2011-05-12] 来源：? 作者：现代商业 分享到： 摘要：中小企业作为各国经济发展的基本力量，扶持中小企业发展是各国政府的职责所在。在现实经济中，中小企业普遍存在融资缺口，这是由于银行部门在对中小企业授信中存在信息不对称等情况，授信风险无法得到弥补的“惜贷”行为造成的。信用担保能够有效填补中小企业的融资缺口问题，它能缓释银行部门对中小企业授信过程中的风险敞口。本文通过比较研究日本、韩国以及马来西亚的信用担保状况，从运行模式、主体责任以及风险控制三方面指出对我国信用担保机构的启示和借鉴。 关键词：信用担保 中小企业 风险控制 由于中小企业授信相对而言具有高风险性以及投资者对其持有的保守态度，使得它们在获得融资方面遭遇到极大的困境。为了解决这个问题，在亚洲很多国家由公共部门以及私人部门提供信用担保。信用担保能够使银行的授信风险得到缓释，也使得中小企业减少顾虑涉足一些高风险的项目，对一个国家而言，信用担保还能够在经济衰退的境况下保持金融体系的稳定，在经济扩张阶段能够刺激经济快速发展。 一、日本、韩国、马来西亚信用担保机构的概况 一般来说，信用担保主要采用公共部门提供的担保以及私人部门提供的担保，而在亚洲国家中，政府部门对中小企业提供的信用担保是非常重要的，下面具体介绍三个国家的信用担保概况。 1. 日本 日本信用担保体系的建立可以追溯到1937年在东京成立的信用担保协会（Credit Guarantee Corporation）。它是由156家会员组成，包括有东京都政府，商业及工业组织和金融机构。在1930年大萧条时期，日本企业遭受了严重的打击。日本政府采取措施，加强金融机构的职能，为金融机构提供资金向中小企业贷款，并且提出了“损失补偿机制”来弥补金融机构授信所造成的损失。 日本的信用担保体系的功能包括：一是信用担保功能，它能够使信用担保协会为金融机构所面临授信风险提供保障；二是信用保险功能，它是由日本金融协会（原为日本中小企业金融公库，在2008年进行改组）对这些信用担保机构进行再担保。由此，日本形成了独特的双重信用担保体系，在这个体系中的主体主要包括：政府部门，日本金融协会，金融机构以及中小企业。它的运行机制如下：政府部门的主要职责是进行监管，并为联邦担保协会和信用担保协会提供补偿津贴，地方政府部门也可以对其给予捐助和贷款；联邦担保协会为信用担保协会提供补偿津贴；日本金融协会主要是提供再担保。当中小企业向金融机构申请贷款时，双方均需要提出申请，信用担保协会稽核后向金融机构进行确认，最后三方协议正式确立。 信用担保协会对金融机构的保付比率大概为70-90%，担保费率通过信用风险数据库（Credit Risk Database System）进行信用评分的计算从0.5-2.2%之间划分为9个级别。在2009年，担保事项多达118万件，担保金额总计为1.6万亿日元，其中“紧急担保项目”有60万件，担保金额约为10万亿日元。同时，担保债务余额自2002年的35.85万亿日元以来首次超过了35万亿日元。 2. 韩国 信用担保体系在1961年引入到韩国，政府签署了关于韩国工业银行的总统令决定建立信用担保储备基金体系（Credit Guarantee Reserve Fund System）。到现在为止，韩国包括有韩国信用担保基金（Korea Credit Guarantee Fund）和韩国科技信用担保基金（Korea Technology Credit Guarantee Fund）两个公共信用担保机构。它们都属于非盈利性的机构，资金来源主要是通过政府和银行部门。 韩国信用担保基金是1976年基于《韩国信用担保基金法案》成立的，其目标是通过有效的管理和信用信息的使用向缺少抵押物和信用记录的企业提供信用担保服务，使得国家经济能够平衡发展，它一般能为大部分中小企业提供贷款担保。可以说，它是信用担保一个成功模式的典型，但4%的违约率根据国际标准来看略微偏高，这主要是因为它的主要目标是改进中小企业的信用环境 韩国科技信用担保基金则是基于1989年《科技型企业的金融支持法案》成立的，在2002年又进行了修订为《韩国科技信用担保法案》，其主要任务是为促进中小企业的技术进步和风险投资向其提高信用担保。它主要提供的服务包括：全国网络化的技术鉴定；提供顾问服务，帮助企业克服管理和技术上的障碍；为企业提供技术转移的扶持服务。有证据表明，它为企业生产力的扩展以及生产规模的扩大具有积极影响，企业评价体系以及技术支持体系使得对中小企业贷款的成功率大大提高。 在1980年后，韩国经济开始迅速增长，基金也发放了较多信用担保。到90年代后，由于面临严重的经济危机，韩国政府为了保持金融市场的正常化，基金持续提