银行分行“三个办法一个指引”客户宣传手册.docVIP

中国银行浙江省分行“三个办法一个指引”客户宣传手册 　　前 言 　　2009年7月和2010年2月,银监会先后出台了“三个办法一个指引”(以下简称“贷款新规”)，对我国银行业金融机构的贷款管理制度进行了重要的调整和完善，引导银行业金融机构科学、合理地配置信贷资源，加大金融对实体经济增长的支持力度。 　　为切实贯彻落实银监会管理要求，进一步强化银企合作，便于企业管理层和财务人员日常学习和查询，我行编制了《“三个办法一个指引”客户宣传手册》。本《手册》由问题解答和银监文件两部分组成。“问题解答”部分围绕“三个办法一个指引”，就贷款新规中涉及的基本概念、借款人应关注的问题以及贷款人的审核重点等，以问与答的形式予以了总领和概括；“银监文件”部分，完整地引用了银监会“三个办法一个指引”，以便查阅。 　　贷款新规是我国银行业综合监管制度和银监会实施依法监管的重要组成部分，具有重大的现实意义。贷款新规的落实，有利于我国金融的健康发展，进而有效保护广大金融消费者的合法权益。 　　目 录 　　第一部分 问题解答 　　(一)贷款新规出台对银企双方的意义 　　1、“三个办法一个指引”是什么？ 　　2、贷款新规出台有什么重要意义？ 　　3、贷款新规出台对企业有哪些好处？ 　　(二)贷款新规的核心原则 　　1、什么是“实贷实付”？ 　　2、“实贷实付”原则下贷款资金划付有哪几种方式？ 　　(三)借款人在配合银行执行贷款新规时应注意的问题 　　1、“实贷实付”要求借款人重点注意什么问题？ 　　2、借款人在提交提款申请书时应重点注意什么问题？ 　　3、贷款新规对借款人申请项目融资业务有哪些专项要求？ 　　(四)银行在执行贷款新规时重点关注的问题4 　　1、贷款人在受理固定资产贷款业务时重点关注哪些问题？ 　　2、贷款人在受理流动资金贷款业务时重点关注哪些问题？ 　　3、贷款新规对于个人贷款业务的专项要求 　　4、我国项目融资风险管理存在的问题与对策 　　5、区别固定资产贷款、流动资金贷款和个人贷款的不同情况，受托支付主要适用于哪些情形的贷款？ 　　6、贷款新规分别针对固定资产贷款、项目融资和流动资金贷款在还款账户方面有何要求？ 　　7、流动资金贷款需求量测算的主要内容 　　第二部分 银监文件 　　一、固定资产贷款管理暂行办法10 　　二、流动资金贷款管理暂行办法20 　　附件：流动资金贷款需求量的测算参考32 　　三、项目融资业务指引35 　　四、个人贷款管理暂行办法40 　　第一部分 问题解答 　　(一)贷款新规出台对银企双方的意义 　　1、“三个办法一个指引”是什么？ 　　“三个办法一个指引”是指中国银监会于2009年7月和2010年2月先后出台的《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》。 　　2、贷款新规出台有什么重要意义？ 　　一是有利于引导信贷资金合理配置和降低金融体系风险，支持国民经济又好又快发展。二是有利于规范和强化贷款风险管控，保护扩大金融消费者的合法权益。三是有利于银行贷款风险监管制度的系统化调整与完善，促进贷款业务的健康规范发展。四是有利于顺应国际金融监管不断强化的趋势，提高监管的有效性。 　　3、贷款新规出台对企业有哪些好处？ 　　一是满足有效的信贷需求，有利于将信贷资金引向实体经济，保证生产经营企业的资金需求；二是在“实贷实付”原则下，企业根据实际用款需求进行提款，减少了企业的利息支出，能有效降低财务成本；三是有利于营造银企双方良好的信用环境和健康的信贷文化；四是有利于现代企业制度的建设。 　　(二)贷款新规的核心原则 　　1、什么是“实贷实付”？ 　　实贷实付是指银行业金融机构根据贷款项目进度和有效贷款需求，在企业需要对外支付贷款资金时，根据企业的提款申请以及支付委托，将贷款资金通过贷款人受托支付等方式，支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。其核心要义是：(1)满足有效信贷需求是实贷实付的根本目的；(2)按进度发放贷款是实贷实付的基本要求；(3)受托支付是实贷实付的重要手段；(4)协议承诺是实贷实付的外部执行依据。 　　2、“实贷实付”原则下贷款资金划付有哪几种方式？ 　　资金划付有贷款人受托支付、借款人自主支付两种方式。 　　贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。固定资产贷款单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元人民币的贷款资金支付，应采用贷款人受托支付方式；流动资金贷款中对于支付对象明确且单笔支付金额较大的，应采用贷款人受托支付方式。 　　借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。 　　(三)借款人在配合