银行员工对《个人挂失业务操作规程》第16条、第17条的修改建议.docVIP

银行员工对《个人挂失业务操作规程》第16条、第17条的修改建议 分行于＃＃7月21日下发了建沪发（＃＃202号《关于印发＃＃银行上海市分行个人挂失业务操作规程的通知》（以下简称《操作规程》），对个人储蓄的挂失业务操作进行了细化、完善，对柜面挂失的规范化有着不可估量的促进作用。但本人觉得《操作规程》中第16条、第17条规定得不够完善，特提出几点修改建议。 《操作规程》第16条规定：由于存款人死亡或已无法表达其真实意愿的原因，其直系亲属应凭法院的判决书或公证机关的证明才能享有代办挂失后续处理的权利。 我觉得此条不够完整，其中所凭的“法院的判决书或公证机关的证明”到底需要判决什么、公证什么，没写清楚，柜面人员实际难以向客户说明，另外是否只有“直系亲属”才能享有此权利也值得商榷。 根据《中国人民银行关于执行储蓄管理条例的若干规定》第40条第一项规定：“存款人死亡后，合法继承人为证明自己的身份和有权提取该项存款，应向储蓄机构所在地的公证处（未设公证处的地方向县、市人民法院）申请办理继承权证明书，储蓄机构凭以办理过户或支付手续。该项存款的继承权发生争执时，由人民法院判处。储蓄机构凭人民法院的判决书、裁定书或调解书办理过户或支付手续。”可见存款人死亡时，其合法继承人有权提取其存款，当然也能享有代办挂失后续处理的权利；同样道理，代办挂失也应参照上述规定，由继承人凭法院判决其为继承人的判决书或公证机关证明其为继承人的公证文书到银行办理。而继承人未必便一定是死亡人的直系亲属，因为根据《继承法》的有关规定，不仅死者的祖父母、外祖父母、子女和代位继承时的孙子女、外孙子女等直系亲属可能为继承人，其配偶、兄弟姐妹也可能是继承人，如果死者有遗嘱，甚至可能将遗产遗赠给其他任何人继承。 对于“已无法表达其真实意愿”这样的表述，我觉得不科学。怎样的情况才算存款人无法表达意愿？判断标准没有，实际难以操作。我认为应改为“无民事行为能力或限制民事行为能力”。因为法律将公民的民事行为能力分为三种：完全民事行为能力、限制民事行为能力和无民事行为能力。不同民事行为能力的公民享有不同的民事权利。根据《民法通则》的规定和有关司法解释，十八周岁以上的公民具有完全民事行为能力，十周岁以上的未成年人和不能完全辨认自己行为的精神病人（包括痴呆症人）是限制民事行为能力人，不满十周岁的未成年人和完全不能辨认自己行为的精神病人（包括痴呆症人）是无民事行为能力人。法律规定，完全民事行为能力人可以独立进行民事活动，限制民事行为能力人可以进行与他的年龄、智力或精神健康状况相适应的民事活动（其他民事活动由他的法定代理人代理或者征得他的法定代理人的同意），无民事行为能力人由他的法定代理人代理民事活动。并且在法律上公民的民事行为能力不仅可从年龄上加以区分，而且对如何判断成年精神病人或成年痴呆症人的民事行为能力也进行了规定。所以采用“无民事行为能力或限制民事行为能力”这样的表述，不仅符合法律规定，在法律上有判断标准，更为有利的是成年公民是否成为无民事行为能力人或限制民事行为能力人必须经法院通过一定的法律程序进行宣告，在程序上有法律的保障，银行无需承担判断风险。而根据《民法通则》第14条规定：“无民事行为能力人、限制民事行为能力人的监护人是他的法定代理人。”所以对这两类成年人的存款进行挂失后续处理应由其监护人进行，银行需要该监护人提供法院判决其为监护人的判决书或公证机关证明其为监护人的公证文书以证明其身份。根据《民法通则》第17条的规定，该精神病人配偶、父母、成年子女、其他近亲属均可能成为其监护人；甚至关系密切的其他亲属、朋友愿意承担监护责任，经精神病人所在单位或者住所地的居民委员会、村民委员会同意，也可成为其监护人；有的情况下，精神病人所在单位或者住所地的居民委员会、村民委员会或者民政部门也能担任监护人；在发生争议时，法院还能做出裁决，在精神病人的近亲属中指定。所以其监护人也并不局限于直系亲属。 综上，本人建议《操作规程》第16条修改为：由于存款人死亡，其继承人应凭能证明其继承人身份的文件（如法院生效判决书、调解书或公证机关的公证文书等）才能享有代办挂失后续处理的权利。对已被法院宣告为无民事行为能力人或限制民事行为能力人的成年存款人，其监护人应凭能证明其监护人身份的文件（如法院生效判决书、裁定书或公证机关的公证文书等）才能享有代办挂失后续处理的权利。 《操作规程》第17条规定：16周岁以下境内中国公民在挂失后续处理时，除出示本人户口簿外，还应由其法定监护人陪同到场，并交验法定监护人的有效证件，法定监护人因故不能到场的，须提供具有法律效力的授权委托书。客户存款开户时未满16周岁，挂失时已领取居民身份证的，可凭其户口簿和居民身份证办理挂失后续处理业务。 此条共有两句，我觉得根据现行法律，这两句前后矛盾，并且不