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基层银行控制贷款风险对策研究 　 摘要：随着世界经济日益全球化，银行业面临着前所未有的发展机遇和激烈的竞争与挑战，在这样的背景下，银行贷款风险也成为是我国银行业风险中最大、最突出的风险。如何有效的控制贷款风险，关系到基层银行未来的发展。本文通过分析基层银行贷款风险的种类，以及现阶段贷款风险的主要表现形式、形成原因，探讨如何控制基层银行的贷款风险，并就基层银行控制贷款风险对策进行研究。 关键词：基层银行 贷款风险 政策风险 操作风险 信用风险 一、基层银行贷款风险的种类及主要表现形式 贷款风险是银行在经营过程中由于各种不确定的因素，使实际收益和预期收益发生一定的偏差，从而蒙受损失和获得额外收益的机会或可能由于不完善或失灵的内部程序、人员和系统或外部事件导致损失的风险具体表现为贷款人拖欠银行的贷款或利息（一般是超过90天）、呆账、死帐、违背贷款契约等，通俗称为“不良贷款”。1、人员配置不适应内部控制的要求，业务监督易形成空档。出现了混岗操作，一人多岗，自身办理的业务就没有人来监督和管理，形成空档。检查监管不全面，事后处罚力度不强 随着银行加大对自身内部检查，查出了许多违规事件，挽回了一些损失，但在检查过程中也暴露了一些问题。由于这些内部检查是不定期的、突击的、走过场式的，没有触及到深层次问题，导致问题长期得不到纠正。目前我国银行正处在改革时期，有的银行为了避免对外造成不利影响，只是对违规操作提出整改，而不进行追究。有的经营管理者处于自身考虑如升迁因素、该行的经营绩效考核等，往往隐瞒问题，所以检查过后，相同的事件还会再次发生。基层人员培养机制不科学 随着市场的完善和科学信息技术的发展，银行正从劳动密集型、可变成本型向资本密集型、固定成本型转变，产品的开发、计量模型的应用与分析都迫切需要知识型、有业务素质的员工，这时就需要对员工进行培训。目前的现状是培训只是一种形式，并未纳入银行日常的工作日程，同时对于新员工的培训时间短，甚至是边学边做，往往只能应付简单的业务需求，而对于复杂的操作流程则不甚清楚。另外不合理的培训机制，会让员工感到前途渺茫，引起关键人员流失的风险。 三、防范和化解基层银行贷款风险的对策 由于银行经营的特殊性及其自身特点，一旦发生风险，不但自身遭受损失，而且会波及众多经济实体并产生连锁反应，导致社会经济关系的混乱，所以防范银行贷款风险具有重大意义。上文所论述三类风险为基层银行贷款风险的主要类型，防范银行风险主要是防范风险。防范在管理上不给犯罪分以可乘之机对制度执行情况有效监督，特别是内部的监督；同时，也有效的“问责”防范操作风险最有效的办法就是制定尽可能详尽的业务规章制度和操作手册解决风险这一问题，一方面要靠法律和制度，另一方面也要靠加强银行企业文化建设。银行内部控制管理，要求员工具有一定行为规范和道德水准。理顺政府、财政、银行及企业间的法律关系，创造良好的社会信用环境操作加强银行内部控制，促进业务发展，优化组合。近几年，操作风险在基层日益彰显，其中原因之一就是一些基层为追求效益，个别领导为追求人均收入，仍抱着定员定岗的老观念不放，导致一些岗位因人员短缺相互制约不到位发生案件。因此配置人力资源应从业务内控要求入手，将管理岗、监督岗、操作岗区分开来，各自负责，相互制约，相互控制，从而杜绝自我监督的现象。操作风险控制环境的营造应从组织文化建设开始，使银行的风险控制人员提高控制意识，统一控制观念，使组织之间的控制活动协调一致，控制人员的责、权、利关系明确，形成有效的自发控制机制。只有这样，才能从源头上减少或消灭银行操作风险。?要真正落实问责制。要明确各管理者及每位操作人员在防范操作风险中的权力与责任，并进行责任公示。今后银行发生大案，既要有人及时问责，又要深入追查事件责任人。对出现大案、要案，或措施不得力的，要从严追究管理人员和直接责任人的责任，并相应追究各人员对检查发现的问题隐瞒不报、上报虚假情况或检查监督整改不力的责任。 ④加大对员工的培训力度。具体有：一是定期对员工进行培训，采取的方式有会议讲教，聘请高校学者作报告，到高校或继续学习深造。二是对新近员工，要采取先培训后上岗的政策，保证他们对业务的熟练程度，不要一味追求速度。三是分析员工的知识结构，进行有针对性的培训，提供不同层次的培训，以适应员工的个性发展。银行在制度和机制建设方面明显不足，风险管理理念先制定规章后开展业务，对重要岗位和敏感环节员工行为的监察制度，从。范新荣中央民族大学出版社 2