银行的法律环境与风险控制.pptVIP

* * * * * * * * * * * * * * * * * * * 7.风险贷款的法律管理 7.2以贷还贷 7.2.2以贷还贷的规范要点 对借款人主体资格的重新审查 确保担保人知晓以贷还贷的真实用途，例如以贷还贷的书面声明或三方签字的会议记录 及时进行抵押登记 审查借款人的债务情况及经营状况，避免无效抵押 7. 风险贷款的法律管理 7.3抵销权（客户存款划扣） 概念 抵销，是指双方互负债务时，各以其债权充当债务之清偿，而使其债务与对方的债务在对等额内相互消灭。 分类 法定抵销 法定抵销由法律规定其构成要件，当要件具备时，依当事人一方的意思表示即可发生抵销的效力。《合同法》第99条第1款，当事人互负到期债务，该债务的标的物种类、品质相同的，任何一方可以将自己的债务与对方的债务抵销，但依照法律规定或者按照合同性质不得抵销的除外。 意定抵销 合意抵销是指按照当事人双方的合意所为的抵销。《合同法》第100条，当事人互负债务，标的物种类、品质不相同的，经双方协商一致，也可以抵销。 银行抵销权 《贷款通则》第22条，“依合同约定从借款人帐户上划收贷款本金和利息” 《中国人民银行关于金融机构能否扣款还贷问题的批复》（银办函[1997]571号） 中国农业发展银行讷河市支行与大连北方粮食交易市场良玖粮油有限公司等买卖合同纠纷上诉案 2007年9月7日，大连北方粮食交易市场良玖粮油有限公司（以下简称良玖公司）与讷河市龙河粮库(后更名为讷河市龙河粮库有限公司，以下简称龙河粮库)以传真的形式签订了一份大豆购销合同，约定购销数量为10000吨，收购价格按照当期市场价格，由甲方(良玖公司)确定，并以通知单的形式提供给乙方(龙河粮库)。交货时限为2008年9月30日之前。合同还约定，自本合同签订后，按所签订数量及价款的15％作为购粮定金，存入乙方在中国农业发展银行讷河市支行（以下简称农发行）开立的指定帐户，本合同未终止前，甲、乙方均无权支配。收购资金由乙方负责向农发行申请贷款。合同第六条第2项将甲方交存的购粮定金作为向农发行申请贷款的风险保证金。合同签订后，良玖公司按照合同约定的于2007年9月11日15时21分，向龙河粮库在农发行处开立的帐号为20323028100100000013541帐户汇款人民币200万元，同日15时26分农发行将该款收贷，用以偿还乙方在农发行处的23028100111300320060811号流动资金借款合同的贷款。 7. 风险贷款的法律管理 7.4封闭贷款 中国农业发展银行粮食收购资金贷款封闭运行管理办法（2008） 最高人民法院关于对粮棉油政策性收购资金形成的粮棉油不宜采取财产保全措施和执行措施的通知（法[2000]164号） 概念 封闭运行管理,是指农发行按照购贷销还、库贷挂钩的方式,对贷款从发放到收回全过程的监督和控制。封闭运行管理的核心是盯住贷款企业第一还款来源；基本要求是钱随粮走、购贷销还、专款专用、库贷挂钩、封闭运行；关键是抓住贷款发放、贷款使用和收贷收息三个环节，监督粮食库存的增减变化,确保贷款本息及时足额收回。 对象 政策性、准政策性贷款的管理，包括中央储备粮贷款(含轮换贷款)、地方储备粮贷款(含轮换贷款)、粮食调控贷款和粮食收购贷款。对借款人从事粮食调销等发放的粮食流转贷款，对从事原粮初加工、产品结构简单、生产周期明显的用粮企业发放的用于购入粮食的短期流动资金贷款,参照本办法实施管理。 保障措施 粮食收购资金贷款专户管理 核实自有资金或风险准备金 借贷双方封闭运行管理责任，包括贷款使用报账、定期核查粮食库存、粮食出库通报等有关要求,借款人应接受并配合贷款封闭运行管理。 异地粮食收购信贷管理 资金管理 收购资金支取 贷款使用报账制 结余资金归行管理 8. 银行业的反洗钱机制 8.1反洗钱的一般原理 概念 反洗钱，是指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动 主管机关 国务院反洗钱行政主管部门=中国人民银行 外交部、公安部、安全部、监察部、民政部、司法部、财政部、建设部、商务部、海关总署、税务总局、工商总局、广电总局、法制办、银监会、证监会、保监会、外汇局、解放军总参谋部。 义务机构 金融机构：是指依法设立的从事金融业务的政策性银行、商业银行、信用合作社、邮政储汇机构、信托投资公司、证券公司、期货经纪公司、保险公司以及国务院反洗钱行政主管部门确定并公布的从事金融业务的其他机构 特定非金融机构 8. 银行业的反洗钱机制 8.2客户身份识别 客户身份识别制度，遵循“了解你的客户”的原则，针对具有不同洗钱或者恐怖融资风险特征的客户、业务关系或者交易，采取相应的措