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国外乡村银行怎样开展小额信贷业务 乡村银行属农村微型金融组织，国外部分地区和国家的乡村银行通过以市场经济方式缓解农村金融供给短缺，实现了扶贫性和商业性双赢的局面。了解国外典型乡村银行主要运作模式及开展小额信贷的成功做法，对我国当前积极培育适应“三农”需要的村镇银行等新型金融组织，以及开展小额信贷业务等具有较好借鉴作用。 　　国外乡村银行小额信贷的经验 　　选择农村中低收入阶层为主要客户来源。乡村银行小额贷款一般以穷人为对象，以提供无抵押贷款为主。如玻利维亚阳光银行明确规定只有无地或无财产的人才有资格成为贷款对象。印尼人民银行乡村信贷部的贷款对象是传统金融系统无法覆盖的农村中收入较低的20%的人群，这种自动瞄准机制使小额贷款直接瞄准贫困农民。 　　通过小组互助担保解决抵押不足难题。缺乏正式抵押品是贫困农民获得传统金融机构贷款的主要障碍。因此，国外乡村银行通常在自愿基础上建立互助组织，形成小组担保。小组担保通过内部对执行合同的强制和组员间彼此监督，达到降低违约率、提高还贷率的目的。小组成员身份建立起相互支持与保护，小组与小组间竞争意识也激励成员有所作为。内部监督不仅减少银行工作量，外化银行成本，还可增强每个贷款人自身能力。 　　实施市场化运作实现项目可持续发展。一是信贷行为商业化。小额贷款是经济行为，需要运用各种风险管理工具提高运营水平，如贷款额度最低仅为50美元，还款期限通常为3至12个月，具有有效的信贷激励制度，以及存款保证金、逾期还款处罚等制度和措施。同时部分乡村银行开发迎合市场需要的金融产品，如教育贷款、电话租赁贷款等，一定程度减少金融风险，降低操作成本。二是利率标准市场化。坚持小额贷款市场运作，允许乡村银行根据成本等因素制定合理利率水平，使其利息收入能覆盖其运营成本和呆账损失。 　　政府创造良好外部金融支持环境。政府支持是小额贷款获得成功的前提。孟加拉国、印尼、玻利维亚等国家采取一系列措施，在态度上宽容并支持其发展，在法律上通过制定有关资本充足率、坏账准备金及信息发布等方面的专门法律法规，给予其合法地位，同时还通过免税、贴息贷款等方式给予其资金支持。 　　对我国农村小额信贷业务的启示 　　小额信贷设计应保证盈利原则。从国外成功经验看，乡村银行开展小额信贷业务已形成福利主义和制度主义两种模式，由于福利主义难以实现财务可持续性，按市场化机制运作和管理的制度主义已是必然趋势。对我国农村地区，乡村银行小额信贷不应是完全扶贫，不能承担所有改变农村低收入群体的责任，小额信贷设计须保证盈利原则得以实现，应瞄准有经济发展能力的农户，才能形成良性循环，在提高其收入，改变生存状况的同时，促进乡村银行小额信贷市场持续发展。 　　科学合理确定小额信贷利率。从他国乡村银行小额信贷成功经验看，在资金稀缺的农村地区，资本可得性比低利率更为重要，合适利率才是小额信贷健康发展关键，应考虑适当调整小额信贷利率，激发农村金融机构开展业务积极性，消除信贷操作寻租现象，使小额信贷业务得以顺利开展；另一方面结合其他辅助金融服务，刺激贷款者提高资金使用效率，提升资金增值程度，降低信贷违约率。 　　创新小额信贷抵押担保方式。借鉴国外经验，创新抵押和担保方式，在抵押方面，将农户林权、土地使用权、农村养老保险证和农业企业无形资产、信用证、定购单等作为担保物，纳入小额信贷抵押范围；在担保方面，开展联保贷款业务，让经济收入水平相似农户组成联保小组，可用“连坐”方式加强农户间的相互监督与制约，有效降低小额信贷风险，采取“农企+农户”或“农企+联保小组”担保模式，由收购、加工农产品的企业与农户或联保小组共同负担农户还款责任，防止信贷违约。