保险学理论与实务讲义 第二章 保险概述.ppt

第二章 保险概述 一、保险的定义 从经济的角度来讲，保险是一种经济补偿制度。 从法律的角度来说，保险是一种协议。 广义的保险，一般包括由国家政府部门经办的社会保险、由专门的保险公司按商业原则经营的商业保险和由被保险人集资合办、体现自保互助精神的合作保险等。 狭义的保险一般指商业保险，即指通过合同形式，运用商业化经营原则，由专门机构向投保人收取保险费，建立保险基金，用作对被保险人在合同范围内的财产损失进行补偿、对人身伤亡以及年老丧失劳动力者的经济损失给付的一种经济保障制度。 《保险法》第二条：本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 保险的内涵 1.保险是一种经济补偿制度——保险的基本职能。 2.保险是不确定性条件下的一种风险转移机制。 3.保险体现了一种互助共济的特性。 4.保险是一种合同行为。 1、可保风险 可保风险应具备的条件： （1)可保风险是纯粹风险 (2)风险必须具有不确定性 (3)风险的发生是意外 (4)风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 损失的概率能够被准确预测，而大量的同质的风险的存在又是准确预测风险损失概率的必备条件。 (5)风险的损失必须是可以用货币计量的 此外，英国著名香水配制专家菲利朗，可以分辨出2500种不同的香味，为了保护他如此“敏感”的鼻子，他为自己的鼻子投保，保险金额高达500万美元 。 美国歌星约翰·丹华购买了防止秀发脱落的保险。合同规定每年缴纳保险费19万美元，直到他45岁为止。到那时如果他的头发出现脱落，他可以从保险公司拿到1000万美元的保险赔偿金。 2、多数人的同质风险的集合与分散 3、保险基金的集聚与投资运营 4、保险运行的法律基础 5、保险精算技术基础 三、保险的特征 经济性：保险的经济性主要体现在保险活动的性质、保障对象、保障手段、保障目的等方面。 互助性：保险的意义在于通过一种经济互助关系达到分散风险的目的。 法律性：保险的法律性主要体现在保险合同上。 科学性：保险的经营管理都以科学为依据。 四、保险的分类 1、按照保险实施的方式分类 强制保险： 是由国家颁布法令强制被保险人参加的保险。 自愿保险： 是在自愿协商的基础上，由当事人订立保险合同而实现的保险。 2、按照保险标的分类 财产损失保险 人身保险 责任保险 信用保险 农业保险 3、按照承保形式分类 原保险 再保险 重复保险 共同保险 保险、再保险基本关系 §3.5 保险学术流派 各国学者对保险的研究形成了许多见解或学说，除下表列出的六大流派之外，还有诸如确保财产形成说、确保经济生活说、共同财产准备说、人寿保险否认说、协同体说、确保经济运营说、不能统一说等学说。但所有学说归纳起来，可分成三大流派：即损失说、非损失说及将损失说和非损失说两种理论兼蓄的二元说。 1、损失赔偿说 该学说产生于英国，以英国的马歇尔和德国的马修斯为代表。该学说认为，保险是损失赔偿的合同，保险行为是保险双方当事人之间的合同关系。但赔偿损失只适用于财产保险，保险和合同是两个不同的概念，不宜混为一谈。 损失赔偿说是海上保险最早在法学上的解释，只适用于财产保险，其局限性是无法用损失赔偿来解释人寿保险问题，因此，不能作为所有保险种类的共同概念，同时，该学说认为保险合同等于保险的观点也是不妥的。 2.损失分担说 该学说以19世纪末、20世纪初德国瓦格纳为代表。该学说认为保险不仅是保险双方当事人之间的关系，而且是将损失分担给多数人赔偿的一种经济补偿制度。 损失分担说的贡献在于对保险不拘泥于法律上的解释，而是以经济学为基础，解释保险的性质。但该学说将自保视为保险，并欲将财产损失的“不利结果”包含人身保险，但仍未能对二者的技术特征作较完善的说明。 3.风险转嫁说 该学说以美国的魏兰脱为代表，认为保险就是把被保险人的风险转嫁给保险人。“保险是为了赔偿资本的不确定损失而集聚资金的一种社会制度，它是依靠把多数的个人风险转嫁给他人或团体来进行的。” 风险转嫁说认为保险就是风险转嫁，成为美国风险管理理论的源泉。但其所谓风险，指遭受损失的可能性，由损失分摊说蜕化而来，同样不能兼顾财产损失保险与人身保险的意义。 4.欲望满足说 该学说以德国的玛纳斯为代表。“所谓保险是以偶然的、应该可以估计到的财产需要的满足为目的，并依照相互主义原则的经济设施”。 欲望满足说明确了保险需要和保险保障的内容，熔财产保险与人身保险于一炉。但未能区分经济现象的欲望事件和属于技术