农村商业银行“诚信易贷通”贷款管理办法.docVIP

ⅩⅩ农村商业银行“诚信易贷通”贷款管理办法(修订) 第一章 总 则 第一条 为加强ⅩⅩ农村商业银行（以下简称“本行”）农户贷款业务的管理，促进农户贷款业务的健康发展，根据《商业银行法》、《担保法》、《合同法》、《贷款通则》等法律法规、《江苏省农村信用社联合社圆鼎借记卡章程》、《ⅩⅩ农村商业银行个人信贷管理基本制度》、银监会颁布的《个人贷款管理暂行办法》和其他相关制度规定，制定本办法。 第二条 “诚信易贷通”贷款是本行为推行阳光信贷、规范贷款手续、提升服务质量，按照普惠型、创新型、配套型支农服务要求，对“诚信新农户”户主或符合贷款条件的其他家庭成员发放的贷款。每户只能由一名家庭成员申请贷款。 第三条 “诚信易贷通”贷款以“阳光授信”为基础，以“圆鼎易贷通贷款卡”为载体,实行集中管理、动态调整。坚持“一次授信、随用随贷、余额控制、循环使用”的原则。 第二章 贷款对象、条件及用途 第四条 贷款对象 辖区内“诚信新农户”户主或符合贷款条件的其他家庭成员。 第五条 贷款条件 申请“诚信易贷通”贷款的借款人必须同时具备下列条件: 一.年龄在25周岁以上(含25周岁)60周岁以下,在农村区域有固定住所,身体健康,具有完全民事行为能力和劳动能力,持有有效身份证件； 二.应具有稳定的收入及按期偿还贷款本息的能力； 三.有稳定的经营项目,且符合国家法律法规及产业政策； 四.能够提供本行认可的担保； 五.本行规定的其他条件。 第六条 贷款用途。 “诚信易贷通”贷款原则上用于满足农业生产、农户创业、消费等必要的融资需求，具体包括： 一.从事种植、养殖等农业生产经营活动。 二.从事微小加工制造业、建筑业、运输业、服务业等非农业生产经营活动。 三.子女就学、婚丧嫁娶等消费用途； 四.其他符合本行信贷政策制度规定的合法用途。 第七条 “诚信易贷通”贷款不得用于下列用途 一.生产、经营或投资国家明令禁止的产品或项目； 二.从事权益性投资，以贷款资金作为注册资本金、注册验资或增资扩股； 三.从事股票、期货等金融衍生产品投资； 四.国家明确规定的其他禁止用途。 第三章 贷款额度、期限和利率 第八条 “诚信易贷通”贷款单户贷款额度起点为1万元，最高为30万元，贷款额度不得超过所从事生产经营项目投入资金的40％、不得超过阳光授信额度、不得高于家庭净资产。 第九条 “诚信易贷通”贷款的合同期限一般为2年。单笔贷款期限应根据经营周期、收入情况确定，一般为1年，最长不超过2年，到期日必须控制在所签订合同的期限内。 第十条 “诚信易贷通”贷款利率按本行当期公布的利率执行。 不同类别抵押物抵押率分别为 （一）写字楼、别墅抵押率最高为40%； （二）市区民房、厂房抵押率最高为50%； （三）市区门面房、复式跃层抵押率最高为60%； （四）住房抵押率最高为70%； 抵押物价值由本行指定的评估公司评定（评定价值需经客户经理双人调查确认）的方式进行确定。 办理抵押登记手续，本行可视情况确定借款人是否办理抵押物的财产保险，并应在保险合同中明确本行为第一受益人，保险期限不短于授信额度有效期限。抵押评估、登记和保险的费用由借款人承担。抵押权设定后，所有能够证明抵押物权属的文件原件以及抵押物保险单原件等（国家或当地有关管理部门另有规定的除外），均由经办机构保管。经办机构收妥后，应向抵押人出具《抵押物权证收妥通知书》。 第十六条 贷款流程 第十七条 贷款申请 支行客户经理根据客户需求，首先查询“阳光授信”结果，检查贷款需求是否在“阳光授信”授信金额范围内，并如实填写《ⅩⅩ农村商业银行个人贷款申请表》。 第十八条 客户申请贷款时，应提供以下资料： 一.申请人及配偶的身份证原件及复印件； 二.申请人婚姻证明； 三.采用自然人保证方式的，提供保证人身份证原件及复印件；采用抵押担保方式的，提供国有土地使用权证、房产证原件及复印件；采用公司法人保证方式的，提供公司法人营业执照、税务登记证、机构代码证、开户许可证等原件及复印件； 四.本行要求提供的其它资料。 第十九条 初步审查 支行主办客户经理接到申请人提供的资料后，需对资料真实性进行审查，符合贷款条件，转入双人现场调查阶段；不符合贷款条件，将相关资料退还给申请人，并说明原因做好解释工作。 第二十条 依据“双人调查、双人管理、绩效分享、责任共担”原则，进行双人实地调查，如实填写《ⅩⅩ农村商业银行个人消费类贷款调查审批表》或《ⅩⅩ农村商业银行个人经营类贷款调查审批表》。经调查不符合条件的，客户经理应及时将申请资料退还借款人并做好解释工作。实地调查主要包括以下几个方面的内容： 一.调查拟授信人员信用及有关人员品行状况。通过实地调查和查询个人信息征信系统，调查客户及其配偶信誉状况、存量贷款、个人信用记录等。 二.调查