宏观经济波动下授信行防控风险的十点举措.docVIP

宏观经济波动下授信行防控风险的十点举措 国际国内严峻的经济形势以及国际金融危机的进一步影响，使得我国银行所面临的市场和信用风险都在进一步加大。当前银行业在信贷风险管控过程中所存在的各种问题主要表现为：风险管理意识仍较薄弱，“重贷轻管”现象依然存在；未建立全过程的信贷风险监控体系；风险管理水平不高，缺乏有效条件和手段；信贷风险分析系统和信贷质量评估体系不健全，准确性不高；信贷管理全过程的风险信息沟通机制仍未建立；信贷风险管理考核制度不完备，考核力度较弱，等等。针对这些存在的问题，为进一步规避当前宏观经济波动可能对银行信贷资产造成的影响，我国的银行应从如下十方面来提高信贷风险管控水平，积极应对各种可能存在的风险： 一、严格控制信贷投向，优化信贷结构 针对当前的宏观经济形势，银行应积极调整优化信贷结构，信贷资金重点向符合国家产业政策、受宏观调控影响较小，发展前景及信用环境较好的企业倾斜。严格控制房地产、外向型、“两高”等高风险企业的授信额度，对于已经形成的存量贷款，要制定压缩存量贷款的计划，逐渐减少其贷款规模。 二、严格控制第二还款来源 经济由过热开始逐步降温时，通常会伴随固定资产价值的大幅度贬值。此时，受消费者心理预期的影响，房产、土地等固定资产变现出现困难，这对于大量采用房产和土地作为抵押物的银行而言，会直接威胁其信贷资金的安全。在这种特殊时期，银行对第二还款来源的控制应该更加的严格。 首先，结合抵押物在贷款期内的价格变化趋势，合理评估抵押物的价值，制定更低的打折率。 其次，要特别关注抵押物的变现能力，对于部分评估价值高，但变现能力较差的抵押物，尽量不予采用。在贷前调查和审批过程中，支行还应对抵押物当前和未来的变现能力做出分析，出具抵押物变现能力的情况说明书，并制定极端经济情况下的抵押物处置变现方案。 三、建立极端经济环境下的信贷风险监控流程 1.加强风险信息的发布和预警。在当前宏观经济形势下，银行应加强对宏观经济走势的分析和监控，尤其是加强对房地产、外向型企业、“两高”企业等受宏观调控影响较大企业的监控力度，对可能存在的风险进行分析判断，及时向支行发布风险提示信息，全面做好风险预警工作。 2.筛选重点监控对象。根据总行发布的风险提示信息，各支行应从自己监管的客户中筛选出存在高潜在风险的企业，作为重点监控的对象，比如：房地产行业中规模较小，销售出现困难的企业；外向型企业中以美国和越南作为主要出口地的企业；“两高”企业中属于国家《产业结构调整目录》中限制和禁止类发展的中小型企业，报信贷监控部备案。 3.制定针对高风险企业和极端经济环境下的信贷风险监控程序。我国的银行应建立专门针对高风险企业或极端经济环境下的信贷风险监控程序。凡是被监控部门认定为具有潜在高风险的企业，或当国家宏观经济出现严重恶化，银行所有客户偿贷风险都大幅度增加时，则立即启动高风险企业或极端经济环境下的信贷风险监控程序。 四、建立全过程的信贷风险监控体系和管理制度 设置相应的部门负责信贷业务全过程的风险监控。可成立专门的风险管理部进行统一管理，或根据现有部门的职责分工，分别负责贷前调查、贷中审查、贷后检查、资产保全及处理。引入尽职调查人、独立审查人和风险经理制度，在信贷业务各环节进行客观地调查、审查和检查，形成相互制约机制，为授信决策提供公允依据。 五、进一步提高信贷监控手段 我国的银行应在现有风险监控制度的基础上，不断探索先进的管理方法，规范和丰富管理手段，具体包括： 1.授信客户准入的监控。对于公司类客户，应在目前对其生产经营、管理、财务、行业等分析的基础之上，强调对客户关键经营管理人员的考察分析，如关键人员道德素养较低、管理能力较弱、风险偏好较高、履约意愿不强，再好的企业、再高的回报，也不能贸然准入；对于个人类客户，更重要的要考察其消费习惯、借款用途的合理性和风险承受能力，如果消费习惯、借款用途与其还款能力不匹配，即使个人品质较高、工作稳定、信用记录良好，也要审慎选择。只有如此，才能在源头上提高信贷投放质量，防控风险。 2.贷后管理的交叉监控。即每一个授信客户，每一笔授信业务不能仅由管户客户经理一人进行全过程管理，要有相关的岗位人员对其管理进行监督，或由客户经理之间进行交叉管理，这样可起到减少授信业务过程中客户经理的道德风险和操作风险。 3.区别对象，实施分类监控。分类管理应具有针对性和可区分性，对于非问题授信，不能仅根据客户规模、授信额度加以区分，应根据准确评估后的风险水平或客户信用等级来确定分类管理标准，明确监控频率、监控方式及监控内容等，这样才能突出重点，做到有效监控。当然，前提是风险评估或信用等级评定能够准确反映客户的实际风险水平。 4.建立动态的风险监控机制。准确把握存量授信的风险状况，及时控制和化解风险。即根据风险分类结果，结合监控情况定期将大额风