实训 担保贷款.docVIP

实训 担保贷款分析 一、实训目的 通过本次实训，使学生熟悉担保贷款的分析，从而考察银行可以影响或控制借款客户潜在的还款来源，为贷款决策提供依据。 二、实训要求 学生应该熟悉商业银行担保贷款的含义及操作要求，能够熟练掌握及运用《担保法》《物权法》的相关知识，完成担保贷款的分析。 三、实训主要内容 分析保证贷款案例、抵押贷款案例中银行信贷管理人员的风险控制点，对案例进行分析，并指出实训资料第三部分所提供案例中存在的错误。 四、实训准备 《担保法》、《物权法》《贷款通则》法律文本、实训报告书。 五、实训资料 案例（一）交付产权证而未登记的抵押纠纷案例 案情： 2000年8月底，镇江某汽车有限公司因经营急需一笔流动资金，欲向镇江农业银行贷款30万元，但要想获得贷款必须要提供有效担保。王甲想来想去，一下子又找不出什么担保物，只好向亲戚王乙求助，请王乙夫妇帮忙。王乙夫妇同意帮忙。于是在2000年8月31日，王乙和妻子赵丙分别与汽车公司、镇江农业银行签订了一份第三人抵押合同。王乙以位于润州区某村的一套房屋为汽车公司的贷款提供担保抵押；而赵丙则以位于市区的一套住房为汽车公司的贷款提供担保。王乙和赵丙都在合同中约定，愿以上述房产为汽车公司的30万元贷款向镇江农业银行提供担保；还约定本合同依《担保法》规定应向有关登记机关进行登记，本合同自登记之日起生效。王乙和赵丙并把上述提供反担保的房屋产权证交付给了镇江农业银行。 2000年9月1日，汽车公司经协商后与镇江某商业镇江农业银行签订借款合同一份。合同约定，汽车公司向镇江农业银行贷款30万元，借款期限从2000年9月1日至2000年12月1日止。镇江农业银行依约向汽车公司提供贷款30万元，当镇江农业银行要求王乙夫妇到房产部门去办理抵押登记时，王乙夫妇却以种种原因搪塞，不愿去登记部门办理登记，致使抵押的房产没能办理登记。镇江农业银行认为反正作抵押的房屋产权证已经拿在手中，即使不办理登记也应当有效，况且也没有办法强迫王乙夫妇去办理登记。 借款到期后，因为经营不善，汽车公司未能依约还本付息，经镇江农业银行多次催要，汽车公司仅偿还了7万元借款本金。镇江农业银行见汽车公司无力偿还全部本息，便要求要求王乙夫妇承担抵押责任。要求拍卖或变卖王乙夫妇抵押的房屋，用所得的价款来偿付镇江农业银行的款项。王乙夫妇未同意，不愿承担抵押责任。镇江农业银行无奈之下，便将汽车公司和王乙夫妇一并告到法院。要求汽车公司立即偿付贷款本息25万余元，并要求王乙夫妇以其抵押物承担抵押责任。 汽车公司辨称：向镇江农业银行借款30万元属实，但因经营状况不佳，公司日前已歇业，无力偿还借款。欠款25万余元也是事实。提供担保的房屋之所以未办理抵押登记，是因为抵押人王乙夫妇不同意去办理。 王乙夫妇辩称：根据镇江农业银行与其二人签订的第三人抵押合同，明确约定抵押合同必须办理抵押登记后才生效。因两面份合同均未办理房产抵押登记手续，因此两份合同并未生效。另外，王乙和妻子赵丙在与镇江农业银行签订抵押合同时，相互均未征得对方同意，所以后来没有去办抵押手续。 审理中，镇江农业银行提供了汽车公司向镇江农业银行借款30万元的证据，并拿出了王乙夫妇与镇江农业银行签订的第三人抵押合同以及提供担保抵押的两套房屋的产权证。对上述事实，汽车公司与王乙夫妇均无异议，但王乙夫妇提出，合同中约定要到法定机关进行登记，抵押合同才生效，由于未办理登记，故抵押无效。房产是特定物，必须要进行抵押登记才有效。而房产又属于夫妻共同财产，用房产作抵押，必须要夫妻共同同意才生效。可是本案中，王乙和赵丙都有未征得对方的同意，单方抵押行为也不生效。因此，王乙和赵丙都不应当承担担保责任。第三人抵押合同依法不应受到保护，应驳回担保公司对王乙夫妇的诉讼请求。 镇江农业银行则认为：因为汽车公司当时借款比较急，为了扶持民营企业，所以在没有办好抵押手续的情况下，就为汽车公司的提供了担保借款，没想到汽车公司在拿到贷款后，便不肯与王乙夫妇来办理抵押手续了。汽车公司采用欺骗的手段取得镇江农业银行的信任，取得贷款后不与镇江农业银行进一步完善抵押合同的相关手续，而且不按期偿还借款。现要求汽车公司立即偿还镇江农业银行的款项。而王乙夫妇不仅与镇江农业银行签订了抵押合同，并且将房产证交到镇江农业银行手中。虽然没有到房产部门进行登记，但抵押人已将抵押财产的权利凭证即房产权证交付给了抵押权人，抵押合同应当有效，王乙夫妇应承担相应的责任。再说没能办理抵押登记的过错完全在于王乙夫妇，由此造成的损失也应由王乙夫妇来承担。 法院审理后认为：根据我国担保法规定，以房产进行抵押的应当办理抵押物登记手续，抵押合同自抵押物登记之日起生效。本案中双方所涉的抵押标的物是房产，依法应当办理抵押登记。王乙夫妇虽然分别与镇江农业银行签订了第